中小企業おすすめファクタリング9選！資金繰り改善の方法・融資との違い

中小企業にとって、資金繰りは経営の生命線です。売上が上がっても、実際の現金が手元に入るまでには時間がかかることも多く、資金不足に悩む経営者は少なくありません。そこで注目されるのが「ファクタリング」です。本記事では、中小企業がファクタリングを活用するメリットや注意点について詳しく解説します。

ファクタリングは中小企業の資金調達におすすめな方法

中小企業にとって、資金調達は経営の安定に欠かせない要素です。

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化する手段として注目されています。特に、資金繰りが厳しい状況にある企業にとって、迅速な資金調達が可能なファクタリングは、経営の生命線となるでしょう。

これから、ファクタリングの基本的な仕組みや中小企業における位置づけについて詳しく見ていきます。

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金を第三者に売却することで、即座に資金を調達する手法です。具体的には、企業が取引先に対して発行した請求書をファクタリング会社に売却し、その対価として現金を受け取ります。

これにより、売上が発生しても実際の現金が手元に入るまでの時間を短縮できるため、資金繰りの改善に大いに役立ちます。

ファクタリングには主に2つのタイプがあります。一つは「1社間ファクタリング」で、企業が直接ファクタリング会社と契約を結び、売掛金を売却します。もう一つは「3社間ファクタリング」で、取引先の承諾が必要ですが、より低い手数料で利用できる場合があります。

いずれの方法も早急な資金調達が可能であり、中小企業にとって非常に有効な資金調達手段となっています。

中小企業の資金繰りにおける位置づけ

中小企業にとって、資金繰りは経営の安定性を保つために欠かせない要素です。特に、売上が発生しても実際の現金が手元に入るまでには時間がかかるため、資金不足に陥るリスクが常に存在します。そこで、ファクタリングは中小企業の資金調達手段として非常に有効です。

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化する仕組みであり、特に取引先の支払いサイトが長期化している場合や、急な資金需要が発生した際に役立ちます。銀行融資と異なり、審査が比較的緩やかで、信用力に関わらず利用できる点も魅力です。

中小企業がファクタリングの利用を検討すべきタイミングとは

中小企業がファクタリングを利用する際には、いくつかの具体的なタイミングがあります。ここからは、ファクタリングの利用を検討すべきタイミングについて見ていきましょう。

取引先の支払いサイトが長期化したとき

中小企業にとって、取引先からの支払いが遅れることは資金繰りに大きな影響を与えます。

特に、支払いサイト（支払までの期間）が長期化すると、売上が計上されていても現金が手元に入らず、運転資金が不足するリスクが高まります。このような状況において、ファクタリングの利用を検討することが非常に有効です。

ファクタリングを活用することで売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りの改善が図れます。取引先の支払いが遅れることで生じる不安を解消し、事業運営をスムーズに進めるための手段としても、ファクタリングは特におすすめです。

資金不足で悩んでいるとき

中小企業が資金不足に直面することは珍しくありません。特に、急な支出や予期せぬ売上の減少が発生した場合、資金繰りが厳しくなり、経営に大きな影響を及ぼすことがあります。

このような状況では速やかな資金調達が求められます。また、取引先からの支払いが遅れることが多い中小企業にとっても、ファクタリングを利用することで資金不足を解消し、経営の安定を図ることが可能です。

銀行融資の審査に通らないとき

中小企業が資金調達を行う際、銀行融資は一般的な選択肢の一つですが、審査に通らないケースも少なくありません。特に、設立間もない企業や業績が安定していない企業は信用力が不足していると見なされ、融資が難しくなることがあります。

このようなときも、ファクタリングの利用が有効です。ファクタリングなら銀行の審査を受けることなく資金を調達できるため、資金繰りの改善に役立つでしょう。

中小企業がファクタリングを利用するメリット

中小企業がファクタリングを利用するメリットは多岐にわたります。ここからは代表的なものを3つご紹介します。

迅速な資金調達が可能

ファクタリングの最大の魅力は、何と言っても迅速な資金調達が可能である点です。通常、売掛金の回収には数週間から数カ月かかることが多く、中小企業にとっては大きな負担となります。

しかし、ファクタリングの利用により必要な資金を即座に手に入れることができます。

ファクタリング業者に売掛金を譲渡することで、即日または数日以内に資金が振り込まれるケースもあります。このスピード感は、急な支出や運転資金の不足に直面した際に非常に心強いものです。

