請求書先払いおすすめ9選！フリーランスもファクタリングで即日入金

駆け出しのフリーランスの場合は「急な出費で早期に現金が必要・事業運営の運転資金が厳しい・ビジネス拡大のチャンスを逃したくない」といったこともあるのではないでしょうか。

そんな時におすすめなのがフリーランス向けの請求書先払いサービスです。一般的な融資とは異なり担保や保証人も不要で、最短10分など即日で資金調達を行うことができます。

今回はフリーランスにおすすめの請求書先払い・前払いサービスの仕組みやメリット・デメリットを解説しながら、おすすめのサービスを紹介していきます。

個人事業主やフリーランスおすすめ請求書買取はこちら

サービス名	特徴
QuQuMo（ククモ）	・審査通過率：98% / 手数料：1%～ ・審査：最短30分 / 入金：最短2時間 ・買取金額：制限なし / 利用対象：個人事業主 法人 ・必要書類：請求書 通帳コピー ※2点のみ QuQuMoのサービス詳細はこちら

請求書先払いサービスとは？言葉の定義や意味

請求書先払い・買取サービス＝ファクタリングを指す

「請求書先払い・買取サービス」とは、本来の支払い期日よりも前に、取引先への請求書をファクタリング会社が買い取り、現金化するサービスのことを指します。この仕組みを「ファクタリング」と呼びます。

フリーランスや個人事業主は、取引先からの入金が翌月末や翌々月末などの長い支払いサイトであることもあり、キャッシュフローが厳しくなるケースがあります。

請求書先払い・買取サービスを使えば、最短即日〜数日で請求書に記載された金額を現金化することができるため、資金繰りの安定化に役立ちます。

法人よりもフリーランス・個人事業主向けサービスを指すことが多い

請求書先払い・買取サービスという言葉は、主に法人よりも個人事業主やフリーランス向けのサービスを指す場合が多くなっています。

個人事業主やフリーランスは、法人に比べて融資を受けにくい状況にあります。

銀行など金融機関の融資審査は個人事業主に厳しく、書類提出や審査に時間もかかるため、迅速な資金調達が難しいのが現状です。

こうした背景から、個人事業主やフリーランスが手軽に利用できる資金調達方法として、「請求書先払い・買取サービス」という名称でファクタリングが提供されています。

個人向けファクタリングサービスは、審査も柔軟で手軽に利用できる仕組みが特徴です。

書類も請求書や本人確認書類などの最小限で済むため、急な資金調達が必要な個人事業主やフリーランスにとって非常に使いやすいサービスとなっています。

給与前払いサービスとの違い

請求書先払い・買取サービスは、あくまでも「取引先からの売掛金」を対象として現金化を行うファクタリングサービスです。

対して給与前払いサービスは、従業員が勤務した分の給与を支給日前に受け取る仕組みです。

• 請求書先払い・買取サービス（ファクタリング）
  取引先が支払うべき売掛金（請求書）を対象に現金化。主に事業者（個人事業主・フリーランス）が利用するサービスです。
• 給与前払いサービス
  勤務実績に基づく給与の一部を給料日前に受け取る仕組み。主に企業の従業員向けに提供されるサービスです。

両者は資金を前倒しで受け取る点では似ていますが、対象となる債権が異なります。

請求書先払い・買取サービスはあくまで事業の取引で発生した売掛金を対象としており、給与前払いサービスとは明確に区別されています。

フリーランスや個人事業主が取引先からの入金まで待てない場合や、急な支払いが発生したときには、請求書先払い・買取サービス（ファクタリング）の利用が適しています。

請求書先払いおすすめ業者・比較表！

請求書先払いサービスの仕組み

「請求書先払い・買取サービス」とは、本来取引先から支払われる予定の売掛金を、入金日よりも早く現金化する仕組みです。

特に入金まで時間がかかる取引をしているフリーランスや個人事業主にとって、資金繰り改善に役立つサービスとして注目されています。

このサービスには、大きく分けて「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。それぞれの仕組みを分かりやすく説明します。

2社間・3社間ファクタリングの2種類がある

2社間ファクタリングとは？

「2社間ファクタリング」とは、売掛金を持つ事業主とファクタリング会社の2社間だけで契約を結び、資金調達を行う仕組みです。

具体的な流れ

1. 事業主がファクタリング会社に売掛金（請求書）を売却。
2. ファクタリング会社は手数料を差し引いた金額を事業主へ即日〜数営業日で振り込み。
3. その後、事業主が売掛先から入金を受けた後、ファクタリング会社へ売掛金を送金する。

