個人通帳なしでファクタリングは可能？注意点や必要書類が少ない会社10選

ACLEAN会計事務所｜代表公認会計士・税理士

監修者 辻 哲弥｜公認会計士・税理士

ACLEAN会計事務所の代表公認会計士・税理士。（公認会計士登録番号：42636、税理士登録番号：149486）再生可能エネルギー電力会社にてCFOも兼任。

最年少の20歳で有限責任監査法人トーマツに入社し、製造業・建設業等、幅広い業種で延べ20社以上の会計監査業務に従事したのち、最年少の23歳で「日本一若い会計事務所」としてACLEAN会計事務所を開業。

2023年に同事務所を税理士法人グランサーズと統合し、同法人の代表に就任。中小企業の税務顧問対応、内部統制構築支援、組織再編支援、事業承継・企業のクラウドサービス活用と経理効率化サービスを提供。現在はスタートアップを中心に資金調達支援や財務コンサルティングを展開し、YouTube「社長の資産防衛チャンネル」ではチャンネル登録者は20万人を超える。

■得意領域
ファクタリング・資金繰り
法人カード・ビジネスローン
税務・会計業務

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ファクタリングの利用を検討している方の中には「個人通帳なしでもファクタリング利用はできる？」、「通帳なしでファクタリング利用できる会社はどこ？」といった疑問を持っている方もいるでしょう。

しかしファクタリング利用時には基本的に個人であっても通帳の提示は求められるのが一般的です。今回は個人通帳なしでのファクタリングが難しい理由や、通帳なしでファクタリング利用をするデメリットを解説していきます。

後半では個人通帳なしでも利用できる・必要書類が少ないおすすめのファクタリング会社を紹介していきます。

必要書類が少ないファクタリング一覧はこちら

サービス名	特徴
QuQuMo（ククモ）	・審査通過率：98% / 手数料：1%～ ・審査：最短30分 / 入金：最短2時間 ・買取金額：制限なし / 利用対象：個人事業主 法人 ・必要書類：請求書 通帳コピー ※2点のみ QuQuMoのサービス詳細はこちら

結論：個人通帳なしでファクタリングは難しいが一部可能

個人通帳なしでファクタリングを利用したいと考えている方もいるかもしれませんが、ほとんど会社では必要書類の1つとして通帳が含まれます。請求書のみでファクタリング利用が難しい理由は下記の3つです。

1. 個人通帳から売掛債権が存在するかを確認するため
2. 売掛先との関係性・支払い履歴を確認するため
3. 売掛先の支払い能力・信用度を測るため

ただしlabol（ラボル）やは通帳コピーなしで本人確認証・請求書・メールなどのエビデンスの3つで審査申し込みができます。どうしても通帳コピーが出せない方は、ラボルを利用するようにしましょう。

またラボルはフリーランスや個人事業主に特化しており、1万円からの少額ファクタリングができることに加えて、土日祝日も24時間審査受付を行っており、審査が通過すれば24時間即時入金となります。

そのため土日の夜などで急な資金需要が発生した時にもおすすめです。また一般的に少額ファクタリングでは手数料が上限値の適用となることがありますが、labol（ラボル）は一律10%のため上限値の15〜20%になることありません。

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ファクタリングに個人通帳が必要な3つの理由

次はファクタリング利用時に個人通帳が必要となる理由について解説していきます。

個人通帳から売掛債権が存在するかを確認するため

個人通帳が必要な理由の1つ目は売掛金が実在するのかどうかを確認するためです。通帳の取引履歴をチェックすれば、売掛金が本当に存在するのかを確認できます。

ファクタリングを利用する人の中には、架空の請求書を偽造して現金を騙しろうとするケースもあります。ファクタリング会社からするとこうした詐欺が発生すると、損害を被ることになります。

そのため存在しない売掛債権の譲渡を防止するため、個人通帳の提示を求めているのです。

売掛先の支払い能力を確認するため

また個人通帳の履歴を参考にすることで、売掛先企業がしっかりと支払いをしているかもチェックができます。通知履歴を見れば売掛先が継続して支払いができているか・支払い期日から遅延してないないかを確認できます。

例えば次のような企業があったとします。

• 1年前から毎月取引をしており、直近6ヶ月で支払い遅延が2度ある

2回も支払い遅延があると資金繰りに危険性がある可能性があります。今後数ヶ月のうちに資金ショートを起こす危険性もあるため、ファクタリング会社としてはリスクが高くなります。

