消費者金融は2社目も借りれる！おすすめカードローン6選！選び方や限度額・注意点

消費者金融やカードローンで2社目の利用はできるの？といった方もいるかもしれません。結論から伝えると、消費者金融やカードローンは2社目の利用もできます。

貸金業法などでは借入件数の上限が設けられているわけではないため、極端な話としては3社・5社でも利用は可能です。

ただし注意点や選び方のポイントもあるため、2社目におすすめのカードローン・消費者金融を紹介しながら、デメリットなども解説していきます。

消費者金融・カードローンは2社目も利用可能！その理由

貸金業法・銀行法で借入件数の制限はない

消費者金融や銀行のカードローンを利用している方の中には、「すでに1社で借入しているから、2社目は借りられないのではないか」と不安になる方もいるでしょう。

しかし、貸金業法や銀行法といった法律には、借入件数に関する具体的な上限規制はありません。

貸金業法の総量規制では、「借入総額が年収の3分の1まで」という制限はありますが、これはあくまでも借入金額の総額についての規制であり、借入件数に対しての制限ではありません。

そのため、年収の範囲内であれば2社目や3社目といった複数の金融機関からの借入も法律的には問題なく可能です。

ただし各金融機関ごとの審査基準があり、借入件数が多いほど審査が厳しくなることは理解しておきましょう。

信用情報機関を見ると3人に1人が複数社で借入ができている

信用情報機関である日本信用情報機構（JICC）などのデータによれば、カードローンを利用している人のうち約3人に1人は、複数の金融機関から借入を行っています。

この統計からも分かるように、複数の金融機関から借入をすることは特別なことではなく、多くの方が実際に利用しています。

つまり、「2社目を利用するのは難しい」というのは誤解であり、実際には複数社から借入が可能であることがデータからも証明されています。

ただし、借入件数が増えるほど審査の際に返済能力や信用力が厳しく見られるため、借入残高や件数をなるべく増やさないよう計画的に利用することが大切です。

2社目におすすめ消費者金融・カードローン6選

プロミス 最短3分で借入！30日間利息0円/土日祝日も即日借入/Web完結なら郵送物不要

プロミスのカードローンは最短3分で融資が可能と非常にスピードが早く、Web完結の場合は必要書類の郵送も不要なのが特徴です。

一般的なカードローンでは審査〜融資実行まで2〜3日はかかる場合もありますが、即日で借りれるのは大きなメリットです。

また土日で借入審査が降りるケースもあり、1万円から借りれるので少額のお金が必要といった方にもおすすめです。

SMBCモビット 10秒で簡易審査/最短15分で借入可能/金利3.0%〜/最大800万円まで借入

SMBCモビットは10秒で簡易審査結果がわかり、申込みから最短15分で融資が完了・最短3分で入金となるスピーディーなカードローンです。^{※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。}

1万円からの少額借入も可能なことに加えて、800万円まで対応しているため、まとまったお金が必要な方にもおすすめです。Web完結が可能なため来店不要で書類審査・電話・郵送物も不要なので、簡単に利用することができます。

また全国の提携ATMが2022年4月時点で12万台以上あるため、24時間いつでも借入・返済ができるのもメリットです。

アコム 最短20分・最大800万円まで借入可能/最大30日間金利0円/金利3%〜

アコムは最短20分で借入ができ1万円〜800万円まで利用が可能なので、少額の費用が必要な方からまとまった資金が必要な方まで幅広く対応しています。

契約の翌日から金利は最大30日間は0円なことに加えて、カードレスなので自宅にカードが郵送されてくることもありません。

最低金利も3%〜と低水準で急ぎでお金が必要がといった方におすすめのカードローンです。

アイフル 最短18分で借入/24時間365日振込/最大30日間利息0円/1万円から借りれる

アイフルカードローンは1万円から800万円までの借入が可能で、最短18分で融資ができるため急ぎでお金が必要といった方におすすめです。

利息も最大30日間は0円でスマホがあればWeb完結で申込みができるため、郵送物なども一切不要で利用ができます。

Webページから年収・年齢・他社の借入状況を入力するだけで、融資が可能かすぐに分かるためまずは申込みをしてみましょう。

PayPay銀行 金利1.59%〜/30日間利息0円！24時間申込OK/10万〜1,000万円まで借入可能

PayPay銀行カードローンは10万円〜1,000万円まで借入ができ、30日間は利息0円で利用できるカードローンです。Web上で申込みができるため、24時間いつでも申請ができます。

