ファクタリングは貸金業？法的位置づけや悪徳業者の特徴・優良企業5選

ファクタリングは、企業が売掛金を早期に現金化するための手段ですが、貸金業とは異なる特徴があります。ファクタリングは、実際の売上に基づいて資金を提供するため、リスク管理がしやすく、安定した資金調達が可能です。

本記事では、ファクタリングと貸金業の違い、各手法のメリットやデメリットを詳しく解説します。

ファクタリングと貸金業の関係性

ファクタリングと貸金業は異なる資金調達手段です。両者の関係性を正確に理解することが重要です。以下で、その違いを詳しく見ていきましょう。

そもそも貸金業とは

貸金業は、他者に金銭を貸し付ける事業です。主に消費者や企業に資金を提供します。日本では、貸金業法に基づき、貸金業者は登録が必要で、適正な金利や返済条件の設定が求められます。消費者金融やクレジットカード会社が代表的な業態です。借り手の信用状況に応じて融資を行うため、リスク管理が重要です。一方、ファクタリングは売掛金を基にした資金調達手段で、貸金業とは異なる特性を持っています。

ファクタリングと貸金業の違い

ファクタリングと貸金業は、資金調達手段として利用されますが、性質や仕組みに明確な違いがあります。ファクタリングは、企業が保有する売掛金を第三者に譲渡し、即座に現金を受け取る仕組みです。実際の取引に基づいた資金調達が可能です。

一方、貸金業は、金融機関や貸金業者が顧客に金銭を貸し付けるサービスです。借り手は返済義務を負い、利息が発生します。リスクが高く、借り手の信用状況に大きく依存します。

ファクタリングは売上に基づく資金調達で、リスク管理がしやすく、企業の安定した資金繰りに役立つでしょう。貸金業は借り手の返済能力に依存し、リスクが高くなる傾向があります。この違いを理解することで、企業は自社に適した資金調達方法を選択できます。

ファクタリングが合法である法的根拠とは

ファクタリングが合法である理由は、主に三つの法的根拠に基づいています。

売掛債権が譲渡できる

ファクタリングの重要な特徴として、売掛債権が譲渡可能な点が挙げられます。企業が保有する売掛金は、将来的に入金が期待される資産です。この売掛債権をファクタリング業者に譲渡することで、企業は即座に現金を得られます。譲渡された債権は、ファクタリング業者が債権者となり、顧客からの入金を受け取る権利を持ちます。

この仕組みにより、企業は資金繰りを改善し、運転資金を確保できます。売掛債権の譲渡は法的に認められているため、企業にとって安心して利用できる資金調達手段といえるでしょう。

売掛債権の売買契約が有効である

ファクタリングにおける売掛債権の売買契約は、法的に有効な取引とされています。企業が顧客に対して持つ売掛金を第三者に譲渡することで、早期に資金を得られる仕組みです。この売買契約により、売掛債権の所有権が譲渡され、ファクタリング会社は債権回収の権利を持ちます。

売掛債権の譲渡は商法や民法に基づいて行われるため、法的根拠がしっかりと存在します。これにより、ファクタリングは貸金業とは異なり、実際の売上に基づく資金調達手段として位置づけられています。

国が推奨している資産調達法である

ファクタリングは、企業の資金調達手段として国からも推奨されています。特に中小企業にとって、売掛金を早期に現金化することは、資金繰りの改善や事業の安定化に大きく寄与します。日本政府は、企業の資金調達の多様化を図るため、ファクタリングを含む新たな資金調達手法の利用を積極的に促進しています。

ファクタリングの仕組みは、企業が持つ売掛債権を第三者に譲渡することで、即座に資金を得ることができるというものです。このプロセスは、企業のキャッシュフローを改善し、経営の安定性を高める効果があります。特に、景気の変動や市場の不確実性が高まる中で、迅速な資金調達が求められる企業にとって、ファクタリングは非常に有効な手段となるでしょう。

また、ファクタリングは、金融機関からの借入れに比べて、審査が比較的容易であるという特徴があります。これは、資金調達が難しい中小企業にとっても利用しやすい点です。国は、こうしたファクタリングの利点を高く評価し、企業がこの手法を積極的に活用することを奨励しています。これにより、企業の成長を支援し、経済全体の活性化を図る狙いがあります。

