必ず通るカードローンはない！審査が甘い会社6選・選び方や通過のコツを解説

カードローンの利用を検討している方の中には、必ず通るカードローンがないか？といった方もいるでしょう。

しかし結論からお伝えすると必ず通る・審査なしのカードローンは存在しません。これは法的な観点で返済能力のチェックが義務付けらえているためです。

ただしカードローンの中には審査通過率を公開しいている場合もあります。今回は必ず通るカードローンが存在しない理由やおすすめのカードローンについて紹介していきす。

必ず審査に通るカードローンは存在しない！理由や審査通過率の平均を解説

カードローンの利用を考えるとき、「必ず審査に通るカードローンがあるのでは？」と思う方もいるかもしれません。

しかしどの金融機関のカードローンにも、100％審査が通るという保証はありません。

これは金融機関が融資を行う際に、利用者の返済能力を厳しくチェックする法的義務があり、返済能力がないと判断された方への融資が禁止されているためです。

また金融機関は融資を行う際に利用者の信用情報や属性を厳しく審査し、貸倒れリスクを回避する必要があります。

そのため、どのカードローンにも審査基準が設けられており、全員が審査に通ることは現実的にはありません。

ここでは、なぜ必ず審査に通るカードローンが存在しないのか、その理由と審査通過率の実態について詳しく解説します。

カードローン審査は法律で義務付けがあり、返済能力をチェックされる

カードローンの審査が必ず行われる最大の理由は、「貸金業法」などの法律により金融機関が利用者の返済能力を確認することを義務付けられているためです。

これは、返済能力が十分でない人に安易に融資を行ってしまうと、多重債務や返済困難な状況を引き起こす可能性があるためです。

金融機関は必ず利用者の収入状況、勤務状況、信用情報などをもとに返済能力を慎重にチェックし、適切な範囲でのみ融資を実施するよう求められています。

このような厳格な法律上のルールがある以上、誰でも必ず審査に通るというカードローンは存在できないのです。

審査が緩やかな金融機関もありますが、完全に審査がない、または必ず通過するということはありません。

審査では属性・信用情報・総量規制を見られる

カードローンの審査で特に重要なポイントとなるのが「属性」「信用情報」「総量規制」の3つの要素です。

属性とは、年齢や勤務先、収入、勤続年数、居住年数など個人の基本的な情報のことで、これらは安定した返済能力を判断するために重要です。

また信用情報では過去の借入履歴や返済状況、他社での借入額などがチェックされ、延滞や滞納履歴があれば審査に大きく影響します。

さらに貸金業者では「総量規制」が適用され、年収の3分の1を超える借入ができないルールが定められています。

これらの要素を総合的に見て返済能力がないと判断された場合は、審査に落ちることになります。

そのため、必ず通るカードローンというのは存在せず、個々人の状況次第で審査結果が大きく変わるのです。

カードローンの審査通過率は平均40%前後

カードローンの審査通過率の実態を見ると、平均的には40％前後で推移しています。

これは大手消費者金融が定期的に公開している数値を元にしたものであり、例えばプロミスやアコムなどの大手消費者金融では審査通過率は約40％〜45％程度です。

銀行系カードローンではさらに審査基準が厳しくなるため、審査通過率が20％～30％程度に低下することもあります。

つまり、申し込みをした人の半分以上が審査に落ちているのが現状です。

この数字からも明らかなように、どんなカードローンでも必ず審査に通るわけではなく、審査に通過するためには安定した収入や良好な信用情報などの条件をクリアする必要があることが分かります。

審査通過率を高めるためには、信用情報を改善したり、借入希望額を抑えたりするなどの対策が重要です。

審査が通りやすい・甘い傾向にあるカードローン6選！

PayPay銀行 金利1.59%〜/30日間利息0円！24時間申込OK/10万〜1,000万円まで借入可能

PayPay銀行カードローンは10万円〜1,000万円まで借入ができ、30日間は利息0円で利用できるカードローンです。Web上で申込みができるため、24時間いつでも申請ができます。

