完全オンラインファクタリング10選！Web完結&非対面で即日入金・個人事業主もOK

ACLEAN会計事務所｜代表公認会計士・税理士

監修者 辻 哲弥｜公認会計士・税理士

ACLEAN会計事務所の代表公認会計士・税理士。（公認会計士登録番号：42636、税理士登録番号：149486）再生可能エネルギー電力会社にてCFOも兼任。

最年少の20歳で有限責任監査法人トーマツに入社し、製造業・建設業等、幅広い業種で延べ20社以上の会計監査業務に従事したのち、最年少の23歳で「日本一若い会計事務所」としてACLEAN会計事務所を開業。

2023年に同事務所を税理士法人グランサーズと統合し、同法人の代表に就任。中小企業の税務顧問対応、内部統制構築支援、組織再編支援、事業承継・企業のクラウドサービス活用と経理効率化サービスを提供。現在はスタートアップを中心に資金調達支援や財務コンサルティングを展開し、YouTube「社長の資産防衛チャンネル」ではチャンネル登録者は20万人を超える。

■得意領域
ファクタリング・資金繰り
法人カード・ビジネスローン
税務・会計業務

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コロナウイルスの感染防止をきっかけにオンラインファクタリングが近年のトレンドなっています。

今回はおすすめの完全オンラインファクタリングを紹介しながら、選び方やメリット・注意点について解説していきます。

サービス名	特徴
QuQuMo（ククモ）	・審査通過率：98% / 手数料：1%～ ・審査：最短30分 / 入金：最短2時間 ・買取金額：制限なし / 利用対象：個人事業主 法人 ・必要書類：請求書 通帳コピー ※2点のみ QuQuMoのサービス詳細はこちら

完全オンラインファクタリング10選！個人事業主も即日入金

完全オンラインファクタリングの選び方｜7つのポイントを徹底解説

近年、完全オンラインで完結するファクタリングが増えており、スピーディーな資金調達手段として注目されています。

特に急ぎで現金が必要な法人・個人事業主・フリーランスにとって、非対面で完結する完全オンラインファクタリングは非常に便利な資金調達方法です。

しかし、完全オンラインファクタリングを選ぶ際には注意点や比較するべきポイントがあります。ここでは、完全オンラインファクタリングの選び方を詳しくわかりやすく解説します。

非対面契約なら完全オンライン完結を選ぶ

完全オンラインファクタリングの最大の特徴は、契約から入金まで非対面・オンライン上で全てが完結する点です。

しかし、一部のオンラインファクタリングでは、「債権譲渡通知」や「債権譲渡登記」が必須になる場合があります。

特に「債権譲渡登記」が必要な契約の場合、オンラインだけで完結せず登記の手続きのために司法書士との面談や書類の提出が求められるため、手間と時間がかかってしまいます。

そこで、完全に非対面で利用したい方は、「債権譲渡登記」や売掛先への「通知・承諾」が不要の非承認契約を提供するファクタリング会社を選ぶことが重要です。

非対面型ファクタリングであれば、完全オンライン完結でスピーディーに資金を調達できます。

審査・入金スピード重視ならAIファクタリング

オンラインファクタリングの中でも、AIファクタリングは最短10〜30分で入金といったサービスもあります。

独自のアルゴリズムを活用しているため、審査時間が非常に早いのが特徴です。

そのため審査・入金スピードを重視する場合は、AIファクタリングがおすすめです。

急ぎなら即日入金と記載のある会社を選ぶ

完全オンラインファクタリングを選ぶ最大の目的は、即日で資金調達を完了させることです。

目安として審査は1時間以内、入金までの時間が2時間以内のスピーディーな対応が可能な会社を選ぶことがポイントです。

AI審査を導入している会社であれば、より審査スピードが速く、書類をアップロードしてから最短1時間以内に審査結果を受け取れます。

これにより急ぎの資金需要にも迅速に対応可能です。

審査通過率は90%以上の甘い会社を選ぶ

完全オンラインファクタリングでは、書類や対面審査が簡略化される分、審査の通過率が重要になります。

審査通過率が90%以上など非常に高い会社を選ぶことで、初めて利用する方や売掛先の信用に不安がある方でも資金調達を実現できる可能性が高まります。

特に個人事業主の場合は法人と比較すると信用情報が少なく審査に不利なケースがありますので、審査通過率が高く甘い基準で運営しているオンラインファクタリング会社を選ぶことが成功のポイントです。