さらに、ファクタリングは企業が持つ資産を有効に活用する手段としても、位置づけられています。売掛金を現金化することで、企業は新たな投資や事業拡大に必要な資金を迅速に確保できるため、経営戦略の柔軟性が向上します。このように、ファクタリングは単なる資金調達手段にとどまらず、企業の成長を支える重要な要素として、国からも高く評価されています。

貸金業規制の概要

ここでは、貸金業規制について解説していきます。

貸金業法の目的と適用範囲

貸金業法は、消費者や事業者の借入安全性を確保し、適正な貸付けを促進することが目的です。貸金業者が遵守すべき基準を定め、利用者を不当な取引や過剰負担から守ってくれるでしょう。具体的には、金利上限の設定や契約内容の明示化を義務付け、利用者の権利を保護しています。

また、適用範囲は個人向け消費者金融と法人向け貸付けの両方です。ただし、ファクタリングは売掛金譲渡に基づく取引のため適用外となる点に注意しましょう。貸金業法は借入の透明性と公正性確保に重要な役割を果たしています。

貸金業者に課される主な規制

貸金業者は貸金業法に基づく厳格な規制を受けます。まず、金融庁への登録が必要であり、未登録での営業は違法です。適正な金利設定義務があり、過剰な金利請求は禁止されています。

また、顧客の返済能力確認のための審査が必要です。契約内容を明確に説明し、顧客の理解を得ることも求められます。これらの規制は、顧客が不利益を被ることを防ぐ目的があります。

このように、貸金業者には多くの規制が課されており、これらは消費者保護の観点から重要な役割を果たしています。

貸金業登録の要件と手続き

貸金業を営むには、貸金業法に基づく登録が必要です。登録要件には、法人または個人事業主であること、一定の資本金や財務基盤、経営者や役員の金融関連業務での不正行為がないことなどがあります。

登録手続きは金融庁または都道府県知事に対して行います。必要書類を提出し、事業計画や資金調達方法、顧客サービス内容などの審査を受けなければなりません。登録完了後も法令遵守が求められ、定期的な報告義務があります。

ファクタリングが貸金業に該当しない理由

ここでは、ファクタリングが貸金業に該当しない理由について見ていきましょう。

債権譲渡の契約である

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権を譲渡する契約に基づく資金調達手法です。企業は売掛金をファクタリング会社に譲渡し、その対価として現金を受け取ります。つまり、単なる資金貸付ではなく、実際の売掛債権を売却することで資金を得る仕組みです。

この債権譲渡契約により、売掛金の回収リスクはファクタリング会社が負います。企業は売掛金の回収を待たずに迅速に資金を得られ、キャッシュフローが改善します。また、売上に基づいた柔軟な資金調達が可能です。

このように、ファクタリングは債権譲渡の契約であるため、貸金業法の適用を受けません。貸金業とは性質が根本的に異なり、法的にも明確に区別されます。

貸金業法状の定義に該当しない

ファクタリングは、貸金業法における「貸付け」に該当しないため、法的な規制を受けません。貸金業法は金銭の貸付けを行う事業者を規制対象としていますが、ファクタリングは売掛債権の譲渡を基にした取引であり、金銭の貸付けとは異なる性質を持っています。このため、ファクタリングは貸金業法の適用外となり、合法的な資金調達手段として位置づけられています。企業は法的リスクを軽減しつつ、効率的な資金調達を行うことができます。

金銭の消費貸借を伴う契約ではないため

ファクタリングは、金銭の消費貸借を伴う契約ではありません。消費貸借契約は、貸主が借主に金銭を貸し出し、借主がその返済を約束する契約です。一方、ファクタリングでは、企業が売掛金をファクタリング会社に譲渡し、即座に現金を受け取ります。

このため、ファクタリングは金銭の貸し借りではなく、売掛債権の売買に基づく取引です。借入金の返済義務が発生せず、企業は売上に基づいた資金調達を行えます。この違いが、ファクタリングが貸金業法の適用を受けない重要な要因の一つといえるでしょう。

貸金業法に違反する悪徳なヤミ金業者の特徴

ここでは、貸金業法に違反する行為を行うファクタリング業者の特徴を解説します。

リコース契約になっている

リコース契約を採用するファクタリング業者は、売掛金が回収できなかった際に企業に責任を負わせます。これは本来のファクタリングの目的を損なう可能性があるので注意しましょう。なお、リコース契約により、業者は貸金業者と同様のリスクを企業に転嫁し、貸金業法の適用を受ける可能性が高まります。企業はファクタリング利用時に契約内容を十分確認し、リコース契約の有無を把握することが重要です。

