ファクタリングは個人間でも可能！少額OKのおすすめ会社4選

ファクタリングは個人間でも取引は可能！

ファクタリングは一般的に法人や企業間で利用されることが多いですが、実は個人間でも取引が可能です。特に個人事業主やフリーランスにとっては、売掛金を現金化して事業運営資金を確保するための有力な手段となります。

しかし個人間ファクタリングにはいくつかの条件があり、特に「屋号があるかどうか」が重要なポイントとなります。

屋号あり（開業届を提出済み）の個人事業主が売掛先・個人業主の売掛債権はOK

売掛先に屋号がある個人事業主の場合は、その売掛債権や売掛先についてファクタリングを利用することが可能です。

取引先が個人事業主としての活動をしている場合、屋号（事業名）を登記（開業届）していることで、法人と同様に売掛金を資産として認識してもらえる可能性があります。

例えばビートレーディングでは下記のように記載があります。

Q：個人事業主でも利用できますか？
A：売掛先が法人であれば、個人事業主様でもご利用いただけます。売掛先が個人事業主の場合でもご利用いただける場合もございますので、まずはお気軽にお問い合わせください。

ビートレーディング – よくある質問

これによりファクタリング会社は売掛金の回収先や内容を確認し、ファクタリングの対象として扱うことができます。

屋号がある個人事業主は法人と同じように信用力を評価され、一定の基準を満たせば比較的スムーズにファクタリングを利用することができます。

屋号なし（開業届が未提出）個人事業主が売掛先・個人事業主の売掛債権はNG

ただし屋号がない個人（個人名義のみで事業を行っている場合）が売掛先の場合は、ファクタリングを利用は基本的にできません。

ファクタリング会社は売掛金を譲渡する際に事業の信頼性や安定性を重視します。屋号がないと事業としての信用が低く評価され、売掛金を現金化するための審査は通過できない場合がほとんどです。

屋号がない個人の場合は事業活動の証明が難しく、事業としての信用を証明できないため、ファクタリングを利用する際には難しい場合がほとんどです。

申込み者は法人・個人事業主が対象で完全な個人の申込みはできない

多くのファクタリングサービスでは、申込み者が法人・個人事業主などの事業者であることが前提となっています。

ファクタリングは主に、法人間の取引で発生した売掛金を現金化する手段として利用されるため、法人の売掛金が対象となることが一般的です。

個人事業主・フリーランスでも申込み可能となっているファクタリング会社もありますが、会社によっては法人のみの申込みに限定している場合もあります。

ペイトナーファクタリングは売掛先が個人でも可能

ペイトナーファクタリングは、売掛先が個人でも利用可能なファクタリングサービスです。個人事業主やフリーランスにとっては特に便利なサービスであり、売掛金を迅速に現金化することができます。

通常ファクタリングは法人間で利用されることが多いですが、ペイトナーでは個人間の売掛金でもファクタリングが可能であるため、非常に柔軟な資金調達手段となります。

売掛先が個人・個人間でも可能なファクタリングは国内唯一

ペイトナーファクタリングは2025年時点では国内で唯一、売掛先が個人であってもファクタリングができるサービスです。

これにより個人事業主やフリーランスといった小規模な事業者も、売掛金を現金化しやすくなります。多くのファクタリングサービスでは、売掛先が法人であることが求められますが、ペイトナーは個人間の取引にも対応しています。

また審査はAIを活用しているため最短10分で入金となり、必要書類についても本人確認書・入出金履歴・請求書のみで利用が可能です。

ペイトナーファクタリングは個人事業主・フリーランスおすすめ

そのためペイトナーファクタリングは、個人事業主やフリーランスに特におすすめのサービスです。小規模なビジネスオーナーは、安定した収益が得にくい場合が多く、急な資金需要に直面することがあります。

しかしペイトナーを利用すれば売掛金を即座に現金化でき、キャッシュフローを改善することが可能です。突発的な支払いが発生したり、緊急でお金が必要といった個人の方におすすめです。

個人間おすすめファクタリング4選！手数料や必要書類・入金スピードを比較

QuQuMo 個人OK/通過率98%/土日対応/2時間で即日入金のオンラインファクタリング

QuQuMo（ククモ）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

QuQuMo（ククモ）は最安1%〜と低手数料のAIオンライン完結ファクタリングサービスです。業界最安水準に加えて、必要書類は最も少なく請求書と通帳の2点のみで利用ができ、審査時間は最短30分と非常に早いのが特徴です。

QuQuMo（ククモ）が選ばれる理由は審査通過率は98%と非常に高く、オンライン完結のため入金スピードも最短2時間の即日入金と早期に資金調達できる点です。

また2社間取引のため取引先にファクタリング利用が知られることもなく、買取上限・下限制限がないため少額債権の売却を検討している個人業主やフリーランス・大口の資金調達を検討している法人企業にもおすすめです。

