ブラックでも借りれる？個人事業主ビジネスローン5選！即日OKでおすすめ

ビジネスローンを検討している個人事業主の中には、信用情報がブラックでも借りれるのか？といった方もいるかもしれません。

結論からいえば現在、ブラックリスト状態の方はビジネスローンを利用することはできません。金融機関は必ず信用情報の照会を行うため、ブラック状態になっていると借入はほぼ不可能です。

ただし比較的審査が甘いとされているビジネスローンも中には存在するため、個人事業主でもOKのビジネスローンについて紹介していきます。

信用情報ブラック状態とは？

まずはそもそも信用情報がブラックリスト状態とは具体的にどのような状況なのかを整理していきます。

ブラックリスト状態の定義

ブラックリスト状態とは、信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行協会など）に延滞や待機整理、代位弁済などのネガティブな情報が登録される状態を警戒します。

この状態になると、金融機関から高リスク回避、ローンやクレジットカードの審査が通りにくくなります。ブラックリスト状態の主な原因は以下の通りです。

• 遅延遅延：61日以上の遅延遅延。
• 債務整理：自己破産や任意整理、個人再生などの手続き。
• 代位弁済：保証会社が借主に代わって返済した場合。

これらの記録は信用情報機関に5〜10年間保存され、事実は多くの金融機関で融資を受けることができます。

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赤字決算や債務超過との違い

ブラックリスト状態は、過去の返済履歴が原因となる「信用情報の問題」です。 一方、決算や懸案超過は、企業や個人事業主の状況を示すものです。

ブラックリストは主に過去の金融取引に基づくリスク評価に関連し、保留や超過は現在の経営状況を評価する要素です。

ブラック状態で個人事業主はビジネスローンを借りれる？

ブラックリスト状態の場合はほぼ審査落ちとなる

ブラックリスト状態では、銀行や大手金融機関のビジネスローン審査を通過するのは難しいです。これらの金融機関は信用情報を重視し、延滞や待機整理が記録されている場合はリスクリスクが高いと判断します。

なおノンバンク系や独立系の金融機関では、信用情報以外の要素（収益性、将来性、保障の権利など）を重視する場合があります。

これらの機関を利用することで、ブラック状態でも融資を受けられる可能性がありますが、覚悟が高く設定される傾向がある点には注意が必要です。

ブラックOK？審査が甘い個人事業主向けビジネスローン5選

AGビジネスサポート 保証料0円/原則無担保無保証/即日融資/金利3.1%〜/個人事業主OK

AGビジネスサポートの基本情報｜金利・融資スピード・申込対象

AGビジネスサポートはアイフルを運営している大手貸金業者で、個人事業主・法人ともにビジネスローン利用が可能です。5秒で簡単診断があり、すぐに借入の可能性がわかります。

ネット申込みが可能なため来店不要・担保不要・保証人は原則不要で利用で、即日融資を受けることができるため、急ぎで資金調達をしたい方におすすめです。

融資限度額も50万〜1,000万円と幅が広くつなぎ融資や事業の立て直しなど、さまざまな事業用途で利用できます。また過去の財務状況だけでなく現状の売上も含めて審査を行うため、赤字決算・債務超過であったも審査をしくれます。

資金使途には制限がないため事業資金であれば、自由に利用できるのも特徴です。

AGビジネスサポートのメリット・特徴

AGビジネスサポートは金利が3.1%〜と比較的安く、スピーディな融資と柔軟な審査基準が特徴のビジネスローンサービスです。特に即日融資が可能で、急な資金ニーズにも迅速に対応します。

審査が比較的柔軟で、売掛金の回収状況や事業計画に基づいて融資が決まるため、赤字決算の企業や創業間もない企業にも対応可能です。

また担保や保証人が不要で、少ない書類で申込ができる点が便利です。少額の資金調達から大規模な資金調達まで対応しており、特に資金調達が迅速に必要な企業におすすめのサービスです。

AGビジネサポートのデメリット・注意点

AGビジネスサポートのデメリットとしては、金利がやや高めに設定されている点が挙げられます。即日融資を提供するため融資スピードを優先する反面、リスクを補うために金利が高くなることがあります。

また融資額の上限が低めであるため、大規模な資金調達を希望する企業には不十分な場合があります。利用には審査があり、過去の信用情報や売掛金の状況に依存するため、必ずしも融資が通るわけではない点も注意が必要です。