仮審査は本人確認書のアップロードだけでOKなため、スピードも非常に早く最短60分で審査結果通知がメールで届きます。

またカードローン対応のATMなら全国どこでも借入申込ができ、手数料も0円なので旅行先・外出先からでも簡単に審査申し込みが可能です。

きらぼし銀行カードローン 金利2%～/10万円から借入/月々の返済額は2,000円～

きらぼし銀行カードローンは融資・借入金額が10万円～1,000万円と幅が広くさまざまな場面で利用できます。月々の返済が金額も2,000円からのため、負担を減らして借入ができます。

担保や保証人も原則は不要で借りることでき、基本的にはweb上で完結するため来店の必要もなく、スピーディーに融資を受けられます。

ただしエリアとしては一都三県に勤務地がある方に限られるため、地方の方は別のカードローンを検討しましょう。

京都銀行 金利1.9%～/10万～1,000万円までOK/5秒で借入診断/借入はATM&アプリで可能

京都銀行カードローンは金利が1.9%と安く、借入金額も10万円から最大で1,000万円まで対応しています。審査スピードも非常に早く最短即日で審査結果が通知されます。

京都銀行のアプリが用意されているためアプリから簡単に借入ができ、アプリがなくても提携ATMから全国どこでも利用できます。

また京都銀行の口座をもっていなくても、口座開設と同時に借入金額が入金されるため、京都に住んでいる方以外でもすぐに借入ができます。（京都、大阪、滋賀、兵庫、奈良、愛知にお住まい・お勤めの方限定）

2社目におすすめ消費者金融・カードローンの選び方

審査通過率が30％以上など公開している大手消費者金融がおすすめ

2社目のカードローンを選ぶ際は、審査通過率が公開されている大手消費者金融がおすすめです。

特に審査通過率が30％以上あるような金融機関は、比較的柔軟な審査基準を持っている可能性が高く、他社借入がある状態でも審査に通過しやすい傾向があります。

審査通過率を明確に公開している大手消費者金融（例えば、プロミスやアコム、レイクなど）は、顧客獲得のために丁寧で迅速な対応をしてくれるため、2社目の借入でも安心して利用できます。

逆に中小業者は審査通過率を公開していないことが多く、審査が不透明で安心感が劣る場合があります。大手で審査基準が透明な会社を選ぶことがポイントです。

金利の安さなら大手消費者金融・銀行カードローンが良い

2社目のカードローンを利用する際、特に金利の安さを重視する場合には、銀行カードローンか大手消費者金融を選ぶことが推奨されます。

銀行カードローンは総量規制の対象外で、金利が比較的低く、限度額も高めに設定される傾向があります。

ただし銀行カードローンは審査がやや厳しいため、他社借入が多い場合には慎重に検討しましょう。

一方で大手消費者金融は銀行ほど金利が低くないものの、中小業者と比べると低金利で借りやすさのバランスがよいです。

自分の借入状況に合わせ、なるべく金利負担を抑えられる金融機関を選ぶようにしましょう。

即日借入・融資可能と記載があるとスピーディー

2社目の借入では、急ぎで資金が必要になる場合もあるでしょう。そうしたケースでは「即日借入・即日融資可能」と明記されている金融機関を選ぶことが重要です。

特に大手消費者金融の多くは申し込みから最短60分以内で審査が完了し、その日のうちに借入が可能です。

また、Web完結型のカードローンなら24時間いつでもスマホやパソコンから申し込めるため、迅速に借入できる利便性も高まります。

ただし即日融資を受けるためには午前中に申し込みを完了させ、必要書類をきちんと準備しておくことが重要です。

返済方法がATMやアプリなど多様で返済日の自由度が高いと管理しやすい

2社目のカードローンを選ぶ際には、返済方法の利便性や柔軟性にも注目しましょう。

ATM、インターネットバンキング、専用アプリ、口座引落など多様な返済方法が提供されている金融機関を選ぶと、返済の利便性が高まり、返済管理がしやすくなります。

特に返済日の変更や臨時返済など自由度が高いと、自分の収入や生活状況に合わせて無理なく返済を続けられます。

返済が遅延すると信用情報に悪影響が及ぶため、利便性や自由度が高い会社を選び、スムーズな返済ができる環境を整えましょう。

無利息期間があると利息を抑えられる

2社目のカードローンを利用する場合、利息負担を抑えることも重要なポイントです。特に短期間で返済が可能であれば、「無利息期間」を提供している金融機関がおすすめです。