仮審査は本人確認書のアップロードだけでOKなため、スピードも非常に早く最短60分で審査結果通知がメールで届きます。

またカードローン対応のATMなら全国どこでも借入申込ができ、手数料も0円なので旅行先・外出先からでも簡単に審査申し込みが可能です。

プロミス 最短3分で借入！30日間利息0円/土日祝日も即日借入/Web完結なら郵送物不要

プロミスのカードローンは最短3分で融資が可能と非常にスピードが早く、Web完結の場合は必要書類の郵送も不要なのが特徴です。

一般的なカードローンでは審査〜融資実行まで2〜3日はかかる場合もありますが、即日で借りれるのは大きなメリットです。

また土日で借入審査が降りるケースもあり、1万円から借りれるので少額のお金が必要といった方にもおすすめです。

SMBCモビット 10秒で簡易審査/最短15分で借入可能/金利3.0%〜/最大800万円まで借入

SMBCモビットは10秒で簡易審査結果がわかり、申込みから最短15分で融資が完了・最短3分で入金となるスピーディーなカードローンです。

1万円からの少額借入も可能なことに加えて、800万円まで対応しているため、まとまったお金が必要な方にもおすすめです。Web完結が可能なため来店不要で書類審査・電話・郵送物も不要なので、簡単に利用することができます。

また全国の提携ATMが12万台以上あるため、24時間いつでも借入・返済ができるのもメリットです。

アコム 最短20分・最大800万円まで借入可能/最大30日間金利0円/金利3%〜

アコムは最短20分で借入ができ1万円〜800万円まで利用が可能なので、少額の費用が必要な方からまとまった資金が必要な方まで幅広く対応しています。

契約の翌日から金利は最大30日間は0円なことに加えて、カードレスなので自宅にカードが郵送されてくることもありません。

最低金利も3%〜と低水準で急ぎでお金が必要がといった方におすすめのカードローンです。

アイフル 最短18分で借入/24時間365日振込/最大30日間利息0円/1万円から借りれる

アイフルカードローンは1万円から800万円までの借入が可能で、最短18分で融資ができるため急ぎでお金が必要といった方におすすめです。

利息も最大30日間は0円でスマホがあればWeb完結で申込みができるため、郵送物なども一切不要で利用ができます。

Webページから年収・年齢・他社の借入状況を入力するだけで、融資が可能かすぐに分かるためまずは申込みをしてみましょう。

きらぼし銀行カードローン 金利2%～/10万円から借入/月々の返済額は2,000円～

きらぼし銀行カードローンは融資・借入金額が10万円～1,000万円と幅が広くさまざまな場面で利用できます。月々の返済が金額も2,000円からのため、負担を減らして借入ができます。

担保や保証人も原則は不要で借りることでき、基本的にはweb上で完結するため来店の必要もなく、スピーディーに融資を受けられます。

ただしエリアとしては一都三県に勤務地がある方に限られるため、地方の方は別のカードローンを検討しましょう。

京都銀行 金利1.9%～/10万～1,000万円までOK/5秒で借入診断/借入はATM&アプリで可能

京都銀行カードローンは金利が1.9%と安く、借入金額も10万円から最大で1,000万円まで対応しています。審査スピードも非常に早く最短即日で審査結果が通知されます。

京都銀行のアプリが用意されているためアプリから簡単に借入ができ、アプリがなくても提携ATMから全国どこでも利用できます。

また京都銀行の口座をもっていなくても、口座開設と同時に借入金額が入金されるため、京都に住んでいる方以外でもすぐに借入ができます。（京都、大阪、滋賀、兵庫、奈良、愛知にお住まい・お勤めの方限定）