ファンドワン 金利2.5%〜/30万円〜/赤字&融資NGでも可能な即日ビジネスローン

ファンドワンの基本情報｜金利・融資限度額・申込対象

ファンドワン最短即日で融資が可能な法人向けビジネスローンです。オンライン完結のため来店の必要がなく、保証人不要で借り入れできます。

赤字決算や銀行融資で審査落ちの方も利用ができ、金利は2.5%からと低く30万円から利用できるため少額融資を検討の方もおすすめです。

また融資商品も豊富なのが特徴で無担保ローンから最大1億まで融資可能な大型資金調達も対応しています。売掛債権担保融資の場合は個人事業主の方も30万円から利用できます。

ファンドワンのメリット・特徴

ファンドワンは即日融資が可能なビジネスローンとして非常に便利で、特に迅速な資金調達が求められる法人や個人事業主に最適です。

特徴的な点として審査基準が比較的柔軟であり、事業計画や売掛金を基に融資を提供しているため、赤字決算の企業でも資金調達がしやすいです。

また担保や保証人が不要で、手続きが簡便で迅速に資金を得ることができます。オンライン申し込みが可能で、必要書類を迅速に提出すれば、最短で即日融資を受けることができます。

ファンドワンのデメリット・注意点

ファンドワンのデメリットとしては、金利が高めに設定されていることが挙げられます。迅速な融資提供を優先するため、融資の金利が他のビジネスローンよりも高くなることが一般的です。

これにより返済負担が大きくなる可能性があり、長期的に利用する場合は注意が必要です。また融資額に上限があり、大規模な資金調達が難しい場合があります。

さらに売掛金の回収状況や事業計画に基づいて審査が行われるため、条件が合わない場合は融資が受けられないこともあります。最適な利用計画を立てることが重要です。

MRF 個人事業主OKで100万円から可能/必要書類も柔軟対応/融資商品が豊富

MRF（エムアールエフ）はビジネスローンや不動産担保ローンなど豊富な商品を取り扱っており、個人事業主も利用ができる数少ない金融機関です。

担保や保証人も原則不要なことに加えて、100万円から借り入れが可能です。融資実行までのスピードも最短3日と非常に早く、銀行融資よりもスピーディーなのが強みです。

またファイナルプランナー・宅地建物取引士など資格保有者も在籍しており、返済計画のプラニングも無料で行ってくれます。

オージェイ 個人事業主OK・即日融資・10万円の少額で借入できる無担保ビジネスローン

オージェイは個人事業主・法人も利用できるビジネスローンを用意しており、無担保融資では最短即日融資ができます。独自の審査を行っており営業年数が短い方でも利用が可能です。

保証人や担保も不要で利用ができることに加えて、10万円から利用ができるため少額の支払いを行いたい・大口の融資で事業を加速させたいなど、幅広いニーズに対応しています。

短期的な資金需要やつなぎ融資の方にもおすすめのビジネスローンとえいます。

デイリーキャッシング

デイリーキャッシングは法人・個人事業主ともに申込みができるビジネスローンを提供しています。中小消費者金融のため個人事業主でも利用が可能です。

審査は最短30分のため即日融資に対応しており、返済シュミレーションについても事前にホームページ上で確認することができます。

ブラックリスト入りで個人事業主がビジネスローン審査を通過するコツ

ブラックリスト状態を解消しておく

最も基本的で重要なコツは、ブラックリスト状態を解消しておくことです。ブラックリストに載っている状態では、銀行や多くの金融機関から融資を受けるのは非常に困難です。

しかしブラックリストに載った理由（延滞や債務整理など）を解消し、一定期間が経過すれば、信用情報は回復します。

信用情報機関に登録された債務整理や延滞情報は、一定期間が過ぎると自動的に消去されます。

具体的には個人再生や自己破産の場合は、5年から10年程度で情報が抹消されることが一般的です。そのため、ブラックリストからの回復を目指すことが、最も確実な方法となります。

もしまだ回復していない場合でも、少なくとも支払い遅延や債務整理を完全に解消しておくことが大切です。

ノンバンク・独立系の消費者金融を活用する

ブラックリスト入りの状態でビジネスローンを利用する場合、ノンバンクや独立系の消費者金融を利用する方法があります。

これらの金融機関は、銀行よりも柔軟な審査基準を採用していることが多く、ブラックリストに載っている場合でも融資を検討してくれる可能性はゼロではないかもしれません。

不動産担保型の融資やビジネスローンを利用する

不動産担保型の融資を利用する方法もあります。ブラックリストに載っていても、担保を提供することで融資を受けやすくなることがあります。

特に不動産を担保として提供できる場合、その価値に基づいて融資額が決定されるため、信用情報が多少悪くても融資を受けるチャンスがあります。

不動産担保型のビジネスローンは、担保があることで金融機関が融資リスクを軽減できるため、ブラックリストに載っている事業主でも融資を受けれる可能性があります。

担保として利用できる不動産は、事業主の所有する土地や建物などが対象となります。この方法を利用することで、金利は多少高くなることがありますが、融資を受ける可能性は高まります。

