個人事業主おすすめファクタリング99社【ランキング一覧】

個人事業主がファクタリングを選ぶ際のポイント

個人事業主がファクタリングを利用するとき、どの会社を選ぶかは資金調達を成功させるための重要な分かれ道になります。事前にしっかり選び方の基準を押さえておけば、無駄な手数料を払うことなく、一番スマートな方法で現金を確保できるようになります。

自分にぴったりのサービスを見つけるために、チェックしておきたい6つのポイントを分かりやすく解説します。

▼ファクタリング会社（個人事業主向け）の比較はこちら▼

買取下限なし・30万円未満対応の少額ファクタリングを選ぶ

個人事業主やフリーランスの方の多くは、数万〜数十万円くらいの少額な請求書を現金化したいケースが多いのではないでしょうか。しかし、ファクタリング会社の中には利用は100万円からといった、まとまった金額しか受け付けていない大口専門の業者も少なくありません。

だからこそ、買取下限がなかったり、30万円未満の少額取引にも柔軟に対応してくれたりする会社を選ぶことが大切です。これなら、独立したてで売掛金が少ない時期や、小口の取引がメインの事業主でも、急な資金繰りのピンチを安心して乗り越えられます。たとえば1万円からの買い取りに対応しているペイトナーファクタリングなどは、個人事業主から特に人気を集めています。

審査通過率が90%以上の会社は審査が甘い会社を選ぶ

せっかく申し込んでも、審査に落ちてしまっては時間が無駄になり、資金ショートの危機も回避できません。そこで目安にしたいのが、審査通過率が90%以上と明記されているような、柔軟な対応をしてくれる会社です。

一般的な融資とは違い、ファクタリングの審査で最も重視されるのは売掛先（クライアント）の信用度です。あなた自身の赤字決算や税金滞納などはさほど問題にならないため、個人事業主でも驚くほどスムーズに審査を通過できる可能性があります。

ただし、通過率が高いからといって「審査なし」「100%通る」といった極端な言葉で勧誘してくる業者は、違法な闇金の可能性が極めて高いため絶対に避けてください。安全に利用するためにも、まずはQuQuMo（ククモ）やビートレーディングといった、審査通過率98%前後をきちんと公表している業界大手から検討するのがおすすめです。

必要書類がない会社を選ぶ

急いでいるときほど、提出を求められる書類の少なさは見逃せないポイントです。確定申告書や事業計画書など、大量の書類を準備しなければならない業者は手続きに時間がかかり、即日入金には向きません。

よくネット上で必要書類なしと謳う広告を見かけますが、実態として完全に書類ゼロで利用できる会社は存在しないので注意しましょう。

現実的に最もスピーディなのは、必要書類が2〜3点だけで済む会社を選ぶことです。基本的には請求書・通帳のコピー（入出金履歴）・本人確認書類の3点があれば、Web上でサクッと審査が進みます。書類を集める手間を最小限に抑えることこそが、素早い入金への一番の近道です。

入金スピードが早い会社を選ぶ

外注費の支払いや仕入れ資金の確保など、個人事業主の資金繰りは一刻を争う場面が多いはずです。少しでも早く安心したいなら、申し込みから数時間、早ければ最短10分ほどで振り込んでくれる入金スピードの早い会社を最優先に選びましょう。

対面での面談や郵送の手間がある会社を選ぶと、どうしても翌営業日以降の入金になってしまいます。狙い目は、スマホやパソコンから1台で契約まで終わる「オンライン完結型」のサービスです。AIによる自動審査などを導入している会社も多く、申し込んだその日のうちに手元にお金を確保できます。

債権譲渡登記が不要な会社を選ぶ

ファクタリングの手続きを進める中で、債権譲渡登記（法務局への登録）を求められるケースがありますが、個人事業主の方は必ず登記不要の会社を選んでください。

そもそも債権譲渡登記という制度自体が法人しか行えない仕組みになっているため、登記が必須の会社に申し込んでしまうと、個人事業主という理由だけで断られてしまいます。

また、登記をするとなると数日間の時間がかかり、数万円の登録免許税といった余計な費用まで発生してしまいます。こうした無駄なタイムロスやコストを丸ごとスキップできる登記不要のサービスを選ぶことが、即日でスムーズに現金化するための鉄則です。