大手消費者金融の多くは、初回利用時に30日間の無利息期間を設けている場合があります。

この期間内に全額返済ができれば、利息が一切かからず非常にお得に利用できます。

特に2社目以降の利用は金利負担が気になるため、このような無利息サービスを有効に活用して、コストを最小限に抑えるようにしましょう。

2社目の消費者金融・カードローンの限度額や借入条件

総量規制があるため限度額は年収の1/3まで

消費者金融やカードローンで2社目の借入をする際、最も重要な条件が貸金業法の「総量規制」です。

総量規制では、個人が消費者金融や信販会社などから借りられる金額の総額が、年収の3分の1以内と定められています。

これは複数社で借入を行う場合でも変わりません。そのため、すでに1社目で年収の3分の1近くを借りている場合、2社目で追加の借入は難しくなります。

ただし、銀行カードローンは総量規制対象外のため、この制限は適用されません。

消費者金融での借入を考えている場合は、現在の借入状況を把握し、年収の範囲内での利用計画を立てる必要があります。

安定した収入など返済能力があることが条件

カードローン審査では、「安定した収入があるか」「返済能力が十分か」という点が特に重視されます。

これは2社目以降の借入においても同様であり、特に他社借入がある場合は審査が厳しくなるため、安定した収入の有無がより重要な評価ポイントとなります。

安定した収入とは、会社員や公務員、自営業者、パート・アルバイトなど職種を問わず毎月一定の収入が継続していることを指します。

勤続年数が長ければ長いほど安定性が評価されやすくなります。逆に、収入が不安定だったり、転職したばかりの場合は審査が厳しくなる可能性があります。

2社目の借入を成功させるためには、収入の安定性を示す書類を準備して審査に臨むことが重要です。

複数社から100万円以上借りる場合は収入証明書が必要

消費者金融など貸金業者から複数社で借入をしている場合、借入総額が100万円を超えると収入証明書の提出が法律で義務付けられています。

これは貸金業法で定められている規定で、複数社の借入が合計で100万円を超える場合や、1社から50万円を超える場合には、収入証明書（給与明細書、源泉徴収票、確定申告書など）の提出が求められます。

2社目の借入をする場合、すでに1社目で一定額の借入があれば、この収入証明書が必須になるケースが多いです。

審査をスムーズに進めるためにも、事前に収入証明書を準備しておくことをおすすめします。

また収入証明書が提出できない場合は審査落ちすることもあるため、十分な準備が重要です。

2社目の消費者金融・カードローンに申し込む際の注意点・デメリット

総量規制の対象である年収の1/3を超えてないか確認する

2社目の消費者金融やカードローンを利用する際、最初に必ず確認すべき点が「総量規制」です。

総量規制は貸金業法で定められたルールで、借入の総額が年収の3分の1を超えることはできません。

すでに1社目で一定額を借入している場合、2社目を利用すると総量規制の限度額を超える可能性があります。

事前に自分の年収と現在の借入総額を正確に把握し、規制範囲内に収まることを確認しましょう。

総量規制を超えると審査落ちの原因になるため、借入の申し込み前に慎重に計画を立てることが重要です。

1社目の返済遅延・滞納があると審査通過しづらくなる

1社目のカードローンで返済遅延や滞納が発生していると、2社目の借入審査は非常に厳しくなります。

カードローンの審査では信用情報機関を通じて過去の返済履歴が詳しくチェックされるため、返済遅延や滞納の履歴がある場合は「返済能力が低い」と判断されてしまいます。

特に直近で返済の問題があった場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。

申し込み前には必ず返済状況を整え、滞納や遅延を解消した状態で審査を受けることが重要です。

返済日や引き落とし日の管理の手間が増える

2社目のカードローンを利用すると、返済日や引き落とし日の管理が煩雑になりがちです。

1社だけの場合は返済日の把握も簡単ですが、複数のカードローンを利用すると、それぞれ返済日が異なることが多く、返済管理が複雑になります。

返済日の管理が甘くなってしまうと返済遅延や延滞が発生し、信用情報に悪影響を及ぼします。

スマホアプリやカレンダーを使って返済日を明確に管理したり、返済日を可能な限り統一するなど、手間をかけずに管理できる方法を工夫しましょう。

同時に複数社に申し込むと一時的にブラック状態になる

2社目のカードローンを申し込む際、短期間に複数の金融機関に同時申し込みを行うのは避けるべきです。

短期間で複数社への申込みが集中すると、「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、一時的に信用情報が悪化します。