信用力に関わらず利用できる

ファクタリングのメリットには、企業の信用力に関わらず利用できる点も挙げられます。

一般的な融資では金融機関が企業の信用力や財務状況を厳しく審査し、融資の可否を判断します。しかし、ファクタリングは売掛金を担保にするため、企業の信用力が低い場合でも資金調達が可能です。

また、ファクタリングなら取引先の信用力が高ければよりスムーズに資金を得ることも可能です。

財務体質の改善に役立つ

ファクタリングは、中小企業が資金繰りを改善するだけでなく、財務体質の向上にも寄与します。売掛金を早期に現金化することで、企業は流動資産を増やし、短期的な資金不足を解消できます。

さらに、ファクタリングを利用することで、負債を増やすことなく資金調達が可能です。銀行融資とは異なり、ファクタリングは売掛金を担保にするため、借入金が増えることはありません。

これにより、財務レバレッジを抑えつつ、健全な財務体質を維持することができます。結果として、企業の信用力が向上し、将来的な資金調達の選択肢も広がります。

中小企業がファクタリングを利用するデメリット

ファクタリングは資金調達の有効な手段ですが、いくつかのデメリットも存在します。詳しく見ていきましょう。

手数料がかかる

ファクタリングを利用する際のデメリットの一つとして、手数料が発生することが挙げられます。ファクタリングは、売掛金を早期に現金化するためのサービスですが、その対価として手数料が必要です。この手数料は、ファクタリング会社や契約内容によって異なりますが、一般的には売掛金の数パーセントから数十パーセントに及ぶことがあります。

手数料が高くなると、実際に手元に入る資金が減少してしまうため、事前にしっかりと比較検討することが重要です。また、手数料の設定が明確でない場合や、追加料金が発生する可能性がある場合もあるため、契約前に詳細を確認することが求められます。

3社間ファクタリングは売掛先の承諾がいる

3社間ファクタリングは、売掛金の回収を行う際に、売掛先の承諾が必要な仕組みです。

この方式では、ファクタリング会社、売掛金を持つ企業（売主）、そして売掛先の3者が関与します。売掛先がファクタリングの利用に同意しない場合、資金調達が難しくなるため、事前に売掛先との関係性を確認しておくことが重要です。

また、売掛先の信用状況や支払い能力も影響を与えるため、ファクタリングを利用する際には、売掛先の状況を把握しておくことが求められます。特に、長期的な取引関係を築いている場合は、売掛先の承諾を得やすい傾向がありますが、新規の取引先の場合は慎重な対応が必要です。

ファクタリングを利用する際の注意点

ここからは、ファクタリングを利用する際の注意すべき点についてご紹介します。

手数料の比較と検討をする

ファクタリングを利用する際は手数料を比較・検討しましょう。ファクタリング会社によって手数料は異なり、一般的には売掛金の額面に対して数パーセントから数十パーセントの範囲で設定されています。

そこで複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料の具体的な数値を把握しましょう。手数料が低いからといって必ずしも良いサービスを提供しているとは限らないため、サービス内容やサポート体制も併せて確認することが大切です。

また、手数料以外にも契約時に発生する可能性のある追加費用や、契約条件についても注意しましょう。

さらに、手数料の設定がどのように行われているのか、透明性があるかどうかも重要なポイントです。明確な基準で手数料が設定されている会社を選ぶことで、後々のトラブルを避けることができます。

契約内容はきちんと確認する

ファクタリングを利用する際には、契約内容をしっかりと確認しましょう。

ファクタリング契約には、手数料や契約期間、資金の受け取り方法など、さまざまな条件が含まれています。

特に注意が必要なのは手数料の設定です。手数料が高い場合、実際に手元に入る資金が減少してしまうため、事前にしっかりと確認し、納得できる条件で契約を結ぶことが求められます。また、契約内容に不明点がある場合は必ずファクタリング会社に問い合わせクリアにしておきましょう。