審査が甘い・通りやすいカードローンの特徴

カードローンの審査に通るかどうか不安な方は、「審査が甘い」「通りやすい」と評判のカードローンを探していることが多いでしょう。

ただし、すべてのカードローン会社が明確に審査基準を公開しているわけではありません。

そのため、審査に通りやすいカードローンを見分けるには、いくつかの特徴を把握しておく必要があります。

審査が比較的甘めなカードローンには、「審査通過率を公表している」「即日融資が可能」など、共通した特徴が見られます。

以下で、審査に通りやすいカードローンの特徴について詳しく解説します。

審査通過率を公開している

審査が甘いとされるカードローンの一つの目安として、金融機関が「審査通過率」を公式に公開していることがあります。

大手消費者金融のプロミスやアコム、アイフルなどは毎月の審査通過率を公開しており、その数値は約40％～45％程度と比較的高水準です。

審査通過率を公開している金融機関は、審査基準が一定であることが多く、借入希望者が審査の難易度を予測しやすいというメリットがあります。

これに対し、銀行系カードローンや中小消費者金融は通過率を公表していないことが多く、審査基準が不透明な傾向があります。

そのため、審査が不安な方は審査通過率を公開している大手消費者金融系を選ぶのがおすすめです。

即日融資・借入を謡っている

審査が甘いカードローンのもう一つの特徴として、「即日融資が可能」と明記していることが挙げられます。

即日融資を提供しているカードローン会社は、迅速かつ柔軟な審査プロセスを持っていることが多く、少額融資の場合には特に審査がスピーディーで柔軟になる傾向があります。

審査スピードが速いということは、信用情報に多少の不安があっても、柔軟に対応してもらえる可能性が高いということです。

また、即日融資を可能にするためには審査の簡略化や柔軟性が求められるため、必然的に審査基準が緩やかになることが多いのです。

急ぎで融資を受けたい場合は、即日融資を明示しているカードローン会社を優先的に選ぶことが賢明でしょう。

50万円未満の借入は収入証明書が不要

カードローンの審査が通りやすい金融機関は、「50万円未満の借入であれば収入証明書の提出が不要」としているケースが多いです。

収入証明書が不要ということは、金融機関側が審査を簡略化していることを意味し、比較的容易に融資が行われやすい状態です。

収入証明書が必要ないため、書類準備の負担も少なく、審査スピードも速くなり、結果的に審査が甘めになることが多いのです。

ただし収入証明書が不要になるのは、あくまでも借入希望額が50万円未満で、他社借入を合算して100万円以下の場合に限られるため、これらの条件をクリアしていることが重要となります。

大手消費者金融系は原則在籍確認なしでOK

審査が甘く通りやすいカードローンの中でも、大手消費者金融は特に審査の柔軟性が高いです。その理由の一つが、「在籍確認なしで申し込みが可能」という点です。

在籍確認とは金融機関が勤務先に電話をして勤務状況を確認するものであり、これを省略することで融資までのスピードが大幅に早くなります。

大手消費者金融では、給与明細や社会保険証など勤務を証明する書類を提出すれば、在籍確認を電話で行わないケースが増えています。

在籍確認がないことで、職場に知られることなく申し込めるため、利用者にとっても申し込みの心理的ハードルが低くなり、審査が通りやすくなります。

1～50万円など少額融資・借入に対応している

審査が甘く通りやすいカードローンの大きな特徴として、1万円〜50万円程度の少額融資を積極的に取り扱っていることが挙げられます。

少額融資は返済リスクが低く、金融機関側にとっても回収が容易であるため、審査基準を柔軟に設定していることが多いです。

また初めてカードローンを利用する方や、信用情報に少し不安がある方でも、小口の融資であれば審査が承認される可能性が高まります。

少額融資であれば返済負担も軽いため、計画的に返済実績を作り、その後の増額や追加融資をスムーズに受けることもできます。

審査が不安な場合は少額融資に対応しているカードローンを選ぶことが有効です。

Web完結で郵送物がない

Web完結型のカードローンは、申し込みから融資まで全てオンライン上で完結し、自宅や職場に郵送物が一切届きません。

このタイプのカードローンは申し込み手続きや審査が非常に簡易で迅速化されているため、審査基準も緩やかになりやすいです。

金融機関側が手続きや審査プロセスをオンライン化することで、申込者の情報を迅速に処理し、即日融資が可能となります。

郵送物が届かないため、プライバシーを守りたい利用者にも最適であり、申し込みやすさから需要が高まり、金融機関も柔軟な対応をしています。

審査通過率を少しでも高めたい方は、Web完結で申し込めるカードローンを選ぶことをおすすめします。

カードローンで審査に通るためのポイント

カードローンを利用したいとき、最も気になるのは「審査に通るかどうか」です。審査基準は金融機関ごとに異なりますが、共通して重視されるポイントがあります。

自身の信用情報や収入、他社借入状況などを把握し、適切な対策をとれば審査通過率を高めることが可能です。

審査を通過するための具体的なポイントを以下で詳しく解説していきますので、申し込む前にぜひ確認しておきましょう。

自身の信用情報を確認しておく

カードローンの審査で非常に重要なポイントが「信用情報」です。信用情報とは、過去の借入履歴、返済状況、延滞・滞納の有無などが記録されている個人の金融履歴データです。

