ビジネスローンで審査落ちとなる7つの理由｜通過のコツや対策・資金調達方法

ビジネスローンで審査落ちする7つの理由

ビジネスローンを利用する際に審査に通過することは非常に重要ですが、場合によっては審査に落ちてしまうこともあります。

ビジネスローンの審査に落ちる理由は様々ですが、いくつかの主な原因があります。まずは、ビジネスローンの審査に落ちる7つの理由を詳しく解説します。

過去に金融事故などブラックリスト状態である

過去に金融事故（延滞や債務整理など）があった場合、その情報は信用情報機関に記録され、「ブラックリスト」に載ることになります。この状態では、ほとんどの金融機関が融資を拒否することになります。

ブラックリストに載る主な原因には、クレジットカードやローンの支払い遅延・自己破産・任意整理・過払い金返還請求などがあります。

これらの情報は信用情報機関（JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターなど）に保管され、通常5年から10年間は消えることがありません。

この期間中にローンを申し込むと、金融機関は過去の信用情報を確認し、問題があれば融資を却下します。

審査に通るためには、過去の金融事故を解消することが重要です。例えば自己破産後の借り入れは数年経過しないと難しいため、ブラックリスト状態を解消するために時間が必要です。

債務超過の度合いが大きすぎる

債務超過とは負債が資産を上回っている状態のことを指します。事業主が自身の負債を管理できていない場合、金融機関はそのリスクを非常に重視します。

債務超過の状態でビジネスローンを申し込むと、融資を受けられない可能性が高くなります。

特に事業主が過剰な借入をしている場合、その返済ができるかどうかに疑問を持たれるため、融資が拒否されます。金融機関は事業が健全であり、返済能力が十分であることを確認したいと考えています。

資産よりも負債が大きい場合はリスクが高いと見なされ、融資を受けることが難しくなるのです。

このような状況では事業主は借入の整理や返済計画の見直し・負債の軽減を行い、財務状況を改善することが求められます。

赤字決算が継続的に続いている

事業の経営状況が安定していない場合、ビジネスローンの審査に通るのは難しくなります。特に赤字決算が継続的に続いている場合、金融機関はその事業の将来性を疑問視します。

融資の審査を通過するためには、事業の収益性やキャッシュフローが健全であることが求められます。赤字が続いていると、返済能力が不足していると見なされ、金融機関は融資をためらいます。

特に赤字が長期間続いている場合、資金繰りが不安定だと考えられ、融資が難しくなるのです。

この問題を解決するためには、黒字転換を目指す事業計画を策定し、経営改善を進めることが重要です。また収支の見直しやコスト削減、売上の増加策などを講じることが必要です。

税金や社会保険料の滞納・支払い遅延がある

税金や社会保険料の滞納がある場合、ビジネスローンの審査には非常に大きな影響を与えます。金融機関は事業主が税金や社会保険料をきちんと納付しているかどうかを重視します。

税金や社会保険料の未納があると、事業主が財務管理を適切に行っていないと見なされ、融資が却下されることがあります。

税金や社会保険料は法的に支払う義務があり、これを滞納していることは信頼性に関わる問題です。滞納している場合、その解消が最優先事項となります。

税金や社会保険料を適切に納付することで、金融機関に対して信用を回復し、融資を受けるチャンスを高めることができます。

開業・設立してから1年が経過していない

開業してから1年未満の事業主は、金融機関から融資を受けることが難しいことがあります。新規開業の場合、事業の運営実績が不足しており、収益やキャッシュフローが不安定であるため、融資リスクが高いと見なされます。

