介護報酬ファクタリングとは？おすすめ比較！選び方やメリット・デメリット

介護報酬ファクタリングとは？仕組みや手数料相場

介護報酬ファクタリングは、介護事業者がサービス提供後に受け取る介護報酬を迅速に現金化するための資金調達手段です。

介護事業者はサービス提供後に一定の期間を経て介護報酬を受け取りますが、その間に資金繰りが厳しくなることがあります。

介護報酬ファクタリングを利用することで、サービス提供後の報酬を早期に現金化でき、事業運営を安定させることができます。

2社間・3社間ファクタリングの仕組み

ファクタリング契約には大きく2種類があり、2社間と3社間の仕組みで行われます。それぞれの仕組みについて、以下のような違いがあります。

2社間ファクタリング

事業者とファクタリング業者の間で売掛金（介護報酬）の譲渡を行います。売掛先（介護保険者）には通知せず、事業者が報酬をファクタリング業者に売却します。

この方式は手数料が高くなることが一般的ですが、売掛先に通知せず、事業者にとってプライバシーが守られる点がメリットです。

3社間ファクタリング

介護事業者・ファクタリング業者・売掛先（介護保険者：国）との間で取引が行われます。ファクタリング業者は売掛先に報酬の譲渡通知を行い、介護報酬の支払いをファクタリング業者が受け取ります。

これによりリスクが低減し、手数料が比較的安くなる傾向にあります。

介護報酬ファクタリングは3社間契約

介護報酬ファクタリングは通常、3社間契約で行われます。

この場合は介護事業者（売掛金の譲渡者）・ファクタリング業者（譲受人）・売掛先（介護保険者）との間で契約が交わされ、介護報酬をファクタリング業者が代わりに受け取る形になります。

3社間契約では売掛先（国）がファクタリング業者に対して支払いを行うため、リスクが低く手数料が比較的安く設定されます。

また売掛先（介護保険者）に通知が必要であるため、事前に売掛先との合意を得ておくことが重要です。

介護報酬ファクタリングの手数料相場は0.5〜2%前後

介護報酬ファクタリングの手数料は通常0.5%〜2%前後で、事業者や契約条件に応じて変動します。

手数料はファクタリング業者が売掛金の回収を行うことに対する費用であり、売掛金の金額や売掛先の信用力に応じて決定されます。

手数料が低く設定されている場合、3社間契約でファクタリングを行うと、比較的低い手数料で資金調達ができることが多いです。

介護報酬ファクタリングを利用する際には、事前に手数料を確認し、最もコスト効果の高い契約を選ぶことが重要です。

介護報酬ファクタリングのメリット

介護報酬ファクタリングは、介護事業者が介護保険制度に基づいて支払われる報酬を迅速に現金化するためのサービスです。

介護事業者がサービス提供後に得る報酬を、早期に現金として受け取ることができる資金調達手段です。ここでは、介護報酬ファクタリングの主なメリットについて、具体的に解説します。

支払いが長い売掛金をスピーディーに現金化

介護報酬は通常、サービス提供後に一定の期間（通常2〜3ヶ月）を経て支払われるため、支払いまでの期間が長いことが多いです。そのため事業主にとっては資金繰りが困難になりがちです。

介護報酬ファクタリングを利用すれば、この長期間を待たずに、売掛金を早期に現金化することができます。

これにより支払い期限が迫っている仕入れ費用や人件費・その他の運転資金をすぐに調達でき、事業運営に支障をきたすことなく、スムーズに運営を続けることが可能です。

特に月末や月初の急な資金ニーズに対応するために非常に有効な手段です。

初回は2ヶ月分の報酬が受け取れる

多くの介護報酬ファクタリングサービスでは、初回に2ヶ月分の報酬をまとめて受け取ることができる場合があります。

これにより最初の利用時にまとまった資金を調達することができ、急な運転資金や設備投資・事業拡大に向けた資金を確保することができます。

また2ヶ月分の報酬を一度に受け取ることで、長期間にわたる資金繰りの計画を立てやすくなるため、特に開業したばかりの事業者にとっては大きな支援となります。

サービスの提供後に遅れて報酬を受け取るのではなく、事業をスムーズに運営するための即時の資金調達が可能です。

3社間の介護報酬ファクタリング審査は比較的甘い

介護報酬ファクタリングの審査は、一般的な融資やファクタリングと比べて、比較的審査基準が緩いという特徴があります。

特に売掛金の支払いが介護保険者（自治体や保険者）から行われるため、その信用度が保証されており、事業主の信用力に依存する部分が少ないため、審査が通りやすい傾向があります。