手数料が著しく高額である

悪質なファクタリング業者は、手数料を不当に引き上げることがあります。通常数パーセントのところ、数十パーセントに達することも珍しくありません。高額な手数料は企業の資金繰りを圧迫し、経営に悪影響を及ぼす可能性があります。また、ファクタリングの本来の目的である迅速な資金調達のメリットを損なうことにもつながります。企業は手数料の透明性や市場相場をしっかりと確認し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。

金利や利息を請求される

違法なファクタリング業者は、金利や利息を請求することがあります。正規のファクタリングでは、売掛債権の譲渡が行われるため、利息の発生は基本的にありません。しかし、リコース契約を採用している業者や、手数料が異常に高額な場合には、実質的に金利や利息を請求されることがあります。このような業者は、ファクタリングの名を借りて消費者金融と同様の金利を設定し、企業に不当な負担を強いることがあるため注意が必要です。

悪質な取り立てをされる

一部のファクタリング業者は、法的枠組みを無視し悪質な取り立てを行うことがあります。これらの業者は債権譲渡契約を装いながら、実際には消費貸借契約に近い形で資金を提供し、過剰な取り立てを行うことがあります。悪質な取り立ての手法には、脅迫的言動、執拗な電話連絡、家族や職場への嫌がらせなどがあります。

ファクタリング利用時は契約内容を十分確認し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。悪質な取り立てを受けた場合は、警察や金融庁、消費者ホットラインなどの専門機関に相談することを検討しましょう。

違法なファクタリング会社に騙されたときの相談先

ここでは、違法なファクタリング会社に騙された場合の相談先を紹介します。

警察

違法なファクタリング会社に騙された場合、まずは警察に相談することが重要です。特に、詐欺や脅迫行為があった場合には、迅速な対応が必要です。警察は被害状況を詳しく聞き取り、必要に応じて捜査を行います。相談の際は、契約書ややり取りの記録を持参し、具体的な事実を説明することでスムーズに事が進むでしょう。警察への相談は他の相談先と併用することも可能です。

金融庁 金融サービス利用者相談室

金融庁の金融サービス利用者相談室は、金融サービスに関する問題や疑問を解決するための重要な窓口です。ファクタリングや貸金業に関するトラブルについて、契約内容や手数料、解決方法のアドバイスを受けられます。また、悪質な業者に関する情報提供や適切な機関への通報も行っています。事前に相談することで、リスクを軽減し安心して資金調達を行えます。

日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター

日本貸金業協会が運営する貸金業相談・紛争解決センターは、貸金業に関する専門的なアドバイスを提供します。貸金業法に基づく相談、契約内容の疑問、不当な取り立て行為に対する相談など、幅広い内容に対応しています。相談者の状況に応じた解決策を提案し、必要に応じて専門家による調査や調停も可能です。トラブルに巻き込まれた場合は、早めの相談を心掛けましょう。

消費者ホットライン

消費者ホットラインは、専門の相談員が消費者の問題や疑問に対応する窓口です。ファクタリング業者とのトラブルや違法な業者に騙された場合、迅速な相談が欠かせません。消費者ホットラインでは法的アドバイスや適切な対処方法を提供し、消費者の権利を守るサポートを行います。問題発生時はまず連絡し、具体的な状況を説明するようにしましょう。相談内容に応じて必要な手続きや次のステップについての情報を得られるほか、トラブルを未然に防ぐうえでも頼りになる存在です。

おすすめの優良なファクタリング会社5選

ファクタリングを利用する際には、信頼できる会社を選ぶことが重要です。ここでは、おすすめの優良なファクタリング会社を5社ご紹介します。

優良なファクタリング会社かどうかを見極める1つの指標として、ISMSを取得しているかどうかを確認するのも有効です。

参照：ISMSの取得目的や企業の特徴・メリットからISMSの必要性を考える｜株式会社スリーエーコンサルティング

PMG 個人OK/乗換率98%/審査時間20分で見積提示/2時間入金/手数料2%〜/30万円〜買取

PMG（ピーエムジー）は50万円からの少額でも買取対応のオンラインファクタリング会社で、審査時間は業界最短の20分で見積提示・最短2時間で入金となります。土日祝日もスタッフが対応しているため、平日以外でも資金調達ができます。