メリットは、売掛先に知られずに資金調達ができるため、取引先との関係性を維持しやすく、手続きがスピーディーである点です。

特に資金調達を急いでいる場合には最適な手法です。

一方で**手数料が比較的高め（10〜20%）**になることがデメリットです。

これはファクタリング会社が売掛金を回収できないリスクを抱えるため、その分手数料が高めに設定されています。

3社間ファクタリングの仕組みと特徴

「3社間ファクタリング」とは、売掛先も交えて3社（事業主・ファクタリング会社・売掛先）で契約を行う方法です。

具体的な流れ：

1. 事業主がファクタリング会社と契約を結ぶ。
2. 売掛先に債権譲渡の通知を行い、承諾を得る。
3. ファクタリング会社は事業主へ手数料を引いた資金を入金する。
4. 後日、売掛先がファクタリング会社へ直接代金を支払う。

3社間ファクタリングのメリットは、売掛先から直接回収するためリスクが低く、手数料も2社間より安く設定されている（1〜9％程度）ことです。

一方のデメリットは、売掛先にファクタリング利用が知られてしまうため、取引先との関係性に影響する可能性があることと、手続きに日数がかかりやすい点です。

売掛先の承諾が必須なため、通常1週間前後の時間を要します。

フリーランス・個人事業主の場合は2社間が多い

フリーランスや個人事業主の場合、「2社間ファクタリング」を利用するケースが多くなります。主な理由としては、以下の通りです。

• 売掛先にファクタリング利用を知られずに済むため、取引関係を守れる。
• 資金調達までのスピードが早いため、急な支払いなどにも対応できる。
• 少額利用（数万円〜）が可能であるため、小規模な資金ニーズにも適している。

特にフリーランスや個人事業主は取引先との信頼関係が重要であり、売掛先に資金繰りの悪化やファクタリング利用を知られたくないケースが多いため、「2社間ファクタリング」を選ぶことが主流となっています。

また必要書類が請求書や通帳コピーなど最小限で済むことも、個人事業主が2社間ファクタリングを選ぶ理由の一つです。

請求書先払いサービスのメリット

請求書先払い・買取サービス（ファクタリング）は、入金予定の売掛金を早期に現金化できるサービスで、特に資金繰りに悩むフリーランスや個人事業主にとって多くのメリットがあります。