契約書には解約条件や違約金についても記載されています。これらの条件を理解しておくことで、将来的にトラブルを避けることが可能です。

取引先との関係性に配慮する

ファクタリングを利用する際には、取引先との関係性に十分配慮することも重要です。

特に3社間ファクタリングを選択する場合は売掛先の承諾が必要となるため、事前に取引先に対してファクタリングの利用を説明し、理解を得ることが求められます。

また、ファクタリングを利用することで、取引先に対して自社の資金繰りが厳しい印象を与える可能性もあります。

ファクタリングの利用を決定する際には、取引先とのコミュニケーションを大切にし、必要に応じて事前に相談することが望ましいでしょう。

サポート体制が整っているか確認する

ファクタリングを利用する際には、サポート体制についても確認しておきましょう。中小企業にとって、資金調達は一度の取引で完結するものではなく、継続的な関係が求められることが多いからです。

具体的には、問い合わせに対するレスポンスの速さや担当者の専門知識、さらにはトラブル発生時の対応力などをチェックしましょう。また、契約後のフォローアップや、必要に応じたアドバイスを提供してくれるかどうかも確認します。

これらの要素が整っているファクタリング会社を選ぶことで、安心して資金調達を行うことができ、経営の安定にもつながるでしょう。

中小企業おすすめのファクタリング9選

中小企業が資金繰りを改善するために利用できるファクタリング会社は多く存在します。ここでは、特におすすめのファクタリング会社を6社ご紹介します。

PMG 個人OK/乗換率98%/審査時間20分で見積提示/2時間入金/手数料2%〜/30万円〜買取

PMG（ピーエムジー）は50万円からの少額でも買取対応のオンラインファクタリング会社で、審査時間は業界最短の20分で見積提示・最短2時間で入金となります。土日祝日もスタッフが対応しているため、平日以外でも資金調達ができます。

手数料も2%〜と低水準で、月間1,500件以上の請求書買取を行う業界大手ファクタリングです。他社からの乗り換え率は98%・96%のリピート率と非常に高いのが特徴です。

買取金額も上限がないため中小企業から大手企業まで幅広い企業・建設業や広告など様々な業界で利用実績があります。またファクタリングだけでなく財務コンサル・融資支援・助成金/補助金紹介なども行っており、資金調達に関する様々なサービスも受けられます。

アクセルファクター 審査通過率93%/即日入金/手数料0.5%〜/必要書類が柔軟で大手運営

アクセルファクターは大手企業のグループ会社が運営しており、手数料も0.5%から利用ができるオンラインファクタリング会社です。審査通過率は93%と高い数値で、赤字・滞納企業の売掛債権にも対応しており柔軟性が高いのが特徴です。

他社で審査に落ちた場合でも大手企業のグループ会社が運営していることもあり、リスクの高い債権でも買い取り対応を行なっています。また審査の必要書類も柔軟に対応しているため、書類が揃っていなくても代わりの書類提示があり柔軟に対応してもらえます。

また継続利用で手数料も減額されるため他社利用中でファクタリング会社の乗り換えにはおすすめです。

年間相談件数も1.5万件・専属担当の手厚いサポートがついているため、はじめてファクタリングを実施する方でも安心して利用ができます。

labol（ラボル） 通過率90%/土日祝日/最短30分/24時間即日入金/AIファクタリング

• 審査通過率90%以上/個人事業主やフリーランス特化
• 最短30分入金/土日祝日も24時間365日即時入金
• 通帳コピー不要で必要書類は3つのみ/1万円から買取OK

labol（ラボル）はフリーランス・個人事業主向けのAIオンラインファクタリングで、審査時間は最短10分・土日祝日も最短30分で24時間即時入金・審査通過率90%・必要書類も3つと少なく通帳コピーが不要で、スピーディーに資金調達できます。

ラボル一番の特徴は土日祝日も含めて365日審査受付・最短60分で24時間即時入金で、いつでも入金してくれます。24時間即時入金はラボルのみで、通常のファクタリングでは土日は営業しておらず、審査通過しても入金までに2〜3時間はかかります。

Q：申請してから入金されるまでに、どれくらいの時間がかかりますか？

A：申請をいただいてから、最短30分で審査が完了します。審査が完了いたしますと、ご登録の銀行口座宛に24時間365日即時で入金いたします。引用：labol（ラボル）公式ホームページより

また買取金額は1万円〜・手数料は一律10%も強みです。一般的に30万円未満など買取金額が小さいと、手数料は上限値の10〜20%が適用となります。しかしラボルは一律10%なので少額利用でも手数料が大きくなりません。