ファクタリング会社は手数料ビジネスであり、売掛金が回収できてはじめて売上・利益を出すことができます。そのため売掛先が安定した経営状況であるかを判断するために、個人通帳はファクタリングでは重要な書類として提示が必要となります。

売掛先の信用度・関係性を確認するため

個人通帳の内容は売掛先企業の信用度を測ることにも利用されています。支払い能力に問題がないことが確認できれば、審査には良い影響を与えることでしょう。

また個人通帳を見ることで取引先との関係性も確認ができます。通帳を見ることで取引先からの支払いに滞りがないか・継続して取引を行なっているかを確認ができます。

請求書などの書類は偽造をすることができますが、通帳履歴は改ざんすることは困難であるため、架空請求ではないことを示すのに効果的なのです。

個人通帳なしで利用できるファクタリング3選

labol（ラボル） 通過率90%/土日祝日/最短30分/24時間即日入金/AIファクタリング

labol（ラボル）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

• 個人事業主・フリーランス・法人企業に対応
• 最短30分入金/土日祝日も24時間365日即時入金
• 通帳コピー不要で必要書類は3つのみ/1万円から買取OK

labol（ラボル）はフリーランス・個人事業主・法人企業に対応したAIオンラインファクタリングで、審査時間は最短10分・土日祝日も最短30分で24時間即時入金・審査通過率90%・必要書類も3つと少なく通帳コピーが不要で、スピーディーに資金調達できます。

ラボル一番の特徴は土日祝日も含めて365日審査受付・最短60分で24時間即時入金で、いつでも入金してくれます。24時間即時入金はラボルのみで、通常のファクタリングでは土日は営業しておらず、審査通過しても入金までに2〜3時間はかかります。

Q：申請してから入金されるまでに、どれくらいの時間がかかりますか？

A：申請をいただいてから、最短30分で審査が完了します。審査が完了いたしますと、ご登録の銀行口座宛に24時間365日即時で入金いたします。

引用：labol（ラボル）公式ホームページより

また買取金額は1万円〜・手数料は一律10%も強みです。一般的に30万円未満など買取金額が小さいと、手数料は上限値の10〜20%が適用となります。しかしラボルは一律10%なので少額利用でも手数料が大きくなりません。

提出書類としては通帳コピーは不要で請求書・本人確認書類・取引先とのやり取りがわかるエビデンス（メールやSlackなど）の3点だけです。運営会社のラボルは東証プライム上場企業のセレス株式会社の100%子会社のため、安心して利用できます。

labol（ラボル）の手数料相場・入金スピード・審査時間

labol（ラボル）は個人事業主のファクタリングがメインで審査時間・入金スピードが早いのが特徴です。AI審査のため1〜2時間の割合が非常に高く、50%の方が1時間程度で入金となっています。

手数料は一律10%

labol（ラボル）の場合は1万円からの少額ファクタリングに対応しており、手数料は一律10%になっています。急ぎで入金してほしい方にはおすすめです。

labol（ラボル）の詳細情報はこちら

labol（ラボル）の口コミ・評判

ペイトナーファクタリング 入金まで最短10分で即日入金/複数回申請OK/個人債権もOK

ペイトナーファクタリングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ペイトナーファクタリングはフリーランス・個人事業主向けのAIファクタリングサービスで、初期・月額費用0円・最短10分で入金が完了します。

買取価格も1万円から利用が可能で請求書をアップロードするだけで簡単に現金化ができます。金融機関が運営しているサービスの場合は事業計画書などの提出が必要ですが、請求書・本人確認書・入出金履歴の3つだけで利用ができます。

また料金体系もわかりやすく手数料は一律10%となっており、最低手数料のみを記載している場合は上限がわからないことも多いですが、ペイトナーの場合は安心して利用ができます。

また一度審査で落ちてしまっても複数回の申請が可能・売掛先が個人でも利用できる点も嬉しいポイントです。

ペイトナーファクタリングの手数料相場・入金スピード・審査時間

30分以内が非常に多い

ペイトナーファクタリングはAI審査を行い最短10分で入金と公式に記載があります。審査状況によって多少時間はかかるものの、入金スピードはトップクラスです。早急に資金調達をしたい個人事業主・フリーランスにおすすめです。

手数料は10%

ペイトナーファクタリングは個人事業主に特化したファクタリングで、公式サイトにも10%と記載があります。一部のユーザーが10%以外を選択した可能性がありますが、最短10分というスピードは魅力です。緊急の場合にはペイトナーを利用しましょう。