手数料も2%〜と低水準で、月間1,500件以上の請求書買取を行う業界大手ファクタリングです。他社からの乗り換え率は98%・96%のリピート率と非常に高いのが特徴です。

買取金額も上限がないため中小企業から大手企業まで幅広い企業・建設業や広告など様々な業界で利用実績があります。またファクタリングだけでなく財務コンサル・融資支援・助成金/補助金紹介なども行っており、資金調達に関する様々なサービスも受けられます。

アクセルファクター 審査通過率93%/即日入金/手数料0.5%〜/必要書類が柔軟で大手運営

アクセルファクターの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

アクセルファクターは大手企業のグループ会社が運営しており、手数料も0.5%から利用ができるオンラインファクタリング会社です。審査通過率は93%と高い数値で、赤字・滞納企業の売掛債権にも対応しており柔軟性が高いのが特徴です。

他社で審査に落ちた場合でも大手企業のグループ会社が運営していることもあり、リスクの高い債権でも買い取り対応を行なっています。また審査の必要書類も柔軟に対応しているため、書類が揃っていなくても代わりの書類提示があり柔軟に対応してもらえます。

また継続利用で手数料も減額されるため他社利用中でファクタリング会社の乗り換えにはおすすめです。

年間相談件数も1.5万件・専属担当の手厚いサポートがついているため、はじめてファクタリングを実施する方でも安心して利用ができます。

アクセルファクターの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間は2時間以内が70%以上

アクセルファクターは審査時間は1〜2時間が最も多いですが30分以内・1時間以内も多く、70%以上を占めています。最短60分審査と公式サイトに記載があるため、非常にスピーディーであることがわかります。

入金スピードは5時間以内が60%以上

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手数料相場は10%以下が多い

アクセルファクターは手数料の基準を公開しており、金額が大きくなるほど手数料が下がります。10%が最も多いですが、2〜8%と低い手数料の方も多いようです。

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アクセルファクターの口コミ・評判

QuQuMo 個人OK/通過率98%/土日対応/2時間で即日入金のオンラインファクタリング

QuQuMo（ククモ）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

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また2社間取引のため取引先にファクタリング利用が知られることもなく、買取上限・下限制限がないため少額債権の売却を検討している個人業主やフリーランス・大口の資金調達を検討している法人企業にもおすすめです。

QuQuMo（ククモ）の手数料相場・入金スピード・審査時間

2時間以内審査・3時間程度で入金が多い

QuQuMo（ククモ）は最短30分審査・最短2時間入金と公式サイトに記載があり、表記通り2時間以内に審査完了・入金となっている方が非常に多いです。ただし買取制限を設けていないため、高額になると少し時間がかかる場合があります。

手数料は1〜5%のユーザーが多い

先ほど触れたようにQuQuMo（ククモ）は買取制限がないため、少額・高額ファクタリングの両方が可能です。高額になるほど手数料は下がりやすいですが、データ上では最も手数料相場が低いといえます。

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QuQuMo（ククモ）の口コミ・評判

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labol（ラボル） 通過率90%/土日祝日/最短30分/24時間即日入金/AIファクタリング

labol（ラボル）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

• 審査通過率90%以上/個人事業主やフリーランス特化
• 最短30分入金/土日祝日も24時間365日即時入金
• 通帳コピー不要で必要書類は3つのみ/1万円から買取OK

labol（ラボル）はフリーランス・個人事業主向けのAIオンラインファクタリングで、審査時間は最短10分・土日祝日も最短30分で24時間即時入金・審査通過率90%・必要書類も3つと少なく通帳コピーが不要で、スピーディーに資金調達できます。

ラボル一番の特徴は土日祝日も含めて365日審査受付・最短60分で24時間即時入金で、いつでも入金してくれます。24時間即時入金はラボルのみで、通常のファクタリングでは土日は営業しておらず、審査通過しても入金までに2〜3時間はかかります。

Q：申請してから入金されるまでに、どれくらいの時間がかかりますか？

A：申請をいただいてから、最短30分で審査が完了します。審査が完了いたしますと、ご登録の銀行口座宛に24時間365日即時で入金いたします。引用：labol（ラボル）公式ホームページより