提出書類としては通帳コピーは不要で請求書・本人確認書類・取引先とのやり取りがわかるエビデンス（メールやSlackなど）の3点だけです。運営会社のラボルは東証プライム上場企業のセレス株式会社の100%子会社のため、安心して利用できます。

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QuQuMo 個人OK/通過率98%/土日対応/2時間で即日入金のオンラインファクタリング

QuQuMo（ククモ）は最安1%〜と低手数料のAIオンライン完結ファクタリングサービスです。業界最安水準に加えて、必要書類は最も少なく請求書と通帳の2点のみで利用ができ、審査時間は最短30分と非常に早いのが特徴です。

QuQuMo（ククモ）が選ばれる理由は審査通過率は98%と非常に高く、オンライン完結のため入金スピードも最短2時間の即日入金と早期に資金調達できる点です。

また2社間取引のため取引先にファクタリング利用が知られることもなく、買取上限・下限制限がないため少額債権の売却を検討している個人業主やフリーランス・大口の資金調達を検討している法人企業にもおすすめです。

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ベストファクター 最短1時間入金/審査通過率92%/5分でわかる買取診断/面談不要

ベストファクターは個人事業主でも利用ができ、複数の借入がある・税金滞納・赤字で他社から断られた場合でも利用ができるオンライン完結ファクタリング会社です。

最短1時間というスピード入金が可能で、30万円からの少額債権でも対応しています。加えて審査通過率は92%以上と非常に高いの特徴です。

支払いサイトが長い売掛債権の買取も対応しているため、建設業界の方や一人親方の方におすすめのファクタリング会社といえます。

またオンラインファクタリングにも対応しているため、面談が不要で書類も郵送する必要はなく、Web上でアップロードするだけで良いのでスピーディーな資金調達が可能です。

ビートレーディング 個人OK/通過率は98%/最短2時間/オンライン完結ファクタリング

ビートレーディングは設立10年以上の歴史を持ち東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に5つの拠点を持ち、取引件数5.8万社以上・累計取扱高1,300億円以上と業界トップクラスの実績がある老舗オンラインファクタリング会社です。

提出書類も少なめで請求書・通帳コピーの2つで利用でき、買取制限がないため少額債権の買取も対応しており、個人事業主やフリーランスの方にもおすすめです。入力項目も7つ程度と少なく1分程度で、買取審査の申込ができます。

手数料も2%から利用ができ法人だけでなく個人事業主の方でも利用ができます。最大買取率は98%と高い数値で、店舗に来店することやオンラインでの契約ができます。

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日本中小企業金融サポート機構 審査通過率95%/即日入金/手数料1.5〜/非対面/個人OK

日本中小企業金融サポート機構は手数料が1.5%という圧倒的に低いく、審査通過率も95％以上が特徴のオンライン完結ファクタリングサービスです。一般的なファクタリング会社は株式会社である営利企業が運営していますが、非営利団体の一般社団法人が運営しているため、業界最安水準の手数料です。

必要書類も通帳コピー・請求の2つのみで最短30分で審査結果が提示され、振込も最短即日入金・印紙代や郵送代も無料で済み、個人事業主の中小零細企業にもおすすめです。

加えてオンライン契約ができるため必要書類が少なく、書類を郵送する手間もないので、時間をかけずに売掛債権の売却が可能です。建築資材や外注費など先行投資が必要な場合や、取引機会を逃したくない場合におすすめのファクタリングサービスです。

ペイトナーファクタリング 入金まで最短10分で即日入金/複数回申請OK/個人債権もOK

ペイトナーファクタリングはフリーランス・個人事業主向けのAIファクタリングサービスで、初期・月額費用0円・最短10分で入金が完了します。

買取価格も1万円から利用が可能で請求書をアップロードするだけで簡単に現金化ができます。金融機関が運営しているサービスの場合は事業計画書などの提出が必要ですが、請求書・本人確認書・入出金履歴の3つだけで利用ができます。

また料金体系もわかりやすく手数料は一律10%となっており、最低手数料のみを記載している場合は上限がわからないことも多いですが、ペイトナーの場合は安心して利用ができます。

また一度審査で落ちてしまっても複数回の申請が可能・売掛先が個人でも利用できる点も嬉しいポイントです。

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FREENANCE 最短30分で即日現金化/買取上限1,000万円/無料損害保険も付帯