ペイトナーファクタリングの詳細情報はこちら

ペイトナーファクタリングの口コミ・評判

FREENANCE（フリーナンス） 個人事業主/フリーランスにおすすめ

FREENANCE（フリーナンス）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応の有無

FREENANCE（フリーナンス）はフリー株式会社（旧：GMOクリエイターズネットワーク社）が運営するフリーランス・個人事業主向けのお金・保険の総合サービスです。提出書類は少なめで請求書・本人確認書類・取引先のエビデンス資料の3つのみです。

最低買取金額も1万円からと少額債権にも対応しており、個人事業主やフリーランスの方におすすめですが、買取金額は最大1,000万円となっており、法人企業も利用できます。

お金のサービスでは請求書の現金化・ファクタリングサービスを利用ができ、会員登録後に最短30分で資金調達ができるようになっています。オンラインファクタリングの中では買取上限も高く、最大1,000万円まで対応しています。

個人通帳なしファクタリングを利用する3つのデメリット

ファクタリング審査には個人通帳が基本的には必要になりますが、所持してない状態でも審査申し込みは可能です。ただし個人通帳がない状態だと下記のようなデメリットが懸念されます。

• ファクタリングの審査通過が難しくなる
• ファクタリング審査に時間がかかる可能性がある
• 追加書類の提出を求められる場合がある

ファクタリングの審査通過が難しくなる

上述で触れたように個人通帳を提出することで、ファクタリング会社としては架空請求などの詐欺防止や売掛先の支払い能力を判断しています。そのため個人通帳なしで審査申し込みをする場合は、審査通過のハードルは高くなるでしょう。

通常は審査に通過する売掛債権であったとしても、個人通帳がないという理由で審査落ちの可能性も考えれます。またファクタリング会社によっては、個人通帳が必須となっており通帳がない時点で審査不可能と通知されるケースもあります。

ファクタリングの審査基準や落ちる理由は？通過率を上げるコツ・ファクタリング審査に通らない理由については、それぞれの記事で詳細を解説しています。

ファクタリング審査に時間がかかる可能性がある

個人通帳なしでファクタリング審査に申し込むと、通常よりも審査に時間がかかることが予想されます。先ほど解説したように売掛先との継続取引があるのか・売掛債権が存在しているのかを示すのに、個人通帳は大きな効果を発揮します。

ファクタリングによる資金調達のメリットは最短即日入金など、スピーディーに現金化できる点です。しかし長期間の審査となると、緊急で資金が必要な場合に間に合わないといったことになります。

個人通帳がないとその他の書類で審査の判断を行うため時間がかかってしまい、即日現金化のメリットがなくなるため、ファクタリングの有効活用が難しくなります。

追加書類の提出を求められる場合がある

上述で触れたように個人通帳がない場合はその他の書類で審査を行うことになります。そのため個人通帳以外のもので継続取引がある・取引内容が証明できる書類の提出を求められるケースが多く、別途準備するには手間と時間がかかります。

個人通帳以外の代わり書類を提出したとしても、審査ハードルは高くなった状態のままなので、ファクタリング会社の審査によっては落ちてしまうケースもあります。

個人通帳なしでファクタリング利用できる場合は注意が必要

ファクタリング利用時には個人通用が必要である理由は、ファクタリング会社側が売掛金の未回収リスクを下げるためであることを解説してきました。

しかしファクタリング会社の中には通帳なしで利用ができる・審査なしで利用ができるといった業者も中にはあります。ただしこうした会社は悪徳業者である可能性が高く、手数料相場より高い・償還請求権ありの契約を締結させようとするなど、注意が必要です。

こうした悪質なヤミ金業者に関するリスクについは、審査なしファクタリングはリスク大！の記事で解説しています。

手数料が相場よりも高い可能性がある

紹介したように個人通帳なしでファクタリング審査を行う場合は、ファクタリング会社としては売掛債権の存在証明・売掛先の信用力をしっかりと確認することができません。

そのため売掛金が回収できずファクタリング会社としては、大きな損失を被る可能性があります。しかし通帳なしで利用できるファクタリング会社は、こうしたリスクを許容するために、相場よりも高い法外な手数料を設定していることがほとんどです。