特にビジネスローンを申し込む場合、事業計画書や収支計画書を提出する必要がありますが、これらが不十分であると、金融機関は融資を断ることがあります。

法人の場合は決算書・個人事業主は確定申告書があり、1年以上の運営実績を持つ事業主は信頼性が高く、融資の審査が通りやすくなります。

新規開業の場合でもしっかりとした事業計画や実績を示すことで、融資を受けられる可能性がありますが、時間が経過するまで待つことも一つの選択肢です。

申込内容に虚偽・不正が疑われる場合（書類不備も含む）

ビジネスローンの申し込み内容に虚偽や不正が含まれていると、審査に通ることはありません。金融機関は、提出された書類や申込内容に対して慎重に確認を行います。

もし申込内容に虚偽の申告や書類の不備が見つかると、その時点で融資が拒否されます。

特に事業収入や売上高を不正に増額して申請した場合、金融機関に不信感を与え、審査に落ちる原因となります。書類不備も同様に、融資が却下される理由になります。

したがって申込内容や提出書類は正確に記載し、虚偽や不正がないようにすることが求められます。

複数社で連続して借入申込をしている

短期間に複数の金融機関に対して借入申込みを行うと、信用情報に申込履歴が残ります。この履歴が多くなると金融機関は申込者の信用力に疑問を持ち、融資を断ることがあります。

金融機関は頻繁に借入申込みをしている事業主に対して、リスクを感じることが多いため、融資審査において不利になります。

借入申込みは慎重に行うことが重要です。短期間で多くの申込をすることは避け、必要な融資先に絞って申し込むことが審査を通過するためには有効です。

ビジネスローン審査で重視される項目

ビジネスローンを申し込む際、金融機関は事業主の返済能力や信用情報を基に審査を行います。審査に通るためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。

返済能力に問題がないか

ビジネスローン審査で最も重要視されるのは、事業主の返済能力です。金融機関は、融資した資金が確実に返済されるかどうかを最も重視します。

そのため返済能力が不足していると判断される場合、融資は却下されることがほとんどです。返済能力を測るためには、以下の要素が審査対象となります。

• 売上・利益

事業が安定した収益を上げているかどうかが評価されます。利益が少なく、事業の継続性に不安がある場合、返済能力が低いと見なされます。

• キャッシュフロー

事業の現金の流れがスムーズか、日々の運転資金が適切に確保されているかも審査の対象です。キャッシュフローが悪化していると、返済能力に疑問を持たれることになります。

• 過去の返済実績

過去に融資を受けた場合の返済履歴も評価されます。返済が遅れていたり、延滞が多いと、返済能力に問題があると見なされることがあります。

事業主は、安定した売上と良好なキャッシュフローを維持することが、審査通過の鍵となります。

信用情報に問題がないか

信用情報は事業主が過去にどのような金融取引をしてきたかを示す重要なデータです。金融機関は信用情報をチェックし、過去に支払い遅延や債務整理がないかを確認します。

信用情報に問題がある場合、融資審査に通過するのが難しくなります。信用情報に関する問題には以下が含まれます。

• 支払い遅延

クレジットカードやローンの支払いが遅れた履歴があると、信用情報に悪影響を与えます。特に頻繁に遅延がある場合、金融機関はリスクが高いと見なします。

• 債務整理・自己破産

過去に自己破産や債務整理をしたことがある場合、その情報は信用情報機関に残り、通常は5年から10年間は削除されません。この期間中は、融資を受けるのが非常に難しくなります。

• 借入過多

複数のローンやクレジットカードの利用が多い場合、過剰な負債を抱えていると見なされ、信用情報に問題があるとされます。

事業主としては、信用情報を良好に保つことが重要です。支払いを期限通りに行い、過去の借入の返済計画を適切に管理することが、融資審査を通過するためには必要です。

申込内容に虚偽や不正がないか

申込内容に虚偽や不正が含まれていると、審査に通ることはありません。金融機関は、提出された書類や申込内容が正確であるかを慎重に確認します。

虚偽の申告や書類の不備が発覚した場合、申請自体が無効となり、融資が拒否されることがあります。虚偽の申告としては、以下のようなケースが挙げられます。

• 売上や利益の過大申告：実際の売上や利益を誇張して申告した場合、審査担当者に不信感を与えます。
• 偽の書類提出：決算書や税務申告書に偽の情報を記載した場合、即座に融資は断られます。
• 不正な保証人：保証人を虚偽で記載した場合や、存在しない保証人を申告することも問題です。

