銀行系ファクタリングの特徴は？メリットやデメリット・独立系との違い

ファクタリングと銀行融資は、企業の資金調達手段として広く利用されていますが、その仕組みやメリットは大きく異なります。

本記事では、ファクタリングと銀行融資の違いや、それぞれのメリット・デメリットを詳しく解説します。

銀行系ファクタリングとは？

銀行とファクタリングは、企業の資金調達において重要な役割を果たしています。まずはその関係性を理解しておきましょう。

ファクタリングは、企業が保有する売掛金を第三者に売却することで、迅速に資金を得る手法です。一方、銀行は伝統的に融資を通じて企業に資金を提供してきました。

このことから、銀行はファクタリングサービスを提供することで、企業の多様な資金ニーズに応えることができるようになっています。

銀行が提供するファクタリングサービスは、一般的なファクタリング会社とは異なる特徴を持っています。なぜなら、銀行は信用力が高く、安定した資金源を持っているため、企業にとっては安心して利用できる選択肢となるためです。

また、銀行のファクタリングは大口の債権に対応できることが多く、企業の成長を支える重要な手段となっています。

このように、銀行とファクタリングは相互に補完し合う関係にあり、企業はそれぞれの特性を理解することでより効果的な資金調達を行うことが可能です。

銀行系のファクタリングサービスの特徴

ここでは、銀行のファクタリングサービスについて解説していきます。

銀行ファクタリングの基本的な仕組み

銀行ファクタリングは、企業が保有する売掛金を銀行に売却することで、即座に資金を調達する手法です。この仕組みでは、企業は売掛金の回収を銀行に委託し、その対価として現金を受け取ります。

そして一般的なファクタリングと同様に、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額が企業に支払われるため、資金調達が迅速に行えるのが特徴です。

銀行ファクタリングの大きな利点は、企業の信用力を活かした資金調達が可能になる点です。また、銀行は顧客の信用調査を行うため、売掛先の信用リスクを軽減することができます。

さらに、銀行ファクタリングの審査は、通常のファクタリングと異なり、銀行の基準に基づいて行われるため、より厳格に行われます。このため、資金調達の際には、企業の財務状況や売掛先の信用力が影響します。

一般的なファクタリングとの違い

銀行ファクタリングと一般的なファクタリングの大きな違いは、資金提供の主体とその信頼性にあります。

一般的なファクタリングは、主に専門のファクタリング会社が行い、企業が保有する売掛金を売却することで即座に資金を得る仕組みです。一方、銀行ファクタリングは銀行が提供するサービスであり、より厳格な審査基準に則って行われます。

また、一般的なファクタリングでは、債権の売却に対して手数料が高く設定されることが多いですが、銀行ファクタリングは比較的手数料が安く、長期的な取引関係を築くことが可能です。

さらに、銀行ファクタリングは大口債権にも対応しているため、企業の規模や取引内容に応じた柔軟な資金調達が期待できます。

銀行ファクタリングの種類

銀行ファクタリングには、「保証ファクタリング」と「買取ファクタリング」があります。

保証型ファクタリング

保証ファクタリングには「国際ファクタリング」と「保証ファクタリング（売掛債権倒産保証）」という2つの主要な形式があります。それぞれについて説明します。

国際ファクタリング（貿易取引先倒産保証）

国際ファクタリングは、外国の取引先に対する売掛金を保証するファクタリングの形態です。

貿易取引においては、取引先の信用リスクが高くなることが多いため、ファクタリング会社が倒産リスクを引き受けます。この場合、企業は売掛金の回収ができなかった際に、ファクタリング会社から支払いを受けることができるというシステムです。

保証ファクタリング（売掛債権倒産保証）

保証ファクタリング（売掛債権倒産保証）は、国内取引における売掛金に対する保証を提供します。特定の取引先が倒産した場合、売掛金が回収できなくなるリスクをファクタリング会社がカバーする仕組みです。これにより企業は取引先の信用リスクを軽減し、資金繰りの安定を図ることができます。

買取ファクタリング

買取型ファクタリングには「一括ファクタリング」「でんさいファクタリング」「3社間ファクタリング」の3つの主な形態があります。それぞれについて説明します。

一括ファクタリング

一括ファクタリングは、企業が保有する複数の売掛金を一度にファクタリング会社に売却する形式です。これにより、企業は短期間でまとまった資金を得ることができます。

リスクを分散できる一方で、手数料は売掛金の額面に対して一定の割合で発生します。この方式は、売掛金の多い企業や資金繰りが急を要する場合に適しています。

でんさいファクタリング

でんさいファクタリングは、電子債権（でんさい）を利用したファクタリングです。

電子債権とは、取引先に対する売掛金を電子的に管理・流通させる仕組みで、オンラインで手続きが行えるのが特徴です。でんさいファクタリングは、売掛金の管理が簡便で、迅速に資金調達が可能となっています。