一般的なファクタリングの手数料相場は下記の通りです。

• 3社間ファクタリングの手数料：1〜9%
• 2社間ファクタリングの手数料：4〜18%

ファクタリング利用時には手数料が必ず発生しますが、申し込み企業が得られる資金は売掛金から手数料を差し引いた金額です。そのため手数料が高い場合は、手元に残る資金が少なくなり逆に資金繰りが悪化する可能性があります。

資金が必要なためファクタリング利用を検討するはずのため、こうなってしまっては本末転倒となります。通帳なしでファクタリング利用ができるとしても、相場よりも手数料が大幅に高い場合は契約を避けるようにしましょう。

ファクタリングの手数料相場・内訳や費用を安くする方法についてはこちらの記事で解説しています。

償還請求権ありのヤミ金・悪徳業者の可能性がある

ファクタリング契約では基本的に償還請求権なしでの契約が一般的です。償還請求権とは債務の責任範囲を限定せず、金銭債権などを全額請求できる権利のことです。そのため通常のファクタリング会社では売掛先が仮に倒産しても、利用者が責任を負うことはありません。

しかし審査なしのファクタリング会社は売掛金が未回収になるリスクを避けるために、償還請求権ありの契約を結ばせようしてきます。日本で健全な運営をしているファクタリング会社では、基本的には償還請求権は発生しません。

償還請求権ありということはファクタリング会社は利用者に対して、買い戻しを求めることができるようになります。

買い戻しとは倒産や業績悪化で売掛先から債権回収ができなかった時に、利用者に債権を買い戻させお金を返還させることです。買い戻しは法的に融資契約とみなされますが、融資契約が締結できるのは貸金業登録を行なっている業者のみです。

一般的なファクタリング会社では貸金業登録は行なっていないことが多いですが、担保や保証人を求められたり、一時金や保証金を請求される可能性があります。そのため融資契約を求められる場合は、違法な業者である可能性が極めて高いです。

ファクタリングと称して顧客に近づき、融資契約を締結させようとする場合は、いわゆるヤミ金業者など悪徳業者の恐れがあります。

個人通帳以外にファクタリング審査で必要となる書類

ファクタリング利用時の基本的な5つの必要書類

ファクタリング利用には基本的には下記の5つの書類が必要となります。一般的には下記の書類を準備してファクタリング審査を依頼することになります。

• 身分証明書
• 基本契約書・発注書
• 売掛金の存在を証明できる成因資料

各種書類の準備には時間がかかるものもあるため、ファクタリング利用を検討している場合は、早めに準備に動くのがポイントです。例えば基本契約書や試算表は探すのに時間がかかることもあるでしょう。試算表は会計ソフトを利用していればすぐに準備できますが、小規模法人の場合は作成にやや時間がかかります。

必要書類はファクタリング会社によって異なるため、上記以外にも必要な提出書類があるケースもあります。逆に上記の中でも書類が不要という場合もあるため、申し込み前に各ファクタリング会社のHPを見て確認しましょう。

個人事業主がファクタリング利用時に必要となる3つの書類

個人事業主やフリーランスの方がファクタリング利用する際には、上記に追加で下記のような書類提出を求められる可能性があります。

• 確定申告書
• 税金や社会保険料の納付書・領収書
• 開業届

個人事業主の場合は法人とは異なる書類の提出が必要なケースが多いです。確定申告書や開業届・普段の支払い状況を確認するための納付書や領収書といったものも、提出が求められることがあるため、必要に応じて提出できるよう準備しておきましょう。

法人がファクタリング利用時に必要となる2つの書類

法人企業がファクタリングをする際に上記に加えて必要な書類は下記の2つです。法人企業が利用する場合は、確定申告書の代わりに決算書の提出が求められるケースがあります。

• 決算書
• 登記簿謄本

特に2社間ファクタリングの場合は決算書の提出が必要となることが多く、利用者が回収した売掛金を別の用途に流用する可能性がないか、利用者の経営状況を把握するために活用されます。

必要書類が少ないおすすめファクタリング会社比較10選

個人通帳なしファクタリングのまとめ

紹介してきたように個人通帳なしでファクタリング利用するのは基本的には難しいです。売掛先の支払い能力や支払い遅延がないか、継続取引があるといった部分を審査で判断するためです。

そのため基本的に本人確認書・請求書・通帳コピーは必須の提出書類であることを理解しておきましょう。

ただし紹介したようにlabol（ラボル）は通帳コピーなしで、本人確認証・請求書・メールなどのエビデンスの3つで審査申し込みができます。どうしても通帳コピーが出せない方は、ラボルを利用するようにしましょう。