ビジネスローンを申し込む際は正直かつ正確な情報を提供し、書類に不備がないように注意することが重要です。

支払い遅延などの可能性はないか

過去の支払い遅延がない場合でも、今後の支払い能力に問題がないかどうかを判断するために、金融機関は事業の安定性を重視します。

支払い遅延の可能性があると見なされた場合、その後の返済に不安を感じて融資を断られることがあります。具体的なリスク要因としては次のようなものがあります。

• 不安定なキャッシュフロー：資金繰りに不安があり、支払い遅延の可能性がある場合は、金融機関が警戒します。
• 急激な経営環境の変化：市場の変動や取引先の倒産など、経営環境に不確実性があると、今後の支払い能力に疑問を持たれることがあります。
• 未払いの債務がある：既存の支払い義務があり、それらが完済されていない場合も、今後の支払い遅延が懸念されます。

審査を通過するためには、安定したキャッシュフローと、今後の支払い義務を適切に管理することが重要です。

ビジネスローンで審査落ちを防ぐコツ

ビジネスローンを選ぶ際に審査に落ちてしまうと、事業運営に支障をきたすことになります。 機関融資を受けるためには、金融が要求基準をクリアすることが重要です。

借入希望金額を少額にする

ビジネスローンの審査で最も重要なポイントの一つは、借入希望金額です。借入額が大きくなるほど、融資のリスクも高くなります、審査が厳しくなる傾向にあります。

少額の融資であれば金融機関はリスクを低く見積もることができ、審査を通過しやすくなります。借入額が少なく、返済の負担も軽減されるため、金融機関にとっても安心です。

返し計画がわかる事業計画書を用意する

審査落ちを避けるには返済計画が明確で、現実的な事業計画書を作成することが大切です。 事業計画書は事業の収益性・支出・キャッシュフローなど、支払いに必要な情報を詳細に示すものである必要があります。

金融機関が安心して資金を決定できるよう、過去の実績を元に今後の見通しを具体的に示すことが重要です。事業計画書を用意することで、事業主が返済能力を持っていることを証明でき、審査通過の可能性を高めることができます。

権利や保証人を用意する

担保や保証人を提供することは、ビジネスローンの審査を通過するための強力な手段となります。 担保を提供すれば、融資を受けた後に返済が滞った場合でも、機関が金融を確保することで回収できるため、融資リスクが軽減されます。

特に不動産や設備・車両など高価な設備などの保証を提供できる場合は、その価値に応じた融資額を受けられる可能性があります。

保証人を立てる場合代表者を立てることが一般的ですが、別の方でも問題はありません。しかし個人の信用情報に問題がないかを確認しましょう。

審査が甘い傾向にあるノンバンク・独立系に猶予

ノンバンク系や独立系の金融機関は、銀行に比べて審査基準が柔軟である場合が多く、ビジネスローンの審査を通りやすい場合があります。

特に銀行は厳しい審査基準を持っているため、信用情報に問題がある場合や新規開業の事業主としては資金調達が難しいです。

しかしノンバンク系や独立系の金融機関では、過去の信用履歴よりも事業計画や収益性を重視する傾向が強いです。

これらの機関は融資条件が比較的重要であることが多いため、信用情報に不安がある事業主や、事業をたのみの事業主にとっては、非常に強力な選択肢となります。

赤字・決着超過にならないようにする

金融機関は事業主の返済能力を評価する際に、赤字や決算超過の状態を重要な指標としています。

赤字が続いている場合や、懸案超過（課題が資産を上回っている状態）の場合、金融機関は事業が安定していると判断し、融資を断てる可能性が高くなります。

そのため事業主は赤字決算や超過を避け、健全な状況を把握することが重要です。 定期的な見直しやコスト削減・売上の向上などを進めることで、赤字を回避し状況を改善することができます。

ビジネスローンで審査落ちした場合の資金調達方法

審査が甘い傾向にある別のビジネスローンに申し込む

ビジネスローンの審査基準は金融機関ごとに異なります。特に独立系・ノンバンク系の場合は、独自審査を行っていることも多いです。

これらの金融機関は事業計画やキャッシュフローに基づいて融資を決定することが多く、過去の信用情報に依存せず、事業の安定性や将来性を重視して融資を行う場合があります。

審査に落ちた場合でも、他の金融機関やノンバンク系を活用して資金調達を試みることが有効です。

赤字・債務超過でも利用できるファクタリングを利用する

ビジネスローンの審査に通らなかった場合でも、ファクタリングを活用することで、資金調達が可能です。 ファクタリングは売掛金を売却して現金化する方法で、融資とは異なり事業主の信用情報や決算状況は影響しません。