QuQuMo（ククモ）の手数料相場・入金スピード・審査時間

2時間以内審査・3時間程度で入金が多い

QuQuMo（ククモ）は最短30分審査・最短2時間入金と公式サイトに記載があり、表記通り2時間以内に審査完了・入金となっている方が非常に多いです。ただし買取制限を設けていないため、高額になると少し時間がかかる場合があります。

手数料は1〜5%のユーザーが多い

先ほど触れたようにQuQuMo（ククモ）は買取制限がないため、少額・高額ファクタリングの両方が可能です。高額になるほど手数料は下がりやすいですが、データ上では最も手数料相場が低いといえます。

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QuQuMo（ククモ）の口コミ・評判

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ベストファクター 最短1時間入金/審査通過率92%/5分でわかる買取診断/面談不要

ベストファクターの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ベストファクターは個人事業主でも利用ができ、複数の借入がある・税金滞納・赤字で他社から断られた場合でも利用ができるオンライン完結ファクタリング会社です。

最短1時間というスピード入金が可能で、30万円からの少額債権でも対応しています。加えて審査通過率は92%以上と非常に高いの特徴です。

支払いサイトが長い売掛債権の買取も対応しているため、建設業界の方や一人親方の方におすすめのファクタリング会社といえます。

またオンラインファクタリングにも対応しているため、面談が不要で書類も郵送する必要はなく、Web上でアップロードするだけで良いのでスピーディーな資金調達が可能です。

ベストファクターの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間は1〜2時間以内が最多

ベストファクターは最短30分審査と公式サイトに記載があり、利用者の口コミとしても2時間以内が非常に多いです。ほとんどの方が半日以内には審査結果が出ています。

入金スピードは1〜2時間以内が多い

ベストファクターの公式サイトでは最短1時間と記載がありますが、30分前後で入金となっている方もいます。入金時間を重視したい個人事業主・中小企業にはおすすめと言えます。

手数料相場は3%が多い

ベストファクターの公式サイトには2%〜と記載があり10％以上の方もいますが、基本的には3％前後の口コミが多いようです。ただし一般的に100〜300万円を超える場合に、10%以下となることが多いため、金額については審査依頼を出さないとわかりません。

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ベストファクターの口コミ・評判

ビートレーディング 個人OK/通過率は98%/最短2時間/オンライン完結ファクタリング

ビートレーディングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ビートレーディングは設立10年以上の歴史を持ち東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に5つの拠点を持ち、取引件数5.8万社以上・累計取扱高1,300億円以上と業界トップクラスの実績がある老舗オンラインファクタリング会社です。

提出書類も少なめで請求書・通帳コピーの2つで利用でき、買取制限がないため少額債権の買取も対応しており、個人事業主やフリーランスの方にもおすすめです。入力項目も7つ程度と少なく1分程度で、買取審査の申込ができます。

手数料も2%から利用ができ法人だけでなく個人事業主の方でも利用ができます。最大買取率は98%と高い数値で、店舗に来店することやオンラインでの契約ができます。

ビートレーディングの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間はまばらだが2時間以内がボリュームゾーン

ビートレーディングは10年以上の歴史がある老舗のため、高額な請求書買取も対応しています。高額な場合は審査にやや時間がかかることもあり、6時間以上の方一定数います。

ただ2時間以内の割合も50%以上いるため、個人事業主や中小企業の場合はスピーディーに審査が完了するでしょう。

入金時間は5時間以内が多い

ビートレーディングは先ほど触れたように高額なファクタリングも行っているため、入金スピードはややばらつきがあります。しかし大半の人は5時間以内の即日入金となっています。

手数料相場は2〜10%と幅広い

ビートレーディングでは買取制限を設けてないないので、3〜500万円・1,000万円の買取も行っています。手数料は高額なほど低くなるため、個人事業主だけでなく中小企業も多いことでしょう。

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ビートレーディングの口コミ・評判

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ペイトナーファクタリング 入金まで最短10分で即日入金/複数回申請OK/個人債権もOK

ペイトナーファクタリングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ペイトナーファクタリングはフリーランス・個人事業主向けのAIファクタリングサービスで、初期・月額費用0円・最短10分で入金が完了します。

買取価格も1万円から利用が可能で請求書をアップロードするだけで簡単に現金化ができます。金融機関が運営しているサービスの場合は事業計画書などの提出が必要ですが、請求書・本人確認書・入出金履歴の3つだけで利用ができます。

また料金体系もわかりやすく手数料は一律10%となっており、最低手数料のみを記載している場合は上限がわからないことも多いですが、ペイトナーの場合は安心して利用ができます。