最短即日で請求書を現金化できる

請求書先払い・買取サービスの最も大きなメリットは、最短で即日現金化ができるスピード感です。

取引先からの入金は30日〜60日と支払いサイトが長く、その間に資金が足りなくなるケースもあります。

このサービスを利用すれば、取引先からの支払いを待たずに即座に現金化でき、急な支払いなどにもスピーディーに対応可能です。

資金繰りが厳しい月や突発的な経費が発生した場合でも、迅速に資金を調達できるため、経営の安定化につながります。

貸し倒れリスクを軽減できる

請求書先払い・買取サービスを利用すると、売掛金の回収リスク（貸し倒れリスク）を軽減できます。

ファクタリングでは売掛債権を買い取る契約なので、仮に売掛先が倒産したとしても、利用者が返済する必要がありません。

そのため貸し倒れリスクを軽減して、資金調達を行うことができるのがメリットです。

フリーランス・個人事業主でも利用できる

一般的な金融機関の融資審査は、法人に比べてフリーランスや個人事業主には厳しい傾向があります。

しかし請求書先払い・買取サービスは、フリーランスや個人事業主を主な対象としているため、気軽に利用することが可能です。

売掛金があれば審査基準が緩やかで、必要書類も少ないことから、小規模なビジネスでも資金調達の手段として非常に使いやすいサービスとなっています。

融資審査に落ちても利用可能

銀行融資やビジネスローンの審査に通らない場合でも、請求書先払い・買取サービスであれば利用可能です。

ファクタリングでは事業主本人の信用情報や業績よりも、売掛先（取引先）の信用力を重視するためです。

そのため過去に融資審査で落ちた経験がある方でも、売掛先の信用力が十分であれば、問題なく資金調達が可能になります。

金融機関から融資を受けられなかった場合の代替手段として有効です。

売掛先の信用力が重視され赤字でも利用可能

請求書先払い・買取サービスでは、事業主自身の赤字や決算状況はあまり重視されません。

最も重要視されるのは売掛先の信用力であり、売掛先が大手企業や安定した経営状態の企業であれば、事業主自身が赤字経営でも審査に通過することが可能です。

このため、一時的な経営不振や赤字状態にある事業主でも資金調達が可能になり、事業再建や立て直しのための大きな支えとなります。

請求書先払いサービスのデメリットと注意点

請求書先払い・買取サービス（ファクタリング）は、資金繰りの改善に有効な手段ですが、利用にあたりデメリットや注意点も存在します。

目安として10%程度の手数料が発生する

請求書先払い・買取サービスを利用する際には、一般的に売掛金額の約5%〜10%程度の手数料が発生します。

特にフリーランスや個人事業主向けの少額ファクタリングの場合は、手数料が10%程度になるケースが多く、決して低いコストとは言えません。

例えば30万円の請求書を現金化した場合、10%の手数料がかかると約3万円の負担になります。

資金調達が頻繁になると負担も積み重なり、利益が圧迫される恐れがあります。

したがって、定期的に利用する場合は手数料を含めた資金繰り計画を事前に立てておくことが重要です。

初回利用時は30万円以下などの制限がある

請求書先払い・買取サービスの多くは、特に初回利用時には少額利用の制限があります。

例えば、「初回利用時は30万円以下のみ」というように、初回は比較的少額の取引から始めなければならないケースがあります。

そのため大口の資金調達を考えている場合、初回は少額しか調達できないこともあり、希望通りの資金調達ができない可能性があります。

利用を考えている場合は、初回の申込限度額についてもサービスを選ぶ段階で確認しておく必要があります。

売掛先が個人の場合は審査落ちの可能性が高い

請求書先払い・買取サービスでは、売掛金の買取対象となる取引先（売掛先）の信用力が非常に重要視されます。

一般的に売掛先が法人であることを前提としており、売掛先が個人事業主の場合、審査に通りにくい傾向があります。

これは個人事業主は法人に比べ信用力が低いと判断され、ファクタリング会社が売掛金回収リスクを高く評価するためです。

そのため取引先が個人の場合は審査落ちする可能性が高くなります。

特にフリーランスや個人事業主の場合、売掛先が法人であることを事前に確認してからサービスを利用することが重要になります。

審査に通過するまで手数料がわからない

請求書先払い・買取サービスの手数料は、一般的に審査通過後に決定されるケースが多く、申込み時点で具体的な手数料がわかりにくい場合があります。

特に初めて利用する場合、審査結果が出るまでは具体的な手数料が不明なことも珍しくありません。

そのため、事前にコストを正確に予測できず、実際にかかる費用が予想以上になってしまうことがあります。

資金繰り計画に影響を与える可能性があるため、手数料目安や相場（約10%前後）を理解したうえで利用することが重要です。

利用頻度が高いと資金繰り悪化のリスクがある

請求書先払い・買取サービスを繰り返し利用すると、手数料負担が増えることで資金繰りがかえって悪化するリスクもあります。

特に利益率が低い業種では、手数料が利益を圧迫し、かえってキャッシュフローが悪化する可能性があります。

サービスを利用する際は、あくまでも一時的な資金調達手段として考え、恒常的な利用に依存しないことが望ましいです。