3社間ファクタリングでは売掛先（介護保険者）に通知が行われ、支払いの責任をファクタリング業者が負うため、事業主の信用力が低くても利用できる可能性が高いです。

これは特に新規開業の事業主や、信用履歴が少ない事業者にとって大きなメリットです。

一般的なファクタリングより手数料が安い

介護報酬ファクタリングの手数料は、一般的なファクタリングよりも安く設定されていることが多いです。

これは介護報酬ファクタリングにおいては、売掛金の回収が比較的安定しているため、リスクが低いと見なされることが要因です。

一般的なファクタリングでは、事業主が売掛金を他の企業に譲渡する形で行います。

しかし介護報酬ファクタリングでは、介護保険者からの支払いが保証されているため、業者側のリスクが低く、その分手数料も抑えられています。この手数料の安さが大きなコスト削減につながります。

借入ではないため負債が増えない

介護報酬ファクタリングは借入ではなく売掛金の譲渡に基づくため、借入による負債が増えることはありません。

これにより、事業主の信用状況や負債比率に影響を与えずに資金調達ができるという利点があります。

借入と違って資金調達後に返済を繰り返すこともなく、売掛金を現金化するだけで資金を得ることができます。このため、事業主は負担なく、必要な資金を調達することが可能です。

特に負債を増やしたくない場合や、融資を受けるのが難しい事業主にとっては、非常に有利な資金調達方法です。

開業1年目でも利用が可能

介護報酬ファクタリングは開業1年目の事業主でも利用が可能です。一般的な融資や融資と比べて、ファクタリングは過去の実績を重視しないため、新規事業主でも利用しやすいという特徴があります。

介護事業者は新規開業後すぐに資金調達が必要となることが多いですが、介護報酬ファクタリングを利用すれば、過去の財務履歴に頼ることなく、将来の売上を基に即座に現金を調達できます。

これにより事業をスムーズに運営し、早期の成長を支援することができます。

介護報酬ファクタリングのデメリット

介護報酬ファクタリングは、介護事業者にとって非常に便利な資金調達手段ですが、利用する際にはいくつかのデメリットも存在します。

手数料がかかり受け取る診療報酬が目減りする

介護報酬ファクタリングを利用すると、当然のことながら手数料が発生します。この手数料が引かれることで、最終的に事業主が受け取る診療報酬が減少することになります。

例えば手数料が2%の場合、100万円の介護報酬に対して2万円が差し引かれることになります。

手数料が少額であればそれほど影響はありませんが、頻繁に利用する場合や高額な介護報酬をファクタリングにかける場合、手数料が累積して経営への負担となる可能性があります。

特に手数料が高く設定されている業者を選んでしまった場合、利益が削られてしまうため、事前に手数料を確認し、最もコスト効果の高いサービスを選ぶことが重要です。

利用頻度が高いと資金繰りが悪化する

介護報酬ファクタリングを頻繁に利用することは、資金繰りを悪化させる可能性があります。ファクタリングは、あくまで売掛金の現金化であり、短期的な資金調達手段です。

事業主が資金調達に頼りすぎると、将来的な売上やキャッシュフローに依存することになり、資金繰りが悪化するリスクがあります。

頻繁に利用すると収益性が悪化した場合や売掛金が減少した場合に、返済能力が低下する可能性があり、事業の健全性を損なうことになります。

そのため介護報酬ファクタリングはあくまで一時的な資金調達手段として利用し、長期的には安定した売上や収益を確保することが重要です。

3社間なので2社間よりも入金に時間がかかる

介護報酬ファクタリングでは、通常3社間契約で取引が行われます。3社間ファクタリングでは、売掛金の譲渡通知が売掛先（介護保険者）に行われるため、売掛先からの承諾を得る必要があります。

