ファクタリングは融資と違う独自審査！審査が甘い会社7選

ACLEAN会計事務所｜代表公認会計士・税理士

監修者 辻 哲弥｜公認会計士・税理士

ACLEAN会計事務所の代表公認会計士・税理士。（公認会計士登録番号：42636、税理士登録番号：149486）再生可能エネルギー電力会社にてCFOも兼任。

最年少の20歳で有限責任監査法人トーマツに入社し、製造業・建設業等、幅広い業種で延べ20社以上の会計監査業務に従事したのち、最年少の23歳で「日本一若い会計事務所」としてACLEAN会計事務所を開業。

2023年に同事務所を税理士法人グランサーズと統合し、同法人の代表に就任。中小企業の税務顧問対応、内部統制構築支援、組織再編支援、事業承継・企業のクラウドサービス活用と経理効率化サービスを提供。現在はスタートアップを中心に資金調達支援や財務コンサルティングを展開し、YouTube「社長の資産防衛チャンネル」ではチャンネル登録者は20万人を超える。

■得意領域
ファクタリング・資金繰り
法人カード・ビジネスローン
税務・会計業務

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ファクタリングの利用を検討しているが、審査基準はどのような項目があるのか？融資との違いはどのような部分なのか？といったことが気になっている方も多いのではないでしょうか。

大きな違いとしては融資では自社の経営状況を審査して、融資金額が決定されるのに対して、ファクタリングは売掛先の経営状況が重視されます。

今回は融資とファクタリングで異なる資金調達の仕組みや審査基準を解説しながら、独自審査で審査が甘いおすすめファクタリング会社を紹介していきます。

融資とファクタリングで異なる資金調達の仕組み

まずは融資とファクタリングで異なる資金調達の仕組みについて、両者を比較しながら解説していきます

融資とファクタリングの違いを比較

まずは融資とファクタリングの違いについて比較しながら見ていきます。

一般的な資金調達方法である融資の場合は、自社の経営状況が大きな審査ポイントとなっており、赤字決算や債務超過の場合は融資審査に落ちることが多いです。

対してファクタリングでは売掛債権の売却を行うため、自社ではなく売掛先の経営状況がどうかを審査されます。

融資は経営状況を判断し大型の資金調達が可能・長期で分割返済

融資で資金調達を行う場合は数百万〜数千万円といった単位で調達を行い、事業運営に必要な資金を借りることが多いです。

銀行融資の審査基準は金融機関に事業計画書や決算書を提出し、申込者に返済能力があるかどうかを判断されます。

企業が事業運営を行なっていくためには、人件費や外注費・仕入れなど多くの資金が必要なります。しかし自己資金や売上だけでまかなうのは難しいケースが多く、融資による資金調達を行うことになります。

融資の返済方法は5〜8年などの分割支払いが多く、長期にわたって毎月一定金額を返済していくため、事業が軌道に乗れば手元に大きな金額を残せるのも特徴です。

銀行から借入を行うことで事業の運転資金や設備投資ができるようになり、大きな収益を上げるための事業投資として活用ができます。

ファクタリングは売掛債権の売却で少額の資金調達・短期返済が必要

ファクタリングとは売掛債権を売却することで、早期に資金調達を行う方法です。売掛債権を売却するという資金調達の特性上、ファクタリング審査では自社ではなく売掛先の経営状況を重視されます。

ファクタリングが独自審査である最大のメリットは最短即日で資金調達が可能な点です。銀行融資の場合は事業計画書・決算書の提出・面談を行なって、入金されるまでに1〜2ヶ月の時間が必要です。

しかしファクタリングの場合は請求書・本人確認書・通帳コピーなどを提出することで、売掛債権の回収リスクが低いと判断されればすぐに審査が完了し着金となります。

ファクタリング審査には明確な法的ルールはないため、各社が独自の審査基準で行っています。そのためA社では審査落ちだったとしても、B社では審査に通過するといったこともあります。

売掛債権の売却で資金調達を行うため数千万円といった資金調達は難しいですが、明日までに突発的な支払いが発生したといったように、資金繰りを改善する場合におすすめの資金調達方法といえます。