資金繰りの根本的な改善を目指すため、利用頻度には十分に注意しましょう。

請求書先払いサービスがおすすめの企業や利用シーン

請求書先払い・買取サービス（ファクタリング）は、特に資金繰りが難しい業界や急な現金ニーズが生じやすい事業者に適しています。

支払いサイトが長く手元に資金が必要な建設業・一人親方

建設業や一人親方の仕事は、元請け企業からの入金までに数ヶ月という長い支払いサイトが一般的です。

しかし資材の仕入れ費用や人件費などの支払いは、即時または短期間で必要となるため、資金不足に陥りやすい業種と言えます。

こうした業界においては、請求書先払い・買取サービスが非常に役立ちます。

ファクタリングを利用すれば、請求書を発行した時点で、取引先からの入金を待たずに最短即日で売掛金を現金化することが可能です。

そのため、手元に現金がすぐに必要な状況でもスムーズに資金調達ができます。

また一人親方のような個人事業主の場合、銀行融資のハードルが高いため、ファクタリングの柔軟な審査基準も大きなメリットです。

提出書類が少なく、オンライン完結で手続きが簡単なサービスも多いため、建設業界の事業者にとって非常に使いやすい資金調達方法となっています。

突発的な支払いが必要で即日で現金が欲しい

事業運営では、突然の機材故障・従業員への給与支払い・税金や社会保険料の支払いなど、予期せぬ出費が発生することがあります。

このような突発的な支払いが生じた際に、請求書先払い・買取サービスを活用すれば、素早く現金を調達することができます。

例えば取引先への請求書がすでに発行されている状況であれば、ファクタリング会社にその請求書を売却して即日で資金調達が可能です。

銀行融資やビジネスローンと違い、審査が短時間で済むため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。

またファクタリングでは融資のように信用情報が厳しく審査されることがないため、過去に融資審査に落ちた経験がある場合でも利用可能です。

事業主本人の経営状況よりも、売掛先の信用力が審査対象になるため、赤字経営であっても資金調達ができる点が魅力です。

その他の請求書先払い・買取サービスがおすすめなシーン

請求書先払い・買取サービスは以下のような状況にも効果的です。

• 飲食業などの閑散期
  季節要因で売上が減少する時期に、資金繰りを安定させるための利用に最適です。
• フリーランスや個人事業主で定期的な資金繰りに不安がある場合
  小規模ビジネスでも気軽に利用できるサービスが多く、少額から現金化できます。
• 介護業界や医療業界など入金まで期間が長い業界
  診療報酬や介護報酬が入金されるまでの間、資金繰りをつなぐために利用されます。

請求書先払い・買取サービスででよくある質問

フリーランスおすすめ請求書先払いでに必要な書類は何ですか？

個人事業主やフリーランスで請求書先払い・前払いサービスに必要な書類は下記のようなものが一般的です。
・請求書や納品書、契約書、注文書など売掛債権を確認できるもの
・取引の履歴を確認できる銀行口座の通帳のコピー（直近3カ月程度）
・取引先との基本契約書
・直近の確定申告書（2〜3期分）
・本人確認書類（運転免許証など顔写真付きのもの）

しかし中には請求書・通帳コピーで利用できる先払いサービスもあるため、詳細については必要書類が少ないおすすめファクタリング会社の記事をご確認ください。

請求書先払い・前払いサービスは違法なのですか？

請求書先払い・前払いサービスは違法ではありません。法的性質は民法555条にて「売掛債権の売買契約」として認められています。また過去の裁判例でも違法とはされていない・債権の流動化を国も推奨しているという観点からも違法性はありません。

フリーランス向けで審査なしの請求書先払いはありますか？

個人事業主・法人を問わず審査なしの請求書先払い・前払いサービスは存在しません。審査なしを謳っている請求書買取会社は、悪質なヤミ金業者である可能性が高いです。

手数料が相場よりも明らかに高い・償還請求権ありの契約を締結するなど、リスクが大きいので利用は避けましょう。

フリーランス向けで請求書のみの請求書先払いはありますか？

請求書のみで利用できる請求書先払い・前払いサービスはありません。最低でも請求書に加えて、通帳コピーの提出が必要です。QuQuMo（ククモ）は請求書＋通帳コピーでファクタリング利用ができます。

フリーランス向けで通帳なしの請求書先払いはありますか？

個人事業主・法人企業を問わず通帳なしで利用できる請求書先払い・前払いサービスはほとんどありません。売掛債権が存在するかを確認したり、売掛先の支払い能力・信用度を測るため、通帳の提出は必須なケースが多いです。

給与ファクタリングが可能な請求書先払いはありますか？

給料ファクタリングは貸金業に該当し、給料ファクタリングができる請求書先払い・前払いサービスはありません。仮にできる会社があったとしても悪徳業者の可能性が高いです。金融庁も注意喚起をしているため、利用は注意しましょう。

「給与ファクタリング」を業として行うことは、貸金業に該当します（貸金業を営む者は、財務局長又は都道府県知事の登録を受ける必要があります。登録を受けずに貸金業を営む者はヤミ金融業者です。）

引用：金融庁