審査ではこの信用情報が最も重視され、過去に延滞や滞納があると審査通過が非常に難しくなります。

そのため、申し込み前に自身の信用情報を確認し、問題点がないかどうかチェックすることが大切です。

もし問題が見つかった場合は、完済や返済実績を積んで信用を回復させることで、審査通過の可能性が高まります。

信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センター）で情報開示を行い、自分の状況をしっかり把握しておきましょう。

年収に見合った借入金額で申し込む

カードローンの審査に通過するためには、申込金額が自分の年収に見合っていることが重要です。

一般的に貸金業者では「総量規制」があり、借入総額は年収の3分の1までと法律で制限されています。

年収に対して過大な借入を希望すると、「返済能力がない」と判断され、審査に落ちてしまいます。

借入希望額を設定する際には、年収の3分の1以下に抑えることを基本とし、余裕を持った範囲で申し込むことで審査通過率が大幅に高まります。

無理な希望額は避け、自身の返済能力に適した現実的な金額で申し込むようにしましょう。

必要最低限の少額融資・借入金額で申し込む

カードローンの審査通過率を高めるためには、「必要最低限の少額」で申し込むことが非常に有効です。

特に初めてカードローンを利用する場合や信用情報に不安がある場合は、少額（1万円～30万円程度）で申請すると、金融機関側のリスクが低くなり審査が通りやすくなります。