また一度審査で落ちてしまっても複数回の申請が可能・売掛先が個人でも利用できる点も嬉しいポイントです。

ペイトナーファクタリングの手数料相場・入金スピード・審査時間

30分以内が非常に多い

ペイトナーファクタリングはAI審査を行い最短10分で入金と公式に記載があります。審査状況によって多少時間はかかるものの、入金スピードはトップクラスです。早急に資金調達をしたい個人事業主・フリーランスにおすすめです。

手数料は10%

ペイトナーファクタリングは個人事業主に特化したファクタリングで、公式サイトにも10%と記載があります。一部のユーザーが10%以外を選択した可能性がありますが、最短10分というスピードは魅力です。緊急の場合にはペイトナーを利用しましょう。

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個人間ファクタリングのメリット

個人事業主やフリーランスでも利用できる

個人間ファクタリングは、法人だけでなく個人事業主やフリーランスにも利用できるサービスです。これにより資金調達が難しいとされていた個人事業主やフリーランスが、売掛金を早期に現金化することが可能となります。

特に収入が不安定なフリーランスや、急な資金調達が必要な個人事業主にとって、ファクタリングは非常に有効な手段です。

中にはペイトナーのように売掛先が個人であっても対応できるサービスもあり、柔軟に資金調達ができるため事業運営がスムーズになります。

最短10分入金などAI審査で入金が早い

個人間ファクタリングはAI審査を活用しているサービスが多く、非常に迅速な資金調達が可能です。ペイトナーでは最短10分で入金されることもあり、急な支払いが必要な場合や手元の資金が足りないときに非常に便利です。

AI審査は取引先の信用情報を元に迅速に判断を下すため、従来のファクタリングよりも時間をかけずに資金を現金化できます。

また中にはlabol（ラボル）のように土日祝日も含めて24時間即時入金といったファクタリングサービスもあります。

1万円からなど少額ファクタリングも可能

個人間ファクタリングでは少額からのファクタリングが可能です。1万円程度から買取対応しているため、少額の資金が必要なときでも利用できます。

小規模な取引や日々の運転資金を補填したい場合でも、手軽にファクタリングを活用できる点が大きな魅力です。

特に売掛金が少額であったり単発的な支払いが必要な場合には、少額ファクタリングを利用することで、余分な手数料を支払うことなく必要な資金を確保できます。

少額でも柔軟に利用できるため、無駄なコストを抑えつつ効率的な資金調達が可能です。

個人間ファクタリングのデメリット・注意点

個人間ファクタリングは、個人事業主やフリーランスが売掛金を現金化できる便利な手段ですが、利用する際にはいくつかのデメリットや注意点もあります。

特に手数料の高さや利用条件に関する制約があるため、利用前に十分に理解しておくことが重要です。以下では、個人間ファクタリングの主なデメリットや注意点について解説します。

手数料が高めになることが多い

個人間ファクタリングは法人間のファクタリングと比較して、手数料が高くなることが一般的です。

法人間のファクタリングは取引先が大企業であることが多く、ファクタリング会社がリスクを抑えやすいため、手数料が低めに設定されることがあります。

しかし個人間の取引の場合は売掛先が個人であることが多く、その信用リスクが高いためファクタリング会社はリスクプレミアムを加える必要があります。その結果として手数料が高くなりがちです。

AIファクタリングなど個人事業主・フリーランスをメインにしているサービスは、手数料が10%前後となっています。法人向けの場合は、もう少し安くなりますが個人向けの場合は高く設定されています。

売掛先が個人でも大丈夫な会社が限られる

個人間ファクタリングを利用する場合、売掛先が個人であることを認めているファクタリング会社は限られています。

多くのファクタリング会社は法人間での取引を主に扱っており、売掛先が個人であると対応できない場合があります。

これは売掛金の回収リスクが個人相手では高いため、ファクタリング会社がその取引をリスクの高いものとみなすためです。

そのため個人間ファクタリングを利用する場合には、売掛先が個人であっても対応可能なファクタリング会社を見つける必要があります。もしくは売掛先が個人事業主・フリーランスなど事業を行っている事業者にする必要があります。

調達できる金額が小さくなりがち

個人間ファクタリングは法人間のファクタリングに比べて、調達できる金額が小さくなることがあります。売掛先が法人であれば取引額が大きく、ファクタリング会社は高額なファクタリングを提供できることが多いです。

しかし個人間取引の場合、売掛金の額が小さくなることが一般的です。そのため個人間ファクタリングでは、少額のファクタリングを行うことが多いです。

高額な資金調達を希望する場合には、限度額を超えて対応できない場合があります。また少額のファクタリングでは手数料が高くなることもあり、思ったほど効率的に資金調達ができない場合があります。