口コミで個人事業主の利用実績が多い会社を選ぶ

最後のポイントは、口コミや評判をチェックして、自分と同じ個人事業主やフリーランスの利用実績がたくさんある会社を選ぶことです。

個人向けの利用実績が豊富な会社は、個人特有の悩み（小口の請求書であることや、独立したてであることなど）に対する理解があるため、審査やサポートの対応がとても柔軟です。また、実際に利用した人のリアルな声が多い会社は、それだけサービスが安定していて安心感があります。

個人事業主向けファクタリングの注意点

ファクタリングは非常に便利な資金調達の手法ですが、利用する際にはいくつか気をつけなければならない注意点もあります。事前にこれらのポイントを頭に入れておくことで、想定外のコストに驚いたり、トラブルに巻き込まれたりするリスクを未然に防ぐことができます。

手数料は審査結果後にしかわからない

ファクタリング会社の公式サイトを見ると手数料1%〜といった魅力的な数字が目に入りますが、これはあくまで最安の場合の基準でしかありません。実際の手数料がいくらになるかは、売掛先の信用度や調達したい金額を踏まえた審査を行って、初めて正式に確定します。

そのため、ネットの表記だけで「ここが一番安い」と決めつけて1社に絞り込んでしまうのは禁物です。少しでも費用を抑えて賢く利用したいなら、最初から2〜3社に無料見積もりを依頼して相見積もりを取り、提示された最終的な手数料をじっくり比較するのが確実です。

少額ファクタリングは手数料が高くなる傾向

個人事業主がよく利用する30万円以下の少額ファクタリングは、どうしても手数料が割高になりがちです。ファクタリング会社からすると、取引金額が小さくても手続きにかかる手間や社内コストは大きく変わらないため、リスクと利益のバランスを取るために手数料率を高めに設定せざるを得ないという背景があります。

もし少額でもできるだけコストを抑えたいのであれば、手数料が一律10%などに固定されているオンライン型のAIファクタリングを活用するのがおすすめです。これなら取引金額が小さくても手数料の上限が決まっているため、思いがけない高額な手数料に悩まされる心配がありません。

売掛先が個人事業主だと審査落ちの可能性が高くなる

ファクタリングを利用する上で意外な盲点になりやすいのが、売掛先が誰なのかという点です。一般的なファクタリングは原則として、法人が売掛先である取引（BtoB）を対象としています。そのため、クライアント自身も個人事業主やフリーランスである場合、支払い能力の証明が難しく、未回収リスクが高いと判断されて審査落ちしてしまうケースが少なくありません。

ただし、最近ではペイトナーファクタリングのように、売掛先が個人であっても柔軟に対応してくれる貴重な会社も登場しています。自分の主な取引先が個人である場合は、事前にそのサービスが個人間取引に対応しているかどうかをしっかり確認しておきましょう。

審査なし・絶対に通るファクタリングは悪徳業者のため利用しない

資金繰りに焦って精神的に追い詰められているときほど、「審査なし」「100%即日入金」といった甘いキャッチコピーに惹かれてしまうかもしれません。しかし、こうした極端な言葉で勧誘してくる業者は、ファクタリングの形を借りた悪質な闇金業者である可能性が非常に高いため、絶対に利用しないでください。

ファクタリング会社は売掛先の倒産リスクなどをすべて背負って買い取るため、審査をまったく行わないまともな会社は存在しません。もし審査なしで利用できたとしても、あとから20%を超えるような暴利を要求されたり、売掛先が支払わなかった場合に自分が代わりに返済しなければならない「償還請求権あり」の違法な契約を迫られたりして、さらに深刻な状況に追い込まれる恐れがあります。必ず信頼できる実績を持った会社を選ぶようにしましょう。