また少額融資であれば、収入証明書や在籍確認などの提出が省略されることも多いため、スピーディーに審査を通過できる可能性が高まります。

審査通過後に実績を積み、信用が向上すれば、後から増額申請も可能です。初回は必要最小限の金額に絞って申し込みましょう。

信用情報に気を付ける

審査に通るために特に注意すべき点は、自分の信用情報に傷をつけないことです。

クレジットカードの支払い延滞や携帯電話料金の滞納などは、信用情報機関に記録されてしまい、審査時に大きなマイナス要因となります。

延滞や未払いがあれば、まずはすぐに解消し、以降は支払い期日を守るよう徹底しましょう。

また、短期間に複数社へ申し込みを繰り返すと「申込ブラック」と呼ばれ、信用情報に傷がつくため、申し込みは慎重に行いましょう。

信用情報を常に良好な状態に保つことが、審査通過のために最も大切なポイントです。

他社で借入金額・件数を減らしておく

カードローンの審査では、他社からの借入件数や金額が非常に重要視されます。

複数社から多額の借入があると、多重債務のリスクが高いと判断され、審査が通りにくくなります。

そのため、新たにカードローンを申し込む前には、可能な限り他社借入を減らしておくことが重要です。

借入件数を1〜2社以内に整理し、借入金額も返済を進めておけば、金融機関は返済能力があると判断しやすくなります。

他社借入を整理するだけで審査通過率は大幅に上がりますので、申込み前の準備として実践しておきましょう。

雇用形態・勤続年数・収入など属性データを高くする

審査通過のためには、自身の属性（勤務先、雇用形態、収入、勤続年数など）を改善しておくことも有効です。

カードローンの審査では安定した収入と勤続年数の長さが重要視されます。一般的には正社員で勤続年数が3年以上ある方が審査に通りやすい傾向があります。

勤続年数が短い場合でも、収入が安定していることを給与明細や源泉徴収票などで証明できれば、審査通過率を高めることが可能です。

アルバイトや派遣社員など非正規雇用の場合は、勤続期間を長く保ち、勤務状況や収入の安定性をしっかり書類で証明できるよう準備しましょう。

審査落ちの場合は期間を空けてから申し込む

もしカードローン審査に一度落ちてしまった場合は、最低でも6ヶ月以上の期間を空けて再度申し込みを行いましょう。

短期間に複数回申し込みを繰り返すと、「申込ブラック」として信用情報に記録され、さらに審査通過が難しくなります。

審査落ちの原因を確認し、信用情報の改善や収入の安定化、借入状況の整理など、問題点を解決した上で再申し込みを行うことが重要です。

時間をかけて改善した後に再度申し込むことで、審査通過の可能性が大きく向上します。

審査なし・即日で10万円を借りる方法

「審査なし・即日で10万円を借りたい」と考える人は少なくありませんが、実際にはカードローンや消費者金融で「審査なし」でお金を借りることは法律上認められていません。

これは、貸金業法で金融機関に対して返済能力を必ず審査するよう義務付けているためです。

ただし金融機関以外の方法を使えば、実質的に審査を受けず即日で資金を得ることは可能です。

その代表例として、クレジットカードのキャッシング枠利用や公的融資制度の活用が挙げられます。以下では、この二つの方法について詳しく解説していきます。

クレジットカードのキャッシング枠利用

審査なしで即日借入をする現実的な方法として、既に契約済みのクレジットカードに付帯されているキャッシング枠を利用する方法があります。

クレジットカードのキャッシング枠は、カード発行時に審査を終えているため、借入時に再び審査を受ける必要がありません。

ATMやオンラインから簡単に借り入れることができ、即日で資金を手にすることが可能です。

ただしキャッシング枠の上限額は契約時に決まっているため、自分のクレジットカードが利用可能かどうかを事前に確認する必要があります。

またクレジットカードのキャッシングは金利が年15〜18%と高めに設定されているため、短期間の利用にとどめ、返済計画をしっかり立てておくことが重要です。

緊急小口資金・総合支援資金など公的資金を活用する

審査が厳しい民間金融機関を避け、公的な融資制度を活用する方法もあります。

特に緊急小口資金や総合支援資金など、自治体の社会福祉協議会が窓口となって提供する融資制度は、生活に困窮した人を対象にしたもので、一般的なカードローンや消費者金融よりも審査が緩やかな傾向にあります。

特に緊急小口資金は10万円〜20万円程度の少額融資を無利子または極めて低い利子で利用できるのが特徴で、収入が低い方や失業中の方でも利用できる可能性があります。

ただし「即日融資」については申込みから実際の貸付まで数日程度かかることも多いため、事前に各自治体や社会福祉協議会に手続き期間を確認することが必要です。

審査なし？必ず通る？利用を避けるべきサービス

カードローンなどの融資を検討する際、審査に通るかどうかが不安なために、「審査なし」「必ず通る」といったサービスを探してしまう方もいます。

しかしこれらの謳い文句を掲げるサービスは、法律に違反する悪質なケースがほとんどです。

安全かつ合法的な融資を受けるためにも、以下に挙げる「審査なし」「必ず通る」といった表現を使ったサービスは絶対に避けるようにしてください。

具体的に注意が必要なサービスの種類と、その危険性について解説します。

審査なしを謡う貸金業法登録をしていない悪質なヤミ金業者

貸金業法では、貸金業者が融資を行う場合、必ず審査を行い利用者の返済能力を確認することを義務付けています。

そのため、「審査なし」「誰でも必ず通る」と宣伝する業者は、そもそも法律に違反している違法業者（ヤミ金）です。

ヤミ金業者は貸金業の登録を行っていないため、法外な金利（年利数百％以上）で貸し付けを行い、返済が困難になると暴力的な取り立てや嫌がらせを行うこともあります。

また個人情報を悪用される恐れもあるため、決して利用してはいけません。

融資を受ける際は必ず金融庁や自治体が認可した合法的な金融機関を利用し、事前に登録番号などを確認するよう徹底しましょう。

SNSや掲示板にある個人間融資

最近ではTwitter（X）やInstagramなどのSNSやネット掲示板で「個人間融資」と称して「無審査で即日融資」などと宣伝する個人がいますが、これらも非常に危険な融資手法です。