また2社間ファクタリングでは売掛先から入金があれば、その金額をファクタリング会社へ速やかに支払うことで取引完了となります。この支払いは分割はできないため、一括で支払うの通常のルールで融資と違う点です。

ファクタリングと融資の審査基準の違いを比較

ファクタリングと融資では資金調達の仕組みが異なるため、審査基準が大きく異なります。具体的には下記の項目が違いとなります。

信用力は利用企業と売掛先どちらのを重視するか

大きな審査基準の違いは信用力について、自社・売掛先のどちらを重視するかという点です。上述で触れたように融資では利用企業の信用力が重視されます。

具体的には事業の売上は順調に伸びているか・財務状況は健全であるか・返済実績に問題はないかなど、計画通りに返済する能力があるかを重視されます。返済ができないとなると銀行側は、損失となってしまうため審査は慎重に実施されます。

一方でファクタリングでは売掛先企業の信用力が審査では重視されます。ファクタリングは売掛債権を買い取る資金調達のため、売掛先企業から支払い遅延がないか・倒産などで入金できないといったことがないかが重要なポイントとなります。

そのため売掛先の経営状態が悪い・赤字決算・債務超過といった場合には、審査落ちとなるケースが非常に高いといえます。

財務状況・決算書

融資の場合は上述の通り自社の財務状況を審査されます。これは銀行側がお金を貸したとして、しっかりと返済できる能力があるかを判断するためです。

決算書が最もわかりやすい例で一年の売上や収支状況はどのようになっているかが、決算書をみればすぐにわかります。そのため決算書も確認して、不十分だと判断されると審査落ちとなるでしょう。

ファクタリングでは売掛先の財務状況が重視されますが、利用者の財務状況が全く見られないわけではありません。売掛先から入金があった場合に、ファクタリングでは一括返済が必要となります。

仮に通帳履歴などを見た時に、この資金すら支払うことができないほど、資金余力がないと判断されると審査落ちの可能性があります。

信用情報の照会の有無

信用情報とはCICやJICCといった金融業者が利用するものです。信用情報機関が管理しており、返済遅延や支払い遅れ・クレジットカードの利用停止履歴がないかなどを確認します。

融資では信用取引のため信用情報の照会は必ず実施されます。そのため仮に代表者が金融機関の支払い遅延や返済ができない状態が続いている場合は、返済力が低いと判断され審査落ちになるでしょう。

一方でファクタリングでは信用情報の照会は行わないため、極論としては利用者が信用情報ブラックであったとしても資金調達することはできます。

繰り返しになりますがファクタリングでは、売掛先の信用力・財務状況が重視されるため、請求書や通帳コピーなど提出された書類から判断を行います。

消費者金融からの借入有無

融資の場合は代表者が消費者金融からの借入があるかも審査の対象となります。借入が多い場合は銀行が融資したとしても、返済できるのかどうかが怪しいという判断になる場合もあります。

もちろん消費者金融からの借入があるだけで審査落ちになることはありませんが、審査に影響する可能性は高く通りにくいといえます。

ファクタリングでは売掛先の財務状況・支払い能力が重視されるため、消費者金融から借入があるからといって審査に影響することはないでしょう。

必要書類の数

申し込み段階で必要となる書類もファクタリングと融資では大きく異なります。一般的にファクタリングは審査が緩い・甘い部類に入る資金調達方法と言われているため、必要書類も少ないことが多いです。

融資の場合は最低でも1期分の決算書や試算表・資金繰り表・納税証明書・登記簿謄本・事業計画書などが必要なります。そのため書類の準備・作成にも一定の時間がかかることが多いです。

ファクタリングの必要書類としては請求書・本人確認書・通帳コピーなど3つ程度で良い場合もあります。ただし各社によって必要書類は異なり、上記に加えて決算書や確定申告書・印鑑証明の提出を求められることもあります。

資金調達を急いでいる場合は、必要書類が少なく通過率が高い、審査が緩いファクタリング会社を利用するのがおすすめです。

審査期間

融資の場合は利用者がどのような商品で資金調達するか・利用者の状況によって審査期間は異なりますが、一般的には2週間〜1ヶ月程度の時間がかかると言われています。

保証協会付き融資の場合は比較的審査時間が短く1週間〜1ヶ月前後ですが、プロパー融資では1〜2ヶ月前後かかることもあります。

ファクタリング審査は融資と比較すると非常に早く、最短30程度で完了することもあります。アンケート調査の結果としては5時間以内が約60%となっており、審査時間としては1日以内で完結することが一般的です。