借入額を少額にして利用する

一般的に借入額を少額にすることで審査を通過しやすくなります。融資額が少額であれば、金融機関にとってのリスクが低くなるため、融資を受けるチャンスが高まります。

また少額の融資であれば、返済負担が少なく、審査が通りやすくなる可能性があります。特に急な資金調達が必要な場合や、少額であれば、融資を受けやすいことがあります。

少額から始めて、返済実績を積むことで、将来的に借入額を増やすことが可能になる場合もあります。

申し込みは1〜2社程度に

ブラックリストに載っている場合、複数の金融機関に同時に申し込むと、審査が厳しくなる可能性があります。複数の申し込みを行うと、信用情報に「申し込み履歴」が記録され、他の金融機関がそれを見て警戒することがあります。

特に過去の信用情報に問題があった場合、複数の申し込みが審査を不利にすることがあります。

そのため申し込みは1〜2社程度に絞り、事前にその金融機関がどのような審査基準を採用しているかを確認した上で申し込むことが重要です。必要以上に申し込まず、慎重に行動することで、審査の通過率を高めることができます。

ビジネスローンで即日融資をしてもらうコツ

急な資金需要が発生した際に、ビジネスローンで即日融資を受けられることは大きな助けとなります。即日融資を受けるためには、いくつかのコツがあります。

必要書類を事前に揃えておく

即日融資を受けるための最も重要なコツは、必要書類を事前に揃えておくことです。ビジネスローンの審査は、必要書類を提出し、金融機関がそれを確認した後に進められます。

必要書類が揃っていないと、審査が遅れる原因となり、融資を即日で受けることが難しくなります。

必要な書類は、金融機関によって異なりますが、一般的には以下のような書類が求められます。

• 事業計画書や決算書
• 税務申告書
• 身分証明書（運転免許証やパスポートなど）
• 銀行口座の入出金明細書

事前に必要な書類を全て確認し、完璧に揃えておくことで審査をスムーズに進め、即日融資を受ける可能性が高まります。

午前中に審査を行う

即日融資を受けるためには、審査を早い段階で終わらせることが重要です。特に午前中に審査を受けることで、早ければその日のうちに融資を受けられる可能性が高くなります。

金融機関やノンバンク系の業者は、営業時間内に審査を行い、融資を決定します。午後遅くになると、審査が翌営業日に回されてしまうことがあり、即日融資を受けるのが難しくなることもあります。

そのためできるだけ早い時間帯に申し込みを行い、午前中に審査を完了させることが大切です。

少額融資で申し込みを行う

即日融資をスムーズに受けるためには、少額の融資を申し込むことが有効です。金額が大きくなると審査が複雑になり、時間がかかる可能性が高くなります。

また金融機関は高額な融資に対して慎重に審査を行うため、融資が即日で決定する可能性は低くなります。

そのためできるだけ少額の融資を希望することで、審査が早く終わり、即日融資を受けるチャンスが高くなります。少額融資であれば、審査が簡便で融資が迅速に実行されることが多いため、急な資金需要にも柔軟に対応できます。

個人事業主がブラック以外で審査に落ちる理由

個人事業主がビジネスローンの審査に落ちる理由は、ブラックリストに載っていることだけではありません。信用情報に問題がない場合でも、他にもいくつかの要因が影響して審査に通らないことがあります。

次はブラックリスト以外で審査に落ちる主な理由を解説します。

提出書類不備・虚偽申告を疑われた場合

ビジネスローンの審査では、事業主から提出される書類を基に審査が行われます。もし提出書類に不備があったり、必要な書類が欠けていたりすると、審査が遅れたり、不信感を持たれて融資が却下される可能性があります。

また提出書類に虚偽の情報が含まれていた場合、金融機関はその申請を不正と見なして審査を通さないことがほとんどです。

例えば売上や利益に関する数字が実際よりも大きく記載されていたり、事業内容について誤った情報が提供されている場合、金融機関はその情報を確認した上で融資を断ることがあります。

これを避けるためには提出書類をしっかりと準備し、正確な情報を提供することが重要です。

返済能力が低いと判断された場合

金融機関は融資を行う際に事業主の返済能力を最も重視します。もし、事業主が将来的に返済能力を十分に確保できないと判断された場合、ビジネスローンの審査に通ることは難しくなります。