必要書類が請求書・通帳コピーのみの会社を選ぶ

完全オンラインファクタリングを利用する大きなメリットは、手続きの手軽さとスピードです。

審査に必要な書類が多くなると手続きに時間がかかり、結果的に即日入金を叶えにくくなります。

書類が少なく「請求書」と「通帳コピー」など、最低限の書類のみで審査可能な会社を選ぶと、審査が早く最短即日入金を実現できる可能性が高まります。

また書類準備に手間を取られないため、本業に集中しながら資金調達ができます。

手数料の上限を明確に公開している会社を選ぶ

完全オンラインファクタリングは手数料が高めになりやすい傾向がありますが、手数料が非公開である会社は避けるのが賢明です。

手数料が明確に公開されていない会社を選ぶと、審査結果後に予想以上に高額な手数料が提示され、資金繰りが圧迫されることがあります。

ファクタリング会社を選ぶ際には、公式サイトに手数料の上限（例えば5〜15%など）が明記されていることを確認しましょう。

これにより、資金調達にかかるコストを事前に把握し、安心して契約することができます。

個人事業主は買取金額の下限なし・30万円未満対応の会社

個人事業主やフリーランスの場合、1万円〜30万円未満の少額の売掛金をファクタリングで現金化したいケースが多くあります。

こうした場合は買取金額の下限がない、または非常に低い金額（1万円〜）からでも対応可能な会社を選ぶことが大切です。

少額対応していない会社を選ぶと、審査の申し込みがそもそもできなかったり、最低金額を超えるために複数の売掛金をまとめる必要が出てきたりと、不便さが生じます。

利用する売掛金の金額に合わせて柔軟に対応できるファクタリング会社を選びましょう。

完全オンラインファクタリングのメリット

資金調達を検討する中小企業や個人事業主にとって、完全オンラインファクタリングは非常に利便性が高い手段です。

完全オンライン型のファクタリングは来店不要でスマートフォンやパソコンを使って簡単に申し込み・契約ができるため、忙しい経営者やフリーランスから支持されています。

ここでは完全オンラインファクタリングを選ぶメリットを具体的に5つにまとめて解説します。

審査時間が早く、最短2時間以内の即日入金が可能

完全オンラインファクタリングの最大のメリットは、とにかくスピードが速いことです。

従来のファクタリングでは、面談や書類送付などで数日かかる場合が多かったですが、完全オンライン型なら書類提出から審査までが非常に迅速です。

例えばAI審査を採用しているファクタリング会社の場合、最短1時間以内で審査結果が出ることも珍しくありません。

また審査完了から入金までの時間も短く、最短2時間以内に入金されるケースもあります。

急ぎで資金が必要な場合や、当日中に支払いを迫られている場合には、このスピーディーな対応が最大の魅力です。

審査が簡略化され手数料が安い

完全オンライン型のファクタリング会社では、人件費や店舗維持費といったコストを大幅に削減できるため、結果的に手数料が比較的安くなる傾向があります。

特にAIを活用したファクタリング会社は、審査や事務処理の人件費を抑えられるため、その分のメリットを手数料の安さに還元しています。

完全オンラインファクタリングの手数料はおおよそ5～10％前後で設定されており、通常のファクタリングの相場（10%～20%程度）よりも安価なケースが多くなっています。

余計なコストを削減したい場合にもおすすめです。

必要書類が少なく手軽に利用できる

従来型のファクタリングは、請求書、通帳コピー、決算書、登記簿謄本など多くの書類提出が必要でした。

しかし、完全オンラインファクタリングでは、請求書と通帳コピーの2点だけ、あるいはそれに加えて本人確認書類など、合計2〜3種類程度の書類提出で利用可能なケースが多くなっています。