取引先の信用状況も透明であるため、リスク管理もしやすい特徴があります。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、売掛金の売却に関与する3者（企業、ファクタリング会社、取引先）間で行われるファクタリングです。この方式では、取引先がファクタリング会社に対して直接支払いを行います。企業は資金を早く得られ、取引先も支払いが簡素化されます。

ただし、取引先の同意が必要となるため、信頼関係の構築が必須です。

銀行系ファクタリングのメリット

銀行系ファクタリングは、企業にとって多くのメリットを提供します。

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信頼性があるので安全に利用できる

銀行ファクタリングの最大のメリットの一つは、その信頼性です。銀行は長年にわたり金融業界での実績を積んできたため、企業にとって安心して利用できる資金調達手段と言えるでしょう。

銀行が提供するファクタリングサービスは、厳格な審査基準を設けており、取引先の信用力や債権の質をしっかりと評価します。このため、ファクタリングを利用する企業は、より安全な取引が期待できるのです。

また、銀行系のファクタリングは一般的なファクタリング会社に比べて、資金の流動性が高いという特徴もあります。銀行のバックアップがあることで、万が一のトラブルが発生した際にも、迅速に対応してもらえる可能性が高まります。

大口債権にも対応できる

銀行ファクタリングの大きな利点の一つは、大口債権にも対応できる点です。

一般的なファクタリングサービスでは、比較的小規模な債権を対象とすることが多いですが、銀行系のファクタリングでは数百万から数千万単位の大口債権を扱うことが可能です。大規模な取引から得た売掛金を迅速に現金化できるため、資金繰りの安定化に寄与するでしょう。

特に、取引先が大手企業である場合は債権の信頼性が高まり、銀行も安心してファクタリングを行うことができます。このため、企業は大口のプロジェクトや契約に基づく売掛金を有効に活用し、さらなるビジネスチャンスを追求することができるでしょう。

手数料が比較的安い

銀行ファクタリングの大きな魅力の一つは、手数料が比較的安い点です。一般的に、ファクタリングの手数料は取引額の数パーセントから数十パーセントに及ぶことがありますが、銀行系のファクタリングサービスでは、その限りではありません。

これは、銀行が持つ資金力や信用力に起因しており、安定したサービスを提供できるため、企業にとってはコスト面でのメリットが大きいと言えます。

また、手数料が安いことにより資金調達の際の負担が軽減され、企業はより効率的に資金を運用することが可能になるでしょう。

さまざまな種類のファクタリングが利用可能

銀行ファクタリングでは、前述のとおり企業のニーズに応じたさまざまな種類のサービスを提供しています。

例えば、海外企業との取引による売掛金回収を保証する「国際ファクタリング」は、大手銀行系のみが対応しているサービスです。また、取り扱う売掛債権の種類も建築業界から医療業界など幅広く対応しています。

ただし、銀行によって対応できる債権に違いがあるので事前に確認しておきましょう。

銀行系ファクタリングのデメリットと注意点

銀行ファクタリングは多くのメリットを提供しますが、いくつかのデメリットや注意点も存在します。

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審査基準が厳格

銀行ファクタリングの最大の特徴の一つは、その厳格な審査基準です。銀行は、融資を行う際にリスクを最小限に抑えるため、企業の信用力や財務状況を詳細に分析します。このため、ファクタリングを利用する企業は、一定の信用力を持っていることが求められます。

信用力を示すためには、過去の取引実績や売上高、債権の内容などが必要で、これらが審査の対象となります。

また、銀行ファクタリングでは、債権の質も重要視されます。債権が取引先の信用力に依存するため、取引先の財務状況や業種も審査に影響を与えます。

審査時間が長く、資金調達に時間がかかる

銀行ファクタリングのデメリットの一つとして、審査にかかる時間が挙げられます。一般的に、銀行は厳格な審査基準を設けており、申込みから契約までのプロセスが長引くことが多い傾向です。

このため、急な資金需要に対して迅速に対応することが難しく、企業にとっては大きな負担となることがあります。

特に、資金調達が急務である場合、銀行ファクタリングの審査時間は他の資金調達手段と比較しても長く感じられるでしょう。

少額ファクタリングには対応していない

銀行ファクタリングのデメリットは、少額ファクタリングに対応していない点です。一般的に、銀行は大口の債権を対象としたファクタリングを提供しており、数十万円程度の小規模な取引にはあまり関心を示しません。