個人間融資は貸金業法の規制外となり、法的な保護を受けられないため、借入条件や金利設定が不透明であり、後から法外な利息や手数料を請求されるリスクがあります。

さらに振込詐欺や個人情報の悪用、性的被害を伴う要求をされるケースも多く、非常に危険です。

そもそも見知らぬ個人同士の融資契約には大きなリスクが伴い、安全に利用できる可能性は極めて低いと言えます。

安易に個人間融資に手を出すのではなく、必ず公的な融資や正規の金融機関を利用してください。

給与ファクタリング

給与ファクタリングは「給与を前借り」する仕組みで、実質的には融資と同じ構造ですが、法律上は貸金業に当たります。

給与ファクタリングを提供する業者の多くは貸金業登録を行っておらず、違法な高金利や手数料を設定しているため、返済が困難になるリスクが非常に高いのが特徴です。

最近では給与ファクタリング業者の摘発も増えており、給与ファクタリング自体が違法行為と判断された事例も多数あります。

また給与ファクタリングを利用すると職場に取引が知られ、トラブルに発展するケースも多いです。

安易な資金調達手段として給与ファクタリングを利用することは非常に危険であるため、絶対に避けるべきです。

必ず通るカードローンに関するよくある質問

カードローンを利用する際、「審査なし」「必ず通る」というフレーズに惹かれる方も多いかもしれませんが、残念ながら法律上、審査なしで必ず通るカードローンは存在しません。

ここでは特に多くの方が疑問に感じる、審査や総量規制、ブラックリストなどに関する質問について解説していきます。

安全に融資を受けるために、ぜひ以下の内容を参考にしてください。

10万円を審査なしで借りたいのですがどうすればよいですか？

法律上、貸金業者が審査なしで融資を行うことは禁止されています。そのため、消費者金融や銀行などの金融機関では、審査なしで10万円を借りることはできません。

ただし、既にお持ちのクレジットカードに付帯しているキャッシング枠を利用すれば、新たな審査は不要で即日融資を受けることが可能です。

キャッシング枠がない場合や使い切っている場合には、公的制度（緊急小口資金など）を活用する方法もありますが、こちらも一定の審査があり即日融資は難しいです。

いずれにせよ、完全に審査なしで借入を行う安全な方法はないため、注意が必要です。

審査がどこも通らないが貸してくれるカードローンはありますか？

カードローンはどの金融機関でも審査が必須となり、審査が通らない方に融資を行う正規の金融機関はありません。

もし「審査がなく誰でも借りられる」と宣伝している業者があれば、それはヤミ金や詐欺業者である可能性が非常に高く、絶対に利用してはいけません。

審査に通らない場合は、まず信用情報に問題がないかを確認し、他社借入を整理したり、借入希望額を下げたりするなど、審査通過の可能性を高めるための対策を取る必要があります。

無理に借りようとするとリスクが非常に大きくなるため、慎重に対応してください。

総量規制オーバーですが借りれますか？

貸金業法に定められた「総量規制」では、年収の3分の1を超える借入を禁止しています。

既に借入総額が総量規制を超えている場合、新たな貸金業者からの借入は原則不可能です。

ただし、銀行カードローンや住宅ローン、自動車ローンなどは総量規制の対象外であるため、これらの方法であれば総量規制を超えていても融資が受けられる場合があります。

また、公的な制度融資（緊急小口資金・生活福祉資金）なども総量規制の対象外です。

総量規制オーバーの場合、まずは借入額を減らす努力をしながら、公的融資や銀行融資などを検討するのが現実的です。

ブラックでも借りられるカードローンはありますか？

過去に返済遅延や滞納を繰り返し、信用情報に傷がついてしまった「ブラック」の状態の場合、カードローンの審査通過は非常に難しくなります。

大手消費者金融や銀行系カードローンでは、ブラックリスト入りしているとほぼ審査に通りません。

ただし中小消費者金融の一部では、返済能力が一定以上あると判断されれば、審査が通る可能性もあります。

それでも金利は高めに設定される傾向があるため、返済計画を慎重に立てる必要があります。

まずは信用情報を開示し、自分のブラック状態を把握したうえで、返済実績を積んで信用情報を回復させることが最も確実な対処法です。