あくまでも売掛金の売買契約であるため、利用者ではなく売掛先の信用力の方が重視されます。

ファクタリング業者は売掛金を基準に資金を提供するため、事業主の信用情報や状況に依存せず、売掛金の信用度を元に審査します。

ファクタリング利用には手数料が発生するため、その点を考慮して選択することが重要です。売掛金の額に応じて、必要な資金を調達できるため、短期的な資金調達には非常に有効な手段です。

補助金や助成金を活用する

補助金や補助金は、資金調達方法として非常に魅力的です。 特に新規事業や特定の事業分野に対して支援を行うために、政府や地方自治体が提供する補助金や補助金を活用することができます。

これらの資金は事業を支援する目的で提供されるものであり、手数料や金利負担がないため、非常に有利な資金調達方法です。

補助金や助成金は特定の条件を満たす事業主やプロジェクトに対して提供されます。例えば、環境関連の事業や地域活性化を目的としたプロジェクトとして支給される場合があります。

申請には一定の手続きが必要であり、要件を満たしていなければ受け取れませんが、正しく申請し、要件を満たすことで事業資金を得ることができます。

個人事業主はカードローンを上手に活用する

個人事業主が資金調達を行う際、個人向けのカードローンを活用する方法もあります。 カードローンは、手軽に利用できる融資手段であり、機関によっては個人事業主向けに特別な条件を提供している場合もあります。

カードローンの大きな特徴は審査が比較的簡易で、融資までの期間が短い点です。

ただしカードローンは金利が高めに設定されています。 特に多額の融資を受けた場合、返済負担が大きくなる可能性があるため、事前計画をしっかりと立ててから利用することが重要です。

クラウドファンディングを活用する

特に新しい事業アイデアや商品・サービスを提供したい場合に有効な資金調達方法です。

クラウドファンディングでは、支援者に対してリターン（特典）を提供することが一般的であり、支援者は事業主のビジョンや事業内容に共感し、少額ずつ資金を提供します。

特に新規事業を立ち上げる際には、多くの人々から資金を募ることができ、その結果として商品の販売やサービスの宣伝効果も期待できます。

しかしクラウドファンディングは、プロジェクトの魅力を十分に伝える必要があり、支援者に対して魅力的なリターンを提供することが成功の鍵となります。

審査が甘い傾向にあるビジネスローン7選

AGビジネスサポート 保証料0円/原則無担保無保証/即日融資/金利3.1%〜/個人事業主OK

AGビジネスサポートの基本情報｜金利・融資スピード・申込対象

AGビジネスサポートはアイフルを運営している大手貸金業者で、個人事業主・法人ともにビジネスローン利用が可能です。5秒で簡単診断があり、すぐに借入の可能性がわかります。

ネット申込みが可能なため来店不要・担保不要・保証人は原則不要で利用で、即日融資を受けることができるため、急ぎで資金調達をしたい方におすすめです。

融資限度額も50万〜1,000万円と幅が広くつなぎ融資や事業の立て直しなど、さまざまな事業用途で利用できます。また過去の財務状況だけでなく現状の売上も含めて審査を行うため、赤字決算・債務超過であったも審査をしくれます。

資金使途には制限がないため事業資金であれば、自由に利用できるのも特徴です。

AGビジネスサポートのメリット・特徴

AGビジネスサポートは金利が3.1%〜と比較的安く、スピーディな融資と柔軟な審査基準が特徴のビジネスローンサービスです。特に即日融資が可能で、急な資金ニーズにも迅速に対応します。

審査が比較的柔軟で、売掛金の回収状況や事業計画に基づいて融資が決まるため、赤字決算の企業や創業間もない企業にも対応可能です。

また担保や保証人が不要で、少ない書類で申込ができる点が便利です。少額の資金調達から大規模な資金調達まで対応しており、特に資金調達が迅速に必要な企業におすすめのサービスです。

AGビジネサポートのデメリット・注意点

AGビジネスサポートのデメリットとしては、金利がやや高めに設定されている点が挙げられます。即日融資を提供するため融資スピードを優先する反面、リスクを補うために金利が高くなることがあります。