このため、資金調達が急務である中小企業や個人事業主にとっては、利用しづらい選択肢となることがあります。少額の資金が必要な場合、銀行ファクタリングではなく、専門のファクタリング会社や他の資金調達手段を検討することが必要です。

2社間ファクタリングには対応していない

銀行ファクタリングの大きな特徴の一つは、一般的に2社間ファクタリングには対応していない点です。

2社間ファクタリングとは、売掛金の債権者と債務者の2社間で行われる取引であり、ファクタリング会社が介在しないため、取引の透明性が高いとされています。しかし、銀行系のファクタリングサービスでは、通常、3社間ファクタリングが主流となっています。

これは銀行がリスク管理を重視しており、債権の回収を確実に行うために債務者の信用情報を確認する必要があるからです。

そのため、2社間ファクタリングを希望する企業にとっては、銀行ファクタリングは選択肢として適さない場合があります。取引先に知られずに資金調達を行いたい企業にとっては、専門のファクタリング会社を利用する方が適しているかもしれません。

銀行ファクタリングの利用手順

ここでは、銀行ファクタリングを利用する際の手順や必要書類、審査について解説します。

申込みから契約までの流れ

銀行ファクタリングの利用を希望する企業は、まず申込みをしましょう。申込みは、銀行のファクタリングサービスを提供している窓口やオンラインで行うことができます。申込み時には、企業の基本情報や取引先の債権情報を提出することが求められることが一般的です。

銀行は、提出された情報をもとに審査を行います。この審査では企業の信用状況や債権の内容、取引先の信用力などが評価されます。審査が通過すると、契約内容の提示が行われ、手数料や資金の受け取り条件などが明示されます。

契約内容に納得した場合、正式に契約を締結します。契約後は、指定された手続きに従い、資金が振り込まれる流れとなります。この一連の流れは、一般的に数日から数週間程度で完了しますが、銀行によって異なる場合があるため、事前に確認しておきましょう。

必要書類と審査のポイント

銀行ファクタリングを利用する際は、一般的に、法人登記簿謄本や決算書、売上明細書、請求書などの提出が求められます。

これらの書類は、企業の信用力や財務状況を確認するために使われます。また、取引先の信用情報も審査の対象となるため、取引先の情報も整理しておきましょう。

審査のポイントは、第一に企業の財務状況です。安定した売上や利益があることが求められ、特に過去の決算書が重視されます。

次に取引先の信用力も重要です。取引先が信頼できる企業であることが、ファクタリングの承認に大きく影響するためです。これらのポイントを押さえておくことで、スムーズな審査を受けることができるでしょう。

銀行ファクタリングと専門ファクタリング会社の比較

ここでは、銀行ファクタリングと専門ファクタリング会社の違いをみていきましょう。

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審査基準の違い

銀行ファクタリングでは、一般的に厳格な審査が行われます。これは、銀行が金融機関としての信頼性を維持するために、企業の財務状況や信用力を詳細に分析する必要があるからです。

具体的には、過去の決算書や売上高、債権の内容などが重視され、一定の基準を満たさない場合は審査が通らないこともあります。

一方、専門ファクタリング会社は柔軟な審査基準を持つことが多く、特に中小企業や新興企業に対しても対応しやすい傾向があります。これにより、資金調達が難しい企業でも利用できる可能性が高まります。

ただし、審査基準が緩やかである分手数料が高くなることもあるため、企業は自社の状況に応じてどちらの選択肢が最適かを慎重に検討する必要があります。

サービスの範囲と柔軟性

銀行ファクタリングは、一般的なファクタリングサービスと比較して、提供されるサービスの範囲が広いことが特徴です。

多くの銀行は、企業のニーズに応じた多様なファクタリングプランを用意しており、特に大口債権の取り扱いに強みを持っています。これにより、企業は自社の資金繰りに合わせた柔軟な選択が可能です。

また、銀行系ファクタリングは、取引先の信用力や業種に応じたカスタマイズができるため、特定の業界に特化したサービスを提供することもあります。これにより、企業は自社のビジネスモデルに最適な資金調達手段を選ぶことができ、資金繰りの安定化を図ることができます。

銀行の信頼性を背景にしたサービスは、安心感を持って利用できる点が大きなメリットです。

コストと手数料の構造

銀行ファクタリングのコストと手数料は、一般的にファクタリングサービスの中でも比較的安価であることが特徴です。手数料は売掛金の額に対して一定の割合で設定されます。この割合は、取引の規模やリスクに応じて変動するため、事前にしっかり確認しましょう。

