審査なしでファクタリングは利用不可｜理由や通過のコツ・甘い会社

審査なしのファクタリングはあるのか？そうしことを考えている事業者もいるかもしれませんが、結論として正規の業者で審査なしのファクタリングはありません。

審査落ちになった・即日で資金調達をしたい方もいるかもしれませんが、リスクが大きいため利用は避けましょう。

今回は審査が必要な理由や審査なしファクタリングのリスクを解説していきます。

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結論：審査なしでファクタリングは利用できない｜審査が必要な理由

「審査なし・誰でも即日入金可能」というファクタリング業者が存在すると聞いたことがあるかもしれません。

しかし、実際のところファクタリングを利用する場合、必ず一定の審査が行われます。

正規のファクタリング業者は必ず審査を実施し、審査なしという業者は悪徳業者である可能性が極めて高いため、注意が必要です。

なぜ審査なしではファクタリングが成立しないのか、その理由をわかりやすく解説します。

売掛先の信用力を判断し手数料を決定するため

ファクタリングの審査で最も重要なポイントは、「売掛先の信用力」です。ファクタリング会社は、売掛先がどのような企業か、財務状況や経営の安定性、過去の支払い状況などを審査します。

売掛先の信用力が高ければ、未回収のリスクが低いため、手数料も安く設定されます。

逆に信用力が低いと回収リスクが高くなるため、手数料が高くなったり、場合によっては審査落ちとなります。

もし審査なしで取引を行った場合、ファクタリング会社は回収リスクを適切に判断できず、手数料を正しく決定できません。

適切な手数料を算出するためにも、審査は絶対に欠かせないプロセスとなっています。

通帳コピーを見ないと支払い遅延・未回収リスクを判断できない

ファクタリング会社が審査の際にほとんど場合で確認するのが、通帳コピーです。

通帳コピーからは、過去の支払いが定期的に行われているか、遅延や未払いがないかなどの実績が確認できます。

これにより、売掛金が確実に回収可能なものであるか、また支払いが安定しているかを正確に判断します。

もし通帳を確認しないままファクタリングを実施した場合、支払い遅延や未回収の可能性が非常に高まります。

通帳コピーを使った審査は、ファクタリング会社にとってリスクを抑える重要なステップであるため、省略することは現実的に考えられません。

審査なしでは架空債権・二重譲渡など詐欺行為を回避できない

ファクタリング業界では、架空の請求書を作成したり、既に他社に譲渡済みの売掛債権を再び譲渡する「二重譲渡」などの詐欺行為が問題視されています。

これらを防ぐためには、売掛金が本当に存在し、他社に譲渡されていないことを厳しく審査する必要があります。

もし審査を行わなければ、ファクタリング会社は詐欺行為に巻き込まれ、多額の損失を被ることになります。

そのため、こうした詐欺行為を回避するためにも、審査が必ず必要となります。

不良債権を買い取るとファクタリング会社に損害が出るため

審査なしでファクタリングを実施すると、未払いの可能性が高い「不良債権」を買い取ってしまう恐れがあります。

不良債権とは、売掛先の経営状態が悪化していたり、既に支払いが滞っている売掛金のことです。

もしファクタリング会社がこうした不良債権を買い取った場合、回収が困難になり、損害を被るリスクが非常に高くなります。

健全な運営を継続するためには、不良債権を避け、安全な売掛債権を買い取る必要があります。そのため、不良債権を見極めるための審査は不可欠なのです。

審査なしファクタリングで即日入金するリスク・危険性｜利用前に知るべきポイント

「審査なしで即日入金可能」「誰でも確実に資金調達ができる」と謳うファクタリング業者は、一見魅力的に感じるかもしれません。

しかし、こうした業者は実際には悪徳業者である可能性が高く、大きなリスクを伴います。

ここでは、審査なしファクタリングを利用することで起こり得る重大なリスクについて、わかりやすく解説します。

融資契約に該当する償還請求権ありの契約となる可能性

本来、ファクタリングとは「売掛債権の売買」であり、融資ではありません。