また融資額の上限が低めであるため、大規模な資金調達を希望する企業には不十分な場合があります。利用には審査があり、過去の信用情報や売掛金の状況に依存するため、必ずしも融資が通るわけではない点も注意が必要です。

アクト・ウィル 金利無料キャンペーン中/審査は最短60分&即日融資/最大1億まで可能

アクトウィルの基本情報｜金利・融資時間・限度額

アクトウィルは30日間の金利無料キャンペーンがあり、300万円〜最大1億円まで即日融資が可能な法人向けビジネスローン会社で、低金利で融資が受けられます。

審査時間も非常に早く最短60分で結果がわかり、即日融資対応なので非常に使いやすいビジネスローンといえます。

金利は3〜18%で他社と比較しても安く、下限金利は金額や審査次第ですが、金額が大きくなれば安めの金利になる可能性があります。

担保や保証人は原則不要で利用ができ、担保次第では最大1億円まで融資をしてくれるため、下記のような会社におすすめです。

• 資金繰り課題を抱える中小企業
• つなぎ融資・事業拡大を検討している
• 新規事業を立ち上げたい
• 設備投資を強化したい
• 債務返済を早急に行い

Web上で完結するた来店不要で審査時間も最短60分と非常に短いのが特徴です。スピーディーに資金調達を実施したい方にはおすすめです。

アクトウィルのメリット・特徴

アクトウィルのビジネスローンは、スピーディな融資と柔軟な審査基準が特徴です。特に即日融資が可能で、急な資金調達を求める法人に非常に便利です。

また他社にはない独自のキャンペーンとして、30日間は金利が無料になる新規貸付キャンペーンも行っています。

また担保や保証人が不要で少ない書類で申込みができるため、手続きが簡単で迅速に資金を調達できます。初めての融資を受ける事業主にも対応している点が魅力です。

アクトウィルのデメリット・注意点

アクトウィルのビジネスローンのデメリットとしては、金利が比較的高めに設定されており、公式サイトでは実質金利は7.5%〜と記載されています。

どのビジネスローンでも同じではありますが、一般的な融資よりは金利がやや高く、公式サイトの最低金利よりは高めになること多いでしょう。

また審査基準が柔軟ではあるものの、必ずしも融資が通るわけではなく、事業計画や売掛金の状況に依存するため、安定した返済能力を示すことが重要です。

ファンドワン 金利2.5%〜/30万円〜/赤字&融資NGでも可能な即日ビジネスローン

ファンドワンの基本情報｜金利・融資限度額・申込対象

ファンドワン最短即日で融資が可能な法人向けビジネスローンです。オンライン完結のため来店の必要がなく、保証人不要で借り入れできます。

赤字決算や銀行融資で審査落ちの方も利用ができ、金利は2.5%からと低く30万円から利用できるため少額融資を検討の方もおすすめです。

また融資商品も豊富なのが特徴で無担保ローンから最大1億まで融資可能な大型資金調達も対応しています。売掛債権担保融資の場合は個人事業主の方も30万円から利用できます。

ファンドワンのメリット・特徴

ファンドワンは即日融資が可能なビジネスローンとして非常に便利で、特に迅速な資金調達が求められる法人や個人事業主に最適です。

特徴的な点として審査基準が比較的柔軟であり、事業計画や売掛金を基に融資を提供しているため、赤字決算の企業でも資金調達がしやすいです。

また担保や保証人が不要で、手続きが簡便で迅速に資金を得ることができます。オンライン申し込みが可能で、必要書類を迅速に提出すれば、最短で即日融資を受けることができます。

ファンドワンのデメリット・注意点

ファンドワンのデメリットとしては、金利が高めに設定されていることが挙げられます。迅速な融資提供を優先するため、融資の金利が他のビジネスローンよりも高くなることが一般的です。