また、銀行系ファクタリングでは、手数料が明確に提示されることが多く、隠れたコストが少ないため利用者にとって安心感があります。コストと手数料の構造を理解することで、企業はより効果的に資金調達を行うことができるでしょう。

スピードと利便性

一般的にファクタリングは迅速な資金調達が可能であり、特に銀行系ファクタリングでもその特性は変わりません。企業が売掛金をファクタリング会社に売却することで、即座に資金を得ることができるため、急な資金ニーズにも対応しやすいのです。

銀行ファクタリングは、信頼性の高い金融機関が提供するサービスで利便性も高くなっています。ます。手続きが明確で、必要な書類や条件が事前に提示されるため、企業側も準備がしやすく、スムーズに契約を進められるでしょう。

主要な銀行系ファクタリング会社

銀行系ファクタリング会社には、信頼性の高いサービスを提供する企業が多数存在します。

みずほファクター株式会社

みずほファクター株式会社は、顧客の売掛金を迅速に現金化するサービスを提供しており、特に中小企業向けに柔軟なプランを用意しています。審査も比較的スムーズで、迅速な資金調達が可能です。また、信頼性の高い金融機関としてのバックグラウンドがあり、安心して利用できる点も大きな魅力です。

公式サイト：https://www.mizuho-factor.co.jp/

三菱UFJファクター株式会社

三菱UFJファクター株式会社は、法人向けに特化したファクタリングサービスを展開しており、業界知識を活かしたきめ細やかなサポートが特徴です。

信頼のおける金融機関のバックグラウンドのもと顧客のニーズに応じたプランを提案し、迅速な資金調達を実現します。

公式サイト：https://www.muf.bk.mufg.jp/

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社は、スピーディーな資金調達を実現するためのファクタリングサービスを提供しています。

電子債権の活用に注力しており、手続きが簡単で迅速な対応が魅力です。中小企業から大企業まで幅広いニーズに応えるプランを用意しており、顧客のビジネスに合わせた柔軟なサービスを展開しています。

公式サイト：https://www.smbc-cf.com/

その他の銀行系ファクタリング会社 

銀行系ファクタリング会社は、各金融機関が独自に提供するファクタリングサービスを展開しています。

これらのサービスは、安定した資金供給を期待できる点が大きな魅力です。各銀行の信用力を活かした安心感が強みとなっており、中小企業から大企業まで幅広く利用されています。

銀行系ファクタリングに関するよくある質問

銀行系ファクタリングについては、多くの企業が疑問を抱いています。主な質問をご紹介しましょう。

Q1: 銀行系ファクタリングのメリットは？

銀行系ファクタリングの最大のメリットは、その信頼性です。銀行が提供するサービスであるため、企業は安心して利用できるという点が大きな魅力です。

また、銀行は大口債権にも対応しており資金調達の幅が広がります。さらに、手数料が比較的安価であることや、さまざまな種類のファクタリングが選べることも、利用者にとっての利点です。

Q2: 銀行系ファクタリングの注意点はある？

銀行系ファクタリングを利用する際には、いくつかの注意点があります。まず、審査基準が厳格であるため、申請が通らない可能性があることです。また、審査に時間がかかるため、急な資金調達には不向きです。

さらに、少額のファクタリングには対応していない場合が多く、2社間ファクタリングも選択肢に入らないことが一般的です。これらの点を理解した上で利用を検討することが重要です。

Q3:主要な銀行系ファクタリング会社は？

銀行系ファクタリングを利用する際、信頼性やサービスの質を比較検討しましょう。

代表的な銀行系ファクタリング会社には、みずほファクター、三菱UFJファクター、SMBCコンシューマーファイナンスなどがあります。これらの会社は、安定した資金調達を提供し、企業のニーズに応じた多様なファクタリングサービスを展開しています。

銀行ファクタリングとは？独立系会社の違い・手数料や審査基準を比較のまとめ

銀行ファクタリングは、企業が迅速に資金を調達する手段として注目されています。銀行融資と比較すると、ファクタリングは債権を売却することで資金を得るため、審査が比較的緩やかである一方、銀行系ファクタリングは信頼性が高く、大口債権にも対応可能です。

しかし、審査基準が厳格なため、資金調達に時間がかかることや、少額ファクタリングには対応していない点には注意が必要です。

銀行ファクタリングの利用を検討することは、企業の成長にとって重要な選択肢となるでしょう。