個人事業主がファクタリング契約する際のチェックポイント

ファクタリング会社を選び終え、いざ契約という段階になっても油断は禁物です。契約書の内容をよく確認しないままサインしてしまうと、後から思わぬリスクを背負わされることになりかねません。トラブルを未然に防ぎ、最後まで安全に資金を調達するために、契約前に必ずチェックすべき3つのポイントを解説します。

償還請求権の有無について確認する

ファクタリング契約を結ぶ際、最も重要といっても過言ではないのが償還請求権の有無です。契約書に必ず償還請求権なし、あるいはノンリコースと記載されていることを確認してください。

償還請求権がない契約であれば、万が一、売掛先が倒産などの理由で売掛金を支払わなくなったとしても、あなたが代わりにその代金を支払う義務はありません。つまり、売掛金の未回収リスクをファクタリング会社が完全に引き受けてくれるということです。

もし償還請求権ありとなっている場合、それは実質的なお金の貸し付けに該当します。ファクタリング会社が貸金業の登録をせずにこのような融資契約を迫る行為自体が違法ですので、そのような業者とは絶対に契約を進めないようにしてください。

買い戻し特約に関する記載がないか

契約書をチェックする際は、買い戻し特約という言葉が紛れ込んでいないかも細かく確認しましょう。これは、売掛先から入金がなかった場合に、あなたが売掛金をファクタリング会社から買い戻さなければならないとする約束事です。

言葉の響きは先ほどの償還請求権と少し違いますが、実質的には売掛先の倒産リスクをすべてあなたが背負わされることになるため、抱えるリスクは全く同じです。悪質な業者は、一見すると償還請求権がない安全な契約に見せかけて、契約書の細かい条項にこの買い戻し特約を滑り込ませているケースがあります。自分の身を守るためにも契約書は隅々まで目を通し、少しでも不審な特約があれば契約を白紙に戻す決断も必要です。

手数料以外の諸経費など不要な費用が上乗せされてないか

見積もりや契約の最終段階では、手数料以外に不要な費用が引かれていないかをクリアにする必要があります。ファクタリングでは手数料のほかに、振込手数料や事務手数料、対面契約の場合は出張費などが加算されることがあります。

信頼できる優良な会社であれば、事前の見積もり段階でこれらの内訳をすべて明記し、丁寧に説明してくれます。しかし中には、事前の説明なしに契約手続きの直前になって保証料や審査料といった名目で、勝手に費用を上乗せして差し引いてくる不誠実な業者も存在します。手元に入る金額が予想以上に少なくなってしまわないよう、契約を締結する前に、すべての諸経費を差し引いた最終的な実際の入金額を必ず確認しておきましょう。

ファクタリング申込から入金までの流れ

ファクタリングを利用する際、申込から実際に入金されるまでにはいくつかのステップがあります。

各ステップを理解しスムーズに進めることで、必要な資金を迅速に調達することができます。

STEP1：お問い合せ・見積もり依頼

まずは利用を検討しているファクタリング会社の公式サイトから、問い合わせや見積もりの依頼を行います。最近のサービスの多くは、スマホやパソコンから24時間いつでも簡単に申し込めるフォームが用意されています。

この段階では、調達したい希望金額や売掛先の情報を入力することが一般的です。もし手数料の相場や仕組みについて気になる点があれば、この問い合わせの段階で気軽に質問しておくと安心です。

STEP2：必要書類の提出

見積もりを受け取った後、ファクタリング会社は実際に契約を進めるために必要な書類を求めてきます。

必要書類は一般的に以下のようなものです。

• 売掛金の請求書
• 売掛先との契約書や取引明細
• 事業主の本人確認書類（運転免許証やパスポートなど）
• 通帳のコピー（売掛金が入金される口座の確認）

これらの書類を提出することで、ファクタリング業者は審査を進めます。提出する書類が整っていないと審査が遅れることがあるため、事前に必要な書類を確認し、すぐに提出できるよう準備しておきましょう。