正規のファクタリング業者では、売掛先から回収ができなくても利用者に返済義務を負わせない「償還請求権なし」の契約を採用しています。

しかし、審査なしで即日入金を行う業者の多くは、「償還請求権あり」の契約を結んでいます。

償還請求権とは、もし売掛先が支払いをしなかった場合、利用者自身が代わりにその売掛金を返済しなければならないという条件です。

この場合、契約は実質的に融資と同じ扱いになり、法律上の貸金業登録が必要となります。

こうした契約に知らずに応じると、利用者が多額の返済義務を負わされ、かえって資金繰りが悪化する危険があります。

買い戻し特約により返済を求められる可能性

審査なしファクタリング業者では、契約書に「買い戻し特約」が記載されていることもあります。

買い戻し特約とは、特定の条件が整った場合（例えば売掛金が回収困難と判断された場合）に、売掛債権を利用者が買い戻す義務を負わせる契約のことです。

この特約により、最初は資金調達ができたとしても後々売掛先が倒産したり支払いが滞ったりした場合に、業者から売掛金の返済を強く迫られるリスクがあります。

結果として、ファクタリングの利用によって負債が増えるという逆効果を招きます。

20%以上など相場より高い手数料を請求される

審査なしを謳う業者は、未回収リスクが非常に高い取引を扱うため、相場を遥かに超える高額な手数料を請求します。

一般的なファクタリングの手数料は5%〜15%程度が相場ですが、悪徳業者の場合は20%〜30%、ひどい場合にはそれ以上の手数料を取るケースもあります。

一度こうした業者を利用すると、実際に手元に残る資金は想定より大幅に少なくなり、資金繰り改善どころか経営を圧迫することになります。

悪徳なヤミ金業者から悪質な取り立てにあう

審査なしを謳うファクタリング業者の中には、実質的にはヤミ金業者が含まれていることもあります。

ヤミ金業者を利用してしまった場合、契約時には丁寧に見えても、後から法外な利息や手数料を請求されることがあります。

また、少しでも返済が遅れると強引な取り立てや脅迫的な対応、会社や家族への嫌がらせ行為などを受けるリスクがあります。

ヤミ金業者は最初から返済困難な状況を作り出し、悪質な取り立てを繰り返すことで利益を得ようとするため、絶対に利用してはいけません。

ファクタリング審査に落ちる理由｜主な原因と対策を徹底解説

ファクタリングは、フリーランスや個人事業主でも簡単に利用できる資金調達手段として人気がありますが、誰でも審査に通るわけではありません。

ここではファクタリング審査に落ちる主な理由を詳しく解説し、審査通過のための対策も解説します。

売掛先が赤字決算・債務超過など経営状態が悪い

ファクタリングの審査基準で最も重要なのは「売掛先の信用力」です。

売掛先の経営状態が赤字決算や債務超過、税金滞納などで悪化している場合、ファクタリング会社は未回収リスクが高いと判断します。

売掛先の経営状況が悪ければ審査通過は難しくなり、審査に落ちる可能性があります。

申し込み時には売掛先の信用情報をあらかじめ確認し、できるだけ安定した経営状況の企業を選ぶことが重要です。

売掛先が個人・個人事業主など信用力が低い

ファクタリング会社は売掛先が法人であることを条件にしている場合が多く、売掛先が個人や個人事業主の場合、信用力の判断が難しいため審査落ちになる可能性が高まります。

特に個人事業主の場合、財務状況の情報が不透明になりがちで、支払い遅延リスクが法人に比べて高くなるためです。

審査を確実に通過させるには、可能な限り法人の売掛先を対象にするほうが安全です。

通帳から継続的な取引が確認できない・新規取引先

ファクタリング会社は、過去の支払い履歴や継続的な取引実績を「通帳コピー」で確認します。

取引先との継続的な取引実績があると支払いの信頼性が高く評価されますが、取引実績が乏しい、あるいは全くない新規の取引先の請求書では回収リスクが高く、審査落ちの可能性が高まります。

特に初回の取引の場合、売掛金が実際に支払われるかどうかファクタリング会社が判断しにくいため、可能な限り過去に支払い実績がある取引先を選んで審査申請をするのがポイントです。