書類が少ないことで、書類準備の手間や時間が省け、事業に専念しながら資金調達ができます。

特に忙しい個人事業主やフリーランスにとっては、大きなメリットと言えるでしょう。

1万円〜30万円未満の少額でも利用可能

完全オンラインファクタリングは、少額ファクタリングを得意としている会社が多いのも特徴です。

従来のファクタリングでは最低買取金額が30万円や50万円以上に設定されていることが多く、少額の利用が難しい場合があります。

しかし、完全オンライン型では1万円〜30万円未満の少額ファクタリングに柔軟に対応している会社が増えています。

特に個人事業主やフリーランスなど、売掛金の金額が比較的小さい事業者にとって利用しやすく、少額の売掛金でも気軽に現金化できるというメリットがあります。

手数料以外の郵送費・交通費が発生しない

オンラインファクタリングの場合は、来店や面談が不要なため、出張にかかる交通費が発生しないのもメリットです。

また対面ファクタリングの場合は、事前に必要書類を郵送することになりますが、こうした手間や費用もかかりません。

そのためコストや手間を抑えて利用できるのも強みといえます。

地方在住でもいつでも審査申込ができる

完全オンラインファクタリングは場所や時間に制限がなく、日本全国どこからでも申し込めます。

特に地方に拠点を置く事業主や、来店が難しい忙しい個人事業主にとって、オンラインで完結するサービスは非常に便利です。

また、手数料の上限を公開している会社が多いため、事前に明瞭なコストを確認して申し込むことが可能です。

追加費用などの不透明な請求がなく、安心して利用できます。

完全オンラインファクタリングのデメリット

完全オンラインファクタリングは、インターネット上で簡単に申し込め、最短即日で資金調達が可能という利便性が人気ですが、同時に知っておくべきデメリットも存在します。

ここでは、完全オンラインファクタリングを利用する前に必ず理解しておきたいデメリット・注意点について、具体的に解説していきます。

原則として3社間ファクタリングには対応していない

完全オンラインファクタリングでは、ほとんどが2社間ファクタリングでの提供となります。

3社間ファクタリングの場合、ファクタリング会社と売掛先（債務者）との間で債権譲渡通知書の送付や承諾確認など、売掛先と直接のやり取りが必要となるため、オンラインのみで完結するのは難しくなります。

3社間ファクタリングは、売掛先への通知・承諾の手続きに加え、売掛先との連携・調整も必要になるため、完全オンラインで迅速に手続きを進めることが困難なのです。

そのため、完全オンラインファクタリングを利用する場合は、必然的に手数料が若干高めとなる2社間ファクタリングを選択せざるを得ません。

手数料の安さや債権回収リスクの低さを理由に3社間ファクタリングを検討している方には、オンライン型のファクタリングは不向きだと言えるでしょう。

対面審査よりも柔軟性が低い傾向がある

完全オンラインファクタリングは、迅速な審査・入金がメリットの一方で、審査の柔軟性にやや欠けるというデメリットがあります。

オンラインファクタリングでは、AI審査やシステム化された自動審査を導入している企業が多く、提出書類や入力フォームの情報を基に機械的に審査が行われます。

そのため、書類に少しでも不備がある、または入力内容と書類にズレがある場合、対面審査のような柔軟な対応は期待できません。

対面や電話でのヒアリングによって修正可能なケースでも、オンライン審査では修正の機会がないまま即座に審査落ちになる可能性が高まります。

特にオンライン完結型は審査基準が明確であるがゆえ、融通が利きにくく、対面審査に比べて書類の正確性や売掛先の信用情報がより重要になります。

申込前に提出書類の内容を十分に確認し、不備のない状態で申込を行うことが必須です。

必要書類をすべてデータ化する必要がある

完全オンラインファクタリングでは、全ての必要書類を電子データ（PDF・画像データなど）として提出する必要があります。

紙の書類をそのまま提出することはできず、スマートフォンで撮影した画像やスキャンした書類など、デジタル化されたデータでのみ対応可能です。

そのため、以下のような場合には手間が発生する可能性があります。

• 手元に紙の請求書や通帳しかなく、スキャナーやスマホ撮影環境が整っていない
• 画質が悪くて書類の内容が鮮明に確認できない場合、再提出が求められる
• データ化する過程でミスが起きやすく、手続きが煩雑になることもある

このように、完全オンラインであるがゆえにデータ化に関する手間や煩わしさが発生する場合があります。

特にデジタル化に慣れていない個人事業主や小規模事業者は、申し込み前に書類の準備や撮影方法についてしっかり確認しておく必要があります。

完全オンラインファクタリングの注意点｜事前に確認したい3つのポイント

完全オンラインファクタリングは、非対面で即日入金を実現できる便利な資金調達手段として、中小企業や個人事業主から注目されています。

ただし、オンラインファクタリング特有の注意点も存在するため、事前に理解しておくことが重要です。

ここでは、完全オンラインファクタリングを利用する際に知っておきたい3つの注意点について詳しく解説します。

書類が不鮮明・不足していると再提出や審査落ちになる

完全オンラインファクタリングでは、書類を全てデジタルデータで提出します。スマートフォンのカメラで撮影した画像やスキャンしたデータをアップロードするだけで簡単に手続きが可能ですが、注意点として「書類の鮮明さ」が挙げられます。

書類の写真やスキャンが不鮮明で内容が読み取りづらい場合、再提出を求められることがあります。

特に請求書や通帳コピーの画像が不明瞭だと、AIによる機械的な審査で判断が困難となり、審査が一時的に停止してしまうこともあります。

再提出の対応に時間がかかると、即日入金が難しくなったり、場合によっては審査落ちの原因となったりします。

こうした事態を避けるため、書類提出時には以下の点に注意しましょう。

• スマートフォンやスキャナーで撮影・スキャンする際はピントをしっかり合わせる
• 光の反射や影で文字が読みにくくならないよう明るい環境で撮影する
• 書類の端が欠けないように全体が映るように撮影する
• 書類データを事前に確認してからアップロードする