高額な資金調達が必要な場合は個人間ファクタリングだけでは不十分なことがあるため、他の方法を併用することを検討する必要があります。

開業届を出していない完全な個人は利用できない

個人間ファクタリングは基本的に個人事業主やフリーランスが利用するサービスですが、開業届を提出していない完全な個人（事業登録をしていない個人）は利用できない場合があります。

ファクタリング会社は売掛金を現金化する際に、事業としての証明が求められるため、開業届を出していない個人にはサービスを提供しないことが多いです。

これはファクタリングが事業に関連する売掛金を現金化するサービスであるため、事業としての登録がない個人にはファクタリングを利用する資格がないと見なされるからです。

したがってファクタリングを利用するためには、少なくとも開業届を提出して、個人事業主としての登録が必要です。個人で事業を行っている場合でも、開業届を提出していない場合には、ファクタリングの利用が難しくなります。

ファクタリングを装った給与ファクタリングに注意

ファクタリングを装った「給与ファクタリング」は、給与の前払いサービスとして提供されることがありますが、実際には法的な問題を抱えている場合が多いです。

給与ファクタリングは企業が従業員の給与を早期に現金化するための手段として提供されますが、これが実質的に違法な高利貸しのような形で行われていることがあります。

このサービスでは給与の一部を前倒しで受け取る代わりに、高い手数料が差し引かれることがあり、実質的に給与が大きく減額されることがあります。」

また給与ファクタリングを提供する業者の中には、法外な金利を課す不正業者が含まれていることもあります。これにより、利用者は経済的に困窮する可能性が高く、最終的に借金を抱える結果となることもあります。

給与ファクタリングは基本的に違法になるため、利用は避けるようにしましょう。

個人間ファクタリングを選ぶ際のポイント

個人間ファクタリングは、特に個人事業主やフリーランスにとって、売掛金を早期に現金化するための非常に便利な手段です。

しかし利用する際にはいくつかの重要なポイントがあります。自分の事業スタイルや資金ニーズに合ったファクタリング会社を選ぶことが、スムーズに資金調達を行うために必要です。

個人事業主・フリーランス対応の会社

個人間ファクタリングを利用する際、まず最も重要なのは「個人事業主やフリーランスに対応している会社を選ぶこと」です。

ファクタリングの多くは法人向けのサービスであるため、個人事業主やフリーランスが利用できるかどうかが最初のハードルになります。

しかし最近では個人事業主やフリーランス専用のファクタリングサービスも増えており、これらのサービスでは、売掛先が法人でなくても対応してくれることがあります。

個人事業主やフリーランスは、企業に比べて信用度や売掛金の額が少ない場合もありますが、それでもファクタリングを活用することでキャッシュフローを改善することができます。

そのため個人事業主やフリーランスの取引先が個人であっても対応可能なファクタリング会社を選ぶことが重要です。専用のサービスを提供している会社を選べば、スムーズに資金調達を行うことができます。

少額対応のAIファクタリングを選ぶ

また個人事業主やフリーランスが選ぶ場合は、個人事業主などをメインターゲットにしているAIファクタリングがおすすめです。

AIファクタリングはこれまで手続で行っていた審査を、AIが実施することで手間を削減し、少額でも対応していることが多いです。

人が審査をする場合は人的コストが発生するため、利益回収をするためには一定金額でなければ釣り合わないためです。

しかしAIファクタリングは工数を削減しているため、小口のファクタリングでも対応しているのが一般的です。

審査通過率90%以上の審査が甘い会社を選ぶ

ファクタリングを利用する際、審査通過率が高い会社を選ぶことも重要です。特に個人事業主やフリーランスの場合、審査基準が厳しいと資金調達が難しくなることがあります。

そのため審査通過率が90%以上といった、比較的審査が甘いファクタリング会社を選ぶことが、スムーズに資金調達を行うためには欠かせません。

審査通過率が高い会社を選ぶことで、必要な資金を迅速に調達できる可能性が高くなります。また、審査がスムーズに通れば、その後のファクタリングの利用もスピーディに進めることができます。

必要書類が少ない会社を選ぶ

必要書類が少ないファクタリング会社を選ぶことも、利用時の手間を減らし、よりスムーズな資金調達を実現するために重要なポイントです。

個人事業主やフリーランスに対応しているファクタリングの場合は、必要書類が少なく審査も甘い傾向にあります。

中には決算書が必要書類に入っていることもあるため、実質的には法人企業しか利用はできないということになります。

必要書類が少ない会社はオンラインで簡単に申請できる場合が多く、事業の運営に忙しい個人事業主やフリーランスにとって大きなメリットです。