また買取金額は1万円〜・手数料は一律10%も強みです。一般的に30万円未満など買取金額が小さいと、手数料は上限値の10〜20%が適用となります。しかしラボルは一律10%なので少額利用でも手数料が大きくなりません。

提出書類としては通帳コピーは不要で請求書・本人確認書類・取引先とのやり取りがわかるエビデンス（メールやSlackなど）の3点だけです。運営会社のラボルは東証プライム上場企業のセレス株式会社の100%子会社のため、安心して利用できます。

labol（ラボル）の手数料相場・入金スピード・審査時間

labol（ラボル）は個人事業主のファクタリングがメインで審査時間・入金スピードが早いのが特徴です。AI審査のため1〜2時間の割合が非常に高く、50%の方が1時間程度で入金となっています。

手数料は一律10%

labol（ラボル）の場合は1万円からの少額ファクタリングに対応しており、フリーランス・個人事業主が多いため手数料は一律10%になっています。急ぎで入金してほしい方にはおすすめです。

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ベストファクター 最短1時間入金/審査通過率92%/5分でわかる買取診断/面談不要

ベストファクターの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

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最短1時間というスピード入金が可能で、30万円からの少額債権でも対応しています。加えて審査通過率は92%以上と非常に高いの特徴です。

支払いサイトが長い売掛債権の買取も対応しているため、建設業界の方や一人親方の方におすすめのファクタリング会社といえます。

またオンラインファクタリングにも対応しているため、面談が不要で書類も郵送する必要はなく、Web上でアップロードするだけで良いのでスピーディーな資金調達が可能です。

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審査時間は1〜2時間以内が最多

ベストファクターは最短30分審査と公式サイトに記載があり、利用者の口コミとしても2時間以内が非常に多いです。ほとんどの方が半日以内には審査結果が出ています。

入金スピードは1〜2時間以内が多い

ベストファクターの公式サイトでは最短1時間と記載がありますが、30分前後で入金となっている方もいます。入金時間を重視したい個人事業主・中小企業にはおすすめと言えます。

手数料相場は3%が多い

ベストファクターの公式サイトには2%〜と記載があり10％以上の方もいますが、基本的には3％前後の口コミが多いようです。ただし一般的に100〜300万円を超える場合に、10%以下となることが多いため、金額については審査依頼を出さないとわかりません。

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ファクタリングと貸金業についてよくある質問

ここでは、ファクタリングと貸金業についてよくある質問と回答を紹介します。

Q1: ファクタリングは金利規制の対象外？

はい、対象外です。ファクタリングは売掛金の早期現金化手法で、貸金業とは異なります。売掛債権譲渡のため金利概念が適用されず、手数料が主な収益源となります。そのため、資金調達手段として柔軟性が高いといえるでしょう。

Q2: 貸金業登録なしでファクタリング事業は可能？

ファクタリング事業は、貸金業登録を必要としないため、比較的容易に始めることができます。ただし、法令遵守や適切な契約内容整備が必要です。これにより、トラブルを避け信頼性の高いサービス提供が可能です。

Q3: ファクタリングと消費者金融の違いは？

ファクタリングと消費者金融は、資金調達の手段として利用されることがありますが、その仕組みや目的には大きな違いがあります。ファクタリングは企業が売掛金を売却して現金を得る手法で、実際の取引に基づきます。一方、消費者金融は個人への金銭貸付サービスで、利息付き返済が必要です。企業の資金繰り支援と個人向け借入サービスという違いがあります。

ファクタリングは貸金業に該当する？法的位置づけと実務上の取り扱いまとめ

ファクタリングは、企業が売掛金を迅速に現金化するための有効な手段であり、貸金業とは異なる法的位置づけを持っています。ファクタリングの特徴として、実際の売上に基づいて資金を提供するため、リスク管理がしやすく、安定した資金調達が可能である点が挙げられます。

この記事では、ファクタリングと貸金業の関係性や法的根拠、貸金業規制の概要、さらにはファクタリングが貸金業に該当しない理由について詳しく解説しました。

ファクタリングを利用する際は、合法的な業者を選ぶことが重要であり、違法な業者に騙されないための知識を持つことが求められます。今後もファクタリングの正しい理解を深め、適切な資金調達手段として活用していくことが大切です。