支払いサイトが60日以上など長い

ファクタリングでは支払いサイトが長いほど審査通過は難しくなります。

特に60日を超える支払いサイトは、ファクタリング会社にとって回収までのリスク期間が長くなり、回収が難しくなる可能性を警戒します。

逆に、30日以内など短い支払いサイトの請求書ほど回収リスクが少なく、審査を通りやすくなります。

審査をスムーズに通過させるためには、なるべく短い支払い期日の請求書を利用するのが良いでしょう。

初回利用金額（25万円など）を超えている

ファクタリング会社の多くは、初回利用時に「買取金額の上限」を設定している場合があります。

これは、初めて取引する相手の信用度を慎重に確認するための措置です。

例えば「初回利用時は25万円以下」と設定されている場合に、それを超えた金額を申請すると、審査に通らないことがあります。

ファクタリングを初めて利用する場合は、事前に会社が設定している初回利用の上限額を確認し、その範囲内で申し込むことが審査をスムーズに進めるポイントです。

未回収リスクが極めて高い不良債権である

過去に支払い遅延が何度も発生している、回収が滞っている、あるいは支払いの督促を繰り返している売掛金の場合、ファクタリング会社は「不良債権」として評価します。

不良債権と判断された場合、審査通過はほぼ不可能となります。

通帳履歴などで過去に遅延が発生していないこと、安定した取引であることを証明できる請求書を利用することで、未回収リスクを低く示すことが重要です。

ファクタリング審査の通過率を高める5つのコツ

ファクタリングを利用する際に心配なことは、審査に落ちて資金調達できないことです。

特にフリーランスや個人事業主の場合、審査落ちすると資金繰りが大きく悪化するため、確実に審査を通過する方法を知っておく必要があります。

次はファクタリング審査の通過率を高めるための具体的なポイントを5つご紹介します。

大手・上場企業など信用力が高い売掛先の請求書を出す

ファクタリング審査では、「売掛先の信用力」が最も重要な審査基準となります。

売掛先が中小企業や個人事業主で財務状況が安定しない場合、審査通過は難しくなる傾向があります。

逆に、売掛先が大手企業や上場企業など規模が大きく信用力が高い場合は、審査をスムーズに通過できます。

特に上場企業の場合は財務状況が公開されているため、ファクタリング会社も回収リスクが低いと判断します。

取引先が複数ある場合、なるべく信用力が高い売掛先の請求書を選ぶことがポイントです。

支払い期日が短い（60日以内）請求書を出す

ファクタリング会社は売掛金の支払い期日（サイト）が短いほど回収リスクが低いと判断します。

具体的には、支払い期日が60日以内、特に30日〜45日以内が理想的です。逆に支払いが60日以上になると審査に通りづらくなります。

支払い期日が短い請求書であれば、回収までのリスク期間が短くなりファクタリング会社のリスク評価が下がるため、手数料が安くなったり、審査が通りやすくなったりします。

申込時には、支払い期日が短い売掛金を優先して選びましょう。

売掛金の存在証明となる契約書・発注書を添付する

請求書だけではなく、売掛金が実際に発生していることを証明できる「契約書」や「発注書」などの書類を添付すると、ファクタリング会社が審査を迅速に進めやすくなります。

特に、初めて利用する売掛先や取引回数が少ない売掛先の場合、これらの書類は信用性を証明する強力な材料になります。

契約書や発注書があることで架空債権や二重譲渡の疑いが払拭され、審査がスムーズに進み、結果として審査通過率が高まります。

継続取引がある売掛先の請求書を出す

売掛先との取引が初回の場合や取引実績が浅い場合、ファクタリング会社は支払いが安定しているかどうかを判断できず、審査に慎重になります。

一方で、これまで何度も支払いが安定して行われている売掛先の場合は、回収リスクが低く評価されます。

ファクタリング会社は過去の支払い状況や入金実績を通帳コピーなどで確認し、継続的な取引があればあるほど安心して審査を進められます。

そのため、長期間の取引実績がある売掛先の請求書を優先的に提出すると審査が通りやすくなります。

3社間ファクタリングを利用する

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。

特に3社間ファクタリングは、売掛先が売掛債権の譲渡を承諾し、ファクタリング会社が売掛先から直接回収を行う仕組みです。

3社間ファクタリングは売掛先が直接支払いを行うため、未回収のリスクが非常に低くなります。

そのため、ファクタリング会社としてはリスクが低いことから手数料も安くなり、審査通過率も大きく向上します。

時間に少し余裕があり、売掛先が承諾してくれるのであれば、3社間ファクタリングを選ぶことが審査通過への確実な近道となります。

利用するなら審査が甘いファクタリング｜主な特徴

資金繰りが厳しい場合や、銀行融資を断られた場合に便利なサービスが「ファクタリング」です。

特に審査が甘いとされるファクタリングは、資金調達に困っている中小企業や個人事業主にとって心強い存在です。

次は審査が甘いファクタリングの主な特徴についてわかりやすく解説します。

審査通過率が90%以上で審査が柔軟

審査が甘いファクタリング業者の最大の特徴は、「審査通過率の高さ」です。

一般的なファクタリング会社では通過率は70〜80%程度ですが、審査が甘い会社は90%以上と非常に高く、申し込み者のほとんどが審査に通ります。

これは売掛先の信用情報を重視し、自社の経営状況が多少悪くても審査が柔軟に行われるためです。

必要書類が少ない・請求書と通帳コピーだけでOK

審査が甘い業者ほど、審査の手続きも簡単です。

一般的には確定申告書や決算書、身分証明書など多くの書類が必要になりますが、審査が甘い会社では「請求書」と「通帳コピー」の2つだけで済むことが多いです。

そのため書類準備の負担が少なく、短時間で申し込みから入金まで進めることができます。

個人事業主やフリーランスも利用できる

銀行融資の場合、個人事業主やフリーランスは審査で落ちやすいですが、審査が甘いファクタリングなら問題なく利用できます。

審査基準が売掛先の信用力を中心に評価されるため、自分自身の経営状況が不安定でも関係ありません。

個人事業主やフリーランスが安心して資金調達できる点も大きなメリットです。

30万円以下など最低買取金額が低く少額ファクタリング対応

審査が甘いファクタリング会社の多くは、「少額ファクタリング」に対応しています。

一般的な業者は最低買取額が50万円以上というケースが多いですが、審査が甘い業者では最低1万円〜30万円程度の少額から対応可能です。

個人事業主や小規模企業が少額の売掛金でも資金調達できるため、利用のハードルが低くなります。

ファクタリング手数料の上限が高い

審査が甘いファクタリング業者には、手数料が高いというデメリットもあります。

審査が甘いということは、業者側がリスクを負うため、手数料は10〜20%前後と高めに設定されています。

しかし、銀行融資が利用できず、すぐに資金が必要な場合は、多少高い手数料を払ってでも即日で資金を調達できるメリットのほうが大きいと言えるでしょう。

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