このため2社間ファクタリングに比べて入金までに時間がかかることが多いです。

具体的には、介護報酬の支払いが完了するまでに数日から1週間程度の時間がかかる場合があり、資金調達を急ぐ事業主にとっては、待機時間が長く感じるかもしれません。

特に即日で資金を調達したい場合には、3社間契約では対応できないため、注意が必要です。

調達可能金額は売掛金が上限となる

介護報酬ファクタリングでは、調達できる資金額は売掛金の額に基づいて決まります。そのため、調達可能な金額は売掛金が上限となります。

つまり売掛金が少ない場合、調達できる資金額も限られてしまいます。

高額な資金を必要とする場合でも、売掛金がその額に達していなければ、十分な資金調達ができません。

事業規模が小さい場合や売掛金が少ない場合、ファクタリングでは十分な資金を調達できない可能性があります。

そのため、必要な資金額を事前に見積もり、売掛金の額が調達額に見合っているかを確認することが重要です。

介護報酬ファクタリングの選び方

介護報酬ファクタリングは、介護事業者が介護サービスを提供した後に受け取る介護報酬を迅速に現金化できる手段として便利ですが、利用する際にはいくつかの選び方のポイントがあります。

ファクタリング業者によって条件やサービス内容が異なるため、事前にしっかりと比較し、自分のビジネスに最適な業者を選ぶことが重要です。

手数料は相場と変わらないか

介護報酬ファクタリングの手数料は、一般的には0.5%〜2%の範囲が相場となります。選ぶファクタリング業者によって手数料が異なるため、あまりにも高額な手数料を請求される場合には注意が必要です。

手数料が高すぎると資金調達のコストが大きくなり、事業運営における負担が増えます。

逆に手数料が低すぎる場合も、サービスの質や対応が悪い可能性があるため、信頼性のある業者を選ぶことが重要です。

事前に業者の手数料を確認し、相場に沿った適正価格であるかどうかをしっかりと見極めましょう。

償還請求権・買い戻し特約など融資に該当する契約ではないか

介護報酬ファクタリングを選ぶ際に、償還請求権や買い戻し特約が含まれていないかを確認することが重要です。

これらはファクタリング業者が売掛金の回収に失敗した場合に、事業主に返済を求める契約です。

これらの条項が含まれている場合、ファクタリングではなく融資に該当することがあり、資金調達後に予期せぬ返済負担が発生する可能性があります。

理想的には償還請求権なしや買い戻し特約なしの契約を選ぶことが、事業主のリスクを最小限に抑えることができます。万が一売掛金が回収できなくても、事業主が再度支払い責任を負うことはありません。

入金までの日数は早いか（目安2週間以内）

介護報酬ファクタリングを利用する際の大きなポイントの一つは、入金までの日数がどれくらいかです。

ファクタリング業者によっては、入金までに数週間かかる場合もありますが、急な資金調達が必要な場合には、入金までの日数ができるだけ短い業者を選ぶことが重要です。

一般的に介護報酬ファクタリングは2週間以内の入金を目安とする業者が多いですが、急いで資金調達が必要な場合は、1週間以内に入金が可能な業者を選ぶと良いでしょう。

特に仕入れ費用や人件費の支払いが迫っている場合など、時間的な余裕がない場合に迅速な入金対応を求めることが大切です。

掛け目が高く手元に資金を残せるか

ファクタリング業者が提供する掛け目（買取額に対する割合）が高いほど、手元に資金を残せるという点が重要です。

掛け目が低い場合、売掛金の全額のうち一部しか現金化できないことがあり、事業主にとって資金繰りに困る可能性があります。

理想的には掛け目が高く、売掛金のほとんどを現金化できるファクタリング業者を選ぶことが、事業主にとっては非常に有利です。

掛け目が高い業者を選べば、事業の運転資金をしっかりと確保し、必要な支払いに対応することができます。

契約期間の縛りや解約のしやすさはどうか

ファクタリング業者によっては契約期間に縛りがある場合や、解約が難しい場合があります。

契約期間が長期にわたる場合、途中で変更が必要になった場合に解約や変更が難しく、融通が利かないことがあります。

柔軟な対応を希望する事業主にとって、契約期間の縛りや解約の条件は非常に重要な要素となります。

事前に契約内容をしっかりと確認し、契約期間や解約に関する条件について理解しておきましょう。解約や条件変更が容易な業者を選ぶことで、長期的な契約に縛られるリスクを避けることができます。