これにより返済負担が大きくなる可能性があり、長期的に利用する場合は注意が必要です。また融資額に上限があり、大規模な資金調達が難しい場合があります。

さらに売掛金の回収状況や事業計画に基づいて審査が行われるため、条件が合わない場合は融資が受けられないこともあります。最適な利用計画を立てることが重要です。

Carent 最短即日融資/保証&担保不要/1万円〜の少額融資OK

Carent（キャレントスーパーローン）の基本情報｜金利・融資スピード・限度額

Carent（キャレントスーパーローン）は1万円からの少額融資が可能なビジネスローンで、最大500万円までの融資を即日対応しています。

全てWeb上で完結するため来店不要で、24時間365日申込みが可能です。また銀行融資お断り・赤字決算であっても審査を行ってくれるため、柔軟な審査を実施しているのも特徴です。

資金使途についても事業用途であれば自由に利用できるため、突発的に資金が必要になった・入金が間に合わない・銀行融資がリスケになったといった方におすすめです。

Carent（キャレントスーパーローン）のメリット・特徴

Carent（キャレントスーパーローン）は、即日融資が可能なビジネスローンとして、特に迅速な資金調達を必要とする法人に最適です。

特徴的な点として、オンラインで簡単に申し込みができ、審査が迅速であることです。最大500万円まで融資可能であり急な資金ニーズに対応できるため、事業の運転資金や急な支払いに便利です。

また担保や保証人が不要で少ない書類で申請が完了し、スピーディな融資実行が可能です。特に低金利で融資が受けられる点が大きな魅力です。

Carent（キャレントスーパーローン）のデメリット・注意点

Carent（キャレントスーパーローン）のデメリットとしては、金利がやや高めに設定されている点が挙げられます。即日融資が可能である一方、融資スピードや簡便さに焦点を当てるため、金利が高く設定されることが多いです。

また融資額が一定額までに限られているため、大規模な資金調達を必要とする企業には不十分な場合があります。

審査基準が厳しい場合があり、必ずしも全ての申込者が融資を受けられるわけではないため、事前に自社の信用状況を確認することが重要です。

MRF 個人事業主OKで100万円から可能/必要書類も柔軟対応/融資商品が豊富

MRF（エムアールエフ）はビジネスローンや不動産担保ローンなど豊富な商品を取り扱っており、個人事業主も利用ができる数少ない金融機関です。

担保や保証人も原則不要なことに加えて、100万円から借り入れが可能です。融資実行までのスピードも最短3日と非常に早く、銀行融資よりもスピーディーなのが強みです。

またファイナルプランナー・宅地建物取引士など資格保有者も在籍しており、返済計画のプラニングも無料で行ってくれます。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド 金利0.9%〜/決算書&事業計画書不要で借入

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイドの基本情報｜金利・限度額・申込対象

GMOあおぞらネット銀行 あんしんワイドは創業期や赤字決算でも借りることができるビジネスローンです。金利は0.9%からと低く最大1,000万円まで融資が受けられます。

また特徴的なのが必要書類が少ない点で、決算書・事業計画は必要なく担保や保証人も不要で借り入れが可能です。ネット銀行が提供しているため、比較的審査が緩いとされています。

融資枠方のローンであるため契約期間内であれば、審査不要で何回でも借り入れができるのもメリットです。いざ資金が必要となると時間がかかることが多いため、口座開設をしておくのがおすすめです。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイドのメリット・特徴

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイドは、低金利で柔軟な審査が特徴のビジネスローンです。特にオンラインで簡単に申し込みができ、最短即日融資が可能なため、急な資金調達が必要な法人や個人事業主にとって非常に便利です。

融資金額や返済期間も柔軟に設定でき、返済計画に合わせて調整が可能です。さらに金利が低く返済負担が軽減されるため、事業運営におけるコストを抑えることができます。

またGMOあおぞらネット銀行の口座を持っていれば、さらにスムーズに融資が受けられます。

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイドのデメリット・注意点

GMOあおぞらネット銀行あんしんワイドのデメリットとしては、審査が慎重で時間がかかることがある点が挙げられます。

融資には2日ほどかかるため、融資額が大きい場合や融資条件に特別な要件がある場合、審査に時間がかかることがあります。

また金利は低めではありますが、一定の審査基準を満たすことが前提となるため、信用情報に問題がある企業には融資が難しいことがあります。

さらに融資額が限られているため、大規模な資金調達には不十分な場合もあります。

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