STEP3：審査・見積もり提示

提出した書類をもとに、ファクタリング会社による審査がスタートします。審査では、請求書が架空のものではないか、売掛先の企業の経営状態に問題はないかといった点がチェックされます。

オンライン完結型のサービスであれば、AIによる自動審査などを導入しているため、早ければ数十分から数時間で結果が出ます。審査を無事に通過すると、ファクタリング会社から最終的な手数料や、実際に口座へ振り込まれる金額が明記された正式な見積もりが提示されます。

STEP4：契約締結

提示された見積もり条件（手数料や入金される金額、支払い期日など）をしっかりと確認し、内容に納得ができたら正式に契約を締結します。

以前は対面での面談や郵送でのやり取りが主流でしたが、現在はクラウドサインなどを利用したオンライン契約が主流になっています。スマホ1台で画面上の確認と署名が完了するため、外出先や自宅にいながらでも、わずか数分で手続きを終わらせることができます。

STEP5：ファクタリング会社からの入金

契約が滞りなく締結されると、ファクタリング会社側で売掛金の譲渡手続きが完了し、指定したあなたの銀行口座へすぐに買取代金が振り込まれます。

入金に要する時間は会社によって異なりますが、迅速に対応してくれる優良業者であれば、契約完了から最短10分〜数時間以内に処理が行われます。口座への着金が確認できたら、無事に資金調達は完了です。売買された手数料はあらかじめ差し引かれた状態で入金されるため、後から別途費用を振り込むような手間はありません。

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個人事業主のファクタリング利用でよくある質問

個人事業主向けでファクタリング審査が緩い・甘い会社はどこですか？

個人事業主向けでファクタリング審査が緩い・甘い会社の定義は必要書類が少ない・審査通過率が高いということになります。その条件に当てはまるファクタリング会社は下記の4社です。
・ビートレーディング：審査通過率98%・請求書・通帳のコピー（表紙付き2カ月分）
・QuQuMo（ククモ）：審査通過率98%・請求書・通帳の2点のみ
・labol（ラボル）：請求書・本人確認証・取引先エビデンスの3点のみ
・FREENANCE：請求書・本人確認書類・取引先のエビデンス3点のみ

通帳なしで利用できる個人事業主向けファクタリングはありますか？

通帳なしで利用できるファクタリングはlabol・フリーナンスです。通帳がなくても、エビデンス資料の提案をしてくれますが、審査をスムーズに済ませるなら通帳は用意しておきましょう。

個人事業主のファクタリングは請求書のみで利用できますか？

請求書のみで利用できるファクタリング会社はありません。最低でも請求書に加えて、通帳コピーの提出が必要です。ビートレーディング・QuQuMo（ククモ）は請求書＋通帳コピーでファクタリング利用ができます。

個人事業主向けファクタリングで提出する必要書類が少なめな会社はどこですか？

個人事業主向けで提出する必要書類が少なめなファクタリング会社は下記の4社です。
・QuQuMo（ククモ）
・labol（ラボル）
・FREENANCE
・ペイトナーファクタリング
請求書・本人確認書・入出金履歴（通帳）の3つだけで利用ができます。

個人事業主向けファクタリングで即日入金に対応している会社はどこですか？

個人事業主向けファクタリングで即日入金に対応している会社は下記の7社です。
・ペイトナーファクタリング：最短10分で即日入金
・FREENANCE：最短30分で即日入金
・labol（ラボル）：最短60分で即日入金
・ビートレーディング：最短2時間即で日入金
・日本中小企業金融サポート機構：最短3時間で即日入金
・ベストファクター：最短1時間で即日入金
・MSFJ：最短1時間で即日入金

売掛先が個人でもファクタリング利用はできますか？

原則として売掛先が個人の場合はファクタリングは利用できません。これは依頼するのが法人でも個人事業主でも同様です。

しかし中には売掛先が個人でも対応している会社もあり、ペイトナーファクタリングは売掛先が個人事業主やフリーランスなど個人でもファクタリングが可能です。