金融機関側からすると、「短期間に何度も申し込む＝資金繰りが悪化している」と判断され、審査に通過しづらくなります。

申し込みは一度に1社ずつに絞り、もし審査落ちしてしまった場合でも、最低でも3～6か月の間隔を空けてから再度申し込みを行いましょう。

仮に審査落ちの場合は6か月は空けてから再申し込みする

カードローンの審査に落ちてしまった場合は、すぐに次の申し込みを行わず、最低でも6か月程度の期間を空けることが推奨されます。

審査落ちの情報は信用情報機関に一定期間記録され、短期間に繰り返し申し込むと、「借入を急いでいる」「返済能力に問題がある」と金融機関に判断されやすくなります。

6か月程度の期間を空けることで信用情報が回復し、次回の審査での通過率が改善されます。

その間に既存借入の返済状況を整えるなどして、再申し込みに備えることが重要です。

2社目の消費者金融・カードローンに関するよくある質問

2社目の消費者金融・カードローン申し込みの限度額はいくらですか？

2社目のカードローンの申し込み限度額は、貸金業法の「総量規制」により決まります。

総量規制では、消費者金融からの借入総額は「年収の3分の1以内」と法律で定められているため、すでに1社目で借入がある場合は、その残高を差し引いた金額が上限になります。

例えば年収が300万円で1社目で50万円を借入している場合、2社目では最大50万円（300万円÷3＝100万円−50万円＝50万円）が限度額となります。

銀行カードローンの場合は総量規制対象外ですが、返済能力に基づいて限度額が決まるため、同様に審査で返済能力が重視されます。

2社目の消費者金融・カードローンを利用するとバレますか？

2社目のカードローン利用自体が家族や勤務先にバレることはありません。

ただし、審査時に行われる「在籍確認」で勤務先に電話がある場合、カードローンの利用ではなく一般的な確認として行われるため、バレる可能性は低いです。

また、返済遅延を起こして督促状が自宅に届いたり、郵送物があったりすると家族に知られるリスクがあります。

そのため、家族にバレたくない場合は「Web完結・郵送物なし」のカードローンを選び、返済遅延をしないよう注意しましょう。

消費者金融・カードローンは何社まで借りられますか？

法律上、カードローンの借入件数に明確な制限はありません。実際、多くの方が複数社を利用しています。

ただし、借入件数が増えると金融機関の審査で返済能力が低いと判断されやすくなります。

一般的に3〜4社程度までは比較的審査に通ることがありますが、5社以上になると審査通過は非常に困難になり、利息負担も増え返済が難しくなります。

現実的には2〜3社以内で収め、計画的に返済を進めることが安全です。

3社目の消費者金融・カードローン利用はヤバいですか？

3社目を利用すること自体が「ヤバい」わけではありませんが、借入件数が増えるにつれて多重債務のリスクが高まります。

実際に3社以上利用していると返済負担が増え、管理が難しくなりがちです。

また金融機関も3社以上の借入を抱える人に対して審査が慎重になり、金利が高くなったり、借入限度額が低くなったりすることがあります。

3社目の利用を考える前に、現在の借入を整理し、返済計画をしっかり立てることを強くおすすめします。

複数社同時に申込できますか？

複数社への同時申し込みは、法律上禁止されているわけではありませんが、信用情報機関に申し込み履歴が残るため非常に不利になります。

短期間で複数社に申込むと、「申込ブラック」と呼ばれる一時的に審査が通りにくい状態になりやすくなります。

金融機関側からすると、短期間の複数申し込みは「お金に困っている」と見られやすく、審査が通りにくくなります。

もし審査落ちした場合でも、最低でも3〜6か月間隔を空けて再申し込みすることをおすすめします。