介護報酬に特化した会社がおすすめ

介護報酬ファクタリングを利用する際には、介護報酬に特化したファクタリング業者を選ぶことをお勧めします。

介護業界特有の事情やニーズに精通している業者は、よりスムーズな手続きと柔軟な対応が期待できるため、安心して利用できます。

介護報酬に特化した業者は、報酬の支払いサイクルや規模に応じた最適なファクタリングサービスを提供しており、業界の動向にも敏感です。

一般的なファクタリング業者よりも、介護業界の特性を理解している業者を選ぶことで、事業運営がよりスムーズに進む可能性が高くなります。

介護報酬ファクタリング利用時の必要書類

介護報酬ファクタリングを利用する際には、事業者が利用する形態に応じて必要な書類を準備する必要があります。法人と個人事業主では必要書類が異なりますので、利用前にしっかりと確認し、すべての書類を整えてから申し込みを行うことが重要です。以下に、法人と個人事業主それぞれの必要書類を紹介します。

法人の必要書類

法人が介護報酬ファクタリングを利用する際に必要となる書類は、以下の通りです。

• 履歴事項全部証明書
  法人の登記簿謄本で、法人の正式な情報を確認するために必要です。法務局で取得できます。
• 介護報酬請求書
  サービス提供後に発行された介護報酬請求書が必要です。請求書に基づいてファクタリング業者が売掛金を現金化します。
• 介護報酬の支払決定通知書
  介護報酬が支払われる決定が記載された通知書です。支払予定の確認書類として提出します。
• 介護報酬の支払いが確認できる通帳のコピー
  介護報酬が実際に振り込まれたことを証明するために、事業主の通帳のコピーを提出します。
• 法人印鑑証明書
  法人の代表印を確認するために、法人印鑑証明書が必要です。通常、登記された法人の印鑑を証明するものです。
• 許認可証のコピー
  介護事業を運営するために必要な許可や認可を受けていることを証明する許認可証のコピーが必要です。
• 法人税・消費税の納税通知書（その3）
  法人税や消費税の納税が確実に行われていることを証明するために、税務署からの納税通知書（その3）が必要です。
• 社会保険料の納入が確認できる資料
  事業主が社会保険料を適切に納付していることを確認するための資料です。社会保険事務所からの納付証明書や通帳のコピーなどが求められます。

個人事業者の必要書類

個人事業主が介護報酬ファクタリングを利用する際に必要となる書類は、以下の通りです。

• 介護報酬請求書
  サービス提供後に発行された介護報酬請求書が必要です。
• 介護報酬の支払決定通知書
  介護報酬が支払われる決定が記載された通知書です。
• 介護報酬の支払いが確認できる通帳のコピー
  介護報酬が振り込まれたことを確認するために、個人事業主の通帳のコピーを提出します。
• 印鑑証明書
  事業主の印鑑証明書が必要です。個人事業主としての正式な証明として提出します。
• 許認可証のコピー
  介護事業を行うための許認可証のコピーを提出します。
• 本人確認書類のコピー（運転免許証・パスポートなど）
  個人事業主の身分を確認するために、運転免許証やパスポートなどの本人確認書類のコピーが必要です。
• 納税通知書（その3）
  個人事業主として納税義務を履行していることを証明するため、税務署からの納税通知書（その3）が必要です。
• 社会保険料の納入が確認できる資料
  事業主として、社会保険料を適切に納付していることを証明するための資料が必要です。社会保険事務所からの納付証明書や通帳のコピーなどが求められます。