FREENANCE（フリーナンス）はGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営するフリーランス・個人事業主向けのお金・保険の総合サービスです。提出書類は少なめで請求書・本人確認書類・取引先のエビデンス資料の3つのみです。

最低買取金額も1万円からと少額債権にも対応しており、個人事業主やフリーランスの方におすすめです。

お金のサービスでは請求書の現金化・ファクタリングサービスを利用ができ、会員登録後に最短30分で資金調達ができるようになっています。オンラインファクタリングの中では買取上限も高く、最大1,000万円まで対応しています。

また保険商品の提供も行っており、仕事の事故に対して5,000万円まで保証がでる安心保証Basicも無料で提供されているのが特徴です。

手数料も3%〜10%と他社と比較しても低い手数料率になっており、資金繰りの改善に活用ができます。

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ファクタリングの利用手順と必要書類

ファクタリングを利用する際の手順は比較的シンプルです。事前に確認し、いざというとき滞りなく資金調達できるようにしておきましょう。

申込みから資金調達までの流れ

ファクタリングを利用する際は、まずファクタリング会社に申し込みを行います。

この際、必要な情報や書類を提出することが求められます。一般的には、売掛金の明細や取引先の情報、会社の基本情報などが必要です。

申し込みが完了すると、ファクタリング会社は提出された情報をもとに審査を行います。この審査では、売掛金の信用性や取引先の支払い能力が評価されます。審査が通過すると、契約内容が提示され、条件に同意すれば契約が成立します。

契約後、ファクタリング会社は売掛金の額面から手数料を差し引いた金額を迅速に振り込むため、資金調達がスムーズに行えます。

必要書類と準備のポイント

ファクタリングを利用する際に必要となる書類は、主に下記の通りです。

• 法人登記簿謄本
• 決算書
• 売掛金の明細書
• 取引先との契約書や請求書

これらの書類は企業の信用力や財務状況を示す重要な資料となりますので、正確かつ最新の情報を用意することが大切です。

また、取引先との契約書や請求書も必要です。これにより、売掛金の存在や金額を証明することができます。特に、請求書には支払い条件や期日が明記されているため、ファクタリング会社にとっても重要な情報源となります。

ファクタリング会社によっては、追加の書類を求められることもあります。たとえば、取引先の信用調査を行うための情報や、過去の取引履歴などが必要になる場合があります。事前にどのような書類が必要かを確認し、スムーズに手続きを進められるよう準備を整えておきましょう。

中小企業におけるファクタリング利用に関してよくある質問

ファクタリングは中小企業にとって資金繰りの強力な手段ですが、利用にあたってはさまざまな疑問が生じることがあります。ここでは、特に多く寄せられる質問について解説します。

売上規模の小さい企業でも利用できる？

売上規模が小さい企業でもファクタリングを利用することは可能です。ファクタリングは、売掛金を早期に現金化する手段ですので企業の規模に関わらず利用できます。特に、資金繰りが厳しい中小企業にとっては、迅速な資金調達ができるため、経営の安定に寄与します。

取引先にファクタリング利用がばれる？

ファクタリングを利用する際、取引先にその事実が知られることを心配する経営者も多いでしょう。

一般的に、ファクタリングは売掛金の譲渡を伴うため、取引先に通知が必要な場合があります。しかし、2社間ファクタリングを選択すれば、取引先に知られることなく資金調達が可能です。取引先との関係を維持しながら、資金繰りを改善することができます。

ファクタリング利用時の注意点は？

ファクタリングを利用する際には手数料の比較と検討を行うことが重要です。各ファクタリング会社によって手数料が異なるため、コストをしっかり把握しておきましょう。

また、契約内容は必ず確認し、理解した上で契約を結んでください。取引先との関係性にも配慮し、ファクタリングの利用が影響を及ぼさないよう注意しましょう。サポート体制が整っているかも確認し、安心して利用できる環境を整えることが重要です。

中小企業におすすめファクタリングまとめ

中小企業が資金繰りを改善するためには、信頼できるファクタリング会社の選定が重要です。ここまでご紹介した内容を参考に、自社のニーズに合うファクタリング会社を見つけてください。ファクタリングの利用で資金繰りをスムーズにし、経営の安定化を図りましょう。