返済能力が低いと見なされる理由としては、以下のようなものがあります：

• 売上が安定していない
• 過去の返済実績に問題があった
• 利益が出ていない、または赤字が続いている
• キャッシュフローが不安定である

金融機関は事業主が借入金を返済できるかどうかを慎重に評価します。もし事業計画が実現可能でないと判断される場合や、将来的な利益が見込めない場合、融資は却下されることがあります。

事業主としては健全な収益を確保し、事業計画に説得力を持たせることが必要です。

税金滞納や決算である場合

税金滞納や過去の赤字決算は、ビジネスローンの審査において大きなマイナスポイントとなります。

税金や社会保険料の滞納がある場合、その情報は税務署や社会保険機関を通じて金融機関に通知されることがあり、融資審査の際に不利に働くことがあります。

また決算が赤字である場合も返済能力が低いと判断されるため、融資の審査に影響を与えます。特に赤字決算が続いている場合や税金が滞納されている状態では、融資を受けるのが難しくなります。

事業を円滑に運営するためには、税金の支払いを遅れずに行い、決算書が健全な状態であることを金融機関に示すことが大切です。

申込み要件を満たしていない場合

ビジネスローンには、融資を受けるための申込み要件が設けられています。これらの要件は金融機関によって異なりますが、一般的には以下のようなものが求められます。

• 事業の運営年数が一定以上である
• 事業の売上規模が一定額以上である
• 事業主の信用情報に問題がないこと
• 所定の税金や社会保険料を支払っていること

これらの要件を満たしていない場合、たとえ信用情報に問題がなくても、ビジネスローンの審査に通ることはありません。

事業を始めたばかりで売上が不安定な場合や、一定の税金を未納のままである場合など、申込み要件を満たさないことで融資を受けられないことがあります。

申込み前に融資を希望する金融機関の要件をよく確認し、満たしていることを確認してから申し込むことが重要です。

個人事業主がビジネスローン以外で資金調達する方法3選

ビジネスローン以外にも、個人事業主が資金を調達するための方法は多岐にわたります。特に、ブラックリストに載っている場合や融資を受けるのが難しい状況でも、他の手段で資金調達が可能です。

ファクタリングならブラック状態でも利用可能

ファクタリングは売掛金を早期に現金化する資金調達方法です。個人事業主が売掛金を持っている場合、その売掛金をファクタリング会社に売却することで、融資を受けることなく資金を調達することができます。

この方法は金融機関の審査に通らなかった場合や、ブラックリストに載っている場合でも利用可能です。

ファクタリングの大きな特徴は、融資とは異なり売掛金という実績に基づいて資金を調達するため、事業主の信用情報に依存せずに資金調達が可能である点です。

また手続きが比較的簡単で迅速に行えるため、急な資金需要にも対応できます。売掛金の回収リスクをファクタリング業者が負うため、事業主にとってはリスクを軽減できるメリットもあります。

補助金・助成金

補助金や助成金は政府や地方自治体が提供する資金で、事業活動を支援するために給付されます。これらは、返済が不要であり、事業主にとって非常に魅力的な資金調達方法です。

特に新たに事業を始めたばかりの個人事業主や、特定の事業活動に対して支援を受けたい場合に有効です。

補助金や助成金には、特定の条件や対象となる事業分野があるため、申請する際にはその要件を確認し、適切な申請書類を提出することが求められます。

申請には競争があり、必ずしも受けられるわけではないものの、適切に申請を行い、条件を満たしていれば、返済不要で資金を調達することができます。

クラウドファンディング

クラウドファンディングは、インターネットを活用して、多くの個人や企業から少額ずつ資金を集める方法です。

この方法は資金調達の手段として非常に人気があり、特に新しい商品やサービスを提供したいと考えている個人事業主にとって有効です。

クラウドファンディングの特徴は、融資ではなく投資または寄付の形で資金を集めることができるため、返済の必要がない場合が多い点です。

クラウドファンディングを利用する際には、プロジェクトの魅力をアピールすることが重要です。

支援者は商品やサービスの開発に賛同し、リターンを期待して資金を提供します。成功するためには、魅力的なプロジェクトのプレゼンテーションや支援者に対するリターン（特典など）をしっかりと設計することが必要です。

多くの支援者から資金を集めることができれば、大きな資金調達が可能となります。

ブラックOK？個人事業主向けビジネスローンでよくある質問

ブラック状態で個人事業主が借りられるビジネスローンはありますか？

ブラックリスト状態で借りれるビジネスローンはありません。金融機関は信用情報を必ずチェックするため、審査に通ることはないでしょう。

個人事業主が借りられるビジネスローンはありますか？

個人事業主専用ローンやノンバンク系ローンでは、事業収益や売掛金をベースに審査を行うため、借入可能なケースがあります。