AIファクタリングは初回利用金額に上限付きの場合がある

オンラインファクタリングの中でも、AIファクタリングの場合は個人事業主やフリーランスをターゲットにしてますが、初回利用金額が25万円以下といった場合があります。

初回の場合は売掛先や利用者の信用情報がわからないため、リスクヘッジのために、申請金額を低くしていると考えられます。

そのためAIファクタリングを利用する場合は、初回の金額制限がないか・制限内で問題ないかを確認しましょう。

初回利用時や書類に不備がある場合はWeb面談が必要な場合もある

完全オンラインファクタリングといっても、全てが必ずしも非対面だけで完了するとは限りません。

特に、以下のような場合には「Web面談」が必要になることがあります。

• 初回利用の申込時
• 売掛金の金額が高額な場合
• 書類提出に不備があったり、提出書類と入力フォームの内容が異なっている場合
• 売掛先の信用力がAI審査だけでは判断しにくい場合

こうした場合、ファクタリング会社から本人確認や書類の内容確認を目的としたWeb面談（ビデオ通話）を求められることがあります。

完全オンラインの利便性を期待して申し込んだ場合でも、状況によっては短時間でもオンライン面談が必要になる可能性があるため、事前に面談対応が可能かどうかを確認しておくと安心です。

完全オンラインファクタリングがおすすめの事業者・利用シーン

完全オンラインファクタリングは全国的に普及しており、業種や地域を問わず幅広い事業者から利用されています。

オンライン完結のため、地域による制約を受けることなく迅速に資金調達ができるのが最大の特徴です。

ここでは、完全オンラインファクタリングの利用が特におすすめな事業者や、具体的な利用シーンについて分かりやすく解説していきます。

近くにファクタリング業者がない地方の事業者

地方の事業者にとって、対面型ファクタリングは非常に不便な場合があります。

ファクタリング会社は大都市圏に集中しているため、地方では近隣に業者がなく、契約のために遠方まで足を運ぶ必要が生じることも少なくありません。

しかし、完全オンラインファクタリングであれば、日本全国どこからでもインターネット経由で申し込み・契約・入金まで全てが完結します。

そのため、地方の企業や個人事業主が移動の手間やコストをかけずに、スムーズに資金調達できるのです。

また、オンラインであるため書類郵送費や交通費が不要となり、経費削減にもつながります。

地域を問わず即日で資金調達を行いたい地方事業者には、完全オンラインファクタリングが最適です。

税金や社会保険料など支払い期日が迫っている

完全オンラインファクタリングは、急ぎで資金調達が必要な場合に威力を発揮します。

特に税金や社会保険料の納付期限が迫っているのに手元資金が不足している場合、迅速な資金調達が不可欠です。

オンライン型のファクタリングは最短1〜2時間以内に審査から入金まで完結する会社もあり、支払い期限まで数日、あるいは数時間しかない場合でも即日対応が可能です。

税金や社会保険料の未納は信用問題にも直結するため、こうした緊急時の利用にこそオンラインファクタリングは適しています。

支払いサイトが長く仕入れや発注が困難な事業者に最適

業界によっては、売掛金の回収までの支払いサイトが60日〜90日と非常に長いことがあります。

例えば建設業、製造業、小売業などは、仕入れのための資金や発注資金が不足し、受注した仕事を逃してしまうケースが多々あります。

こうしたケースでも完全オンラインファクタリングを利用すれば、手元の売掛金を早期に現金化して運転資金を確保できるため、ビジネスチャンスを逃さずに済みます。

特に個人事業主や少人数の企業は、銀行融資が難しいことも多いため、オンラインファクタリングで資金繰りを円滑にすることが非常に効果的です。

設備や機械が突然故障し、突発的な資金が必要

事業運営に欠かせない設備や機械が突発的に故障した場合、早急に修理・交換する必要があります。

こうした急な出費は事前に準備していない場合が多く、銀行融資では審査や手続きに時間がかかり、対応が遅れてしまいます。

完全オンラインファクタリングは書類提出後すぐに審査が開始されるため、緊急時にも即日資金調達を行うことが可能です。

特にAIを活用したファクタリングなら数十分〜1時間で審査完了、即日入金が実現できます。

突発的なトラブルにも強く、事業継続をスムーズに進めるための強力なサポートツールとなります。