ただし3社間ファクタリングの場合は売掛先に債権譲渡通知・承諾を得る必要があるため、審査には3〜5営業日ほどかかることがあります。

入金スピード

融資の場合は審査が通過しても金融機関内での稟議・契約書の提携対応などがあるため、1〜2週間程度の時間がかかります。また店舗に来店する必要があるため、担当者との日程がつかない場合は上記よりも長引く可能性があります。

ファクタリングの場合は審査通過から入金されるまでの時間は、2〜5時間以内が最も多くほとんどの利用者が当日中に入金されています。ファクタリングはクラウド契約で締結できることも多いため、店舗に来店する必要もなくWeb上で完結します。

こうしたWeb上で非対面で完結するサービスをオンラインファクタリングと呼びます。

審査が甘いファクタリング会社7選！個人OK・提出書類少なめで通過率90%以上

個人事業主や中小企業におすすめの審査が甘い・緩いファクタリングは審査通過率が高く、提出書類が少なめです。下記の会社は審査通過率が90%以上もしくは提出書類が請求書・本人確認証・通帳コピーの3点で利用ができます。

審査落ちの可能性があるため2〜3社に見積りがおすすめ！
基本的にファクタリングでは審査が発生するため、複数社に相見積もりがおすすめです。複数社に依頼しておけば、1社が審査落ちでも別の会社では審査に通ることもあります。また手数料相場もわかり好条件の会社を選べます。

No.1 審査通過率90%/手数料1%〜/最短30分入金/初回50%割引/高額買取保証

No.1ファクタリングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

No.1ファクタリングは審査通過率90%・手数料1%〜と安い法人向けオンラインファクタリングで、50万円から最大1億円まで幅広い売掛金の買取をしています。

乗り換えや初回利用で買取手数料が50%割引・高額買取保証もおこなっているため、はじめての利用や他社からの乗り換えにもおすすめです。

また入金時間は2〜4時間程度が一般的ですが、最短30分と他社よりも圧倒的に早いためスピーディーに資金調達したい方に向いています。

No.1ファクタリングの利用規模・入金スピード・審査時間

中小企業から大手企業まで利用・手数料も安い

No.1ファクタリングは法人に特化しており中小企業から大手企業の買取も行っているため、10名前後の会社から1,000名以上の会社でも実績があります。

手数料も安くなるキャンペーンも実施しており、高額買取でも手数料が50%割引・高額買取保証なので、手数料を抑えて資金調達できるのが強みです。

入金スピードは5時間以内が多い

No.1ファクタリングは最短30分で入金と記載があるように、審査時間・入金スピードとも早いのが特徴です。高額になるほど審査は時間がかかりますが、長くても1日で資金調達できているという口コミが多いです。

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No.1ファクタリングの口コミ・評判

PMG 個人OK/乗換率98%/審査時間20分で見積提示/2時間入金/手数料2%〜/30万円〜買取

PMG（ピーエムジー）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

PMG（ピーエムジー）は50万円からの少額でも買取対応のオンラインファクタリング会社で、審査時間は業界最短の20分で見積提示・最短2時間で入金となります。土日祝日もスタッフが対応しているため、平日以外でも資金調達ができます。

手数料も2%〜と低水準で、月間1,500件以上の請求書買取を行う業界大手ファクタリングです。他社からの乗り換え率は98%・96%のリピート率と非常に高いのが特徴です。

買取金額も上限がないため中小企業から大手企業まで幅広い企業・建設業や広告など様々な業界で利用実績があります。またファクタリングだけでなく財務コンサル・融資支援・助成金/補助金紹介なども行っており、資金調達に関する様々なサービスも受けられます。

PMG（ピーエムジー）の手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間は2時間以内が50%

PMG（ピーエムジー）は最短20分の審査時間のため、1〜2時間程度で審査通過している方が多いです。30万円から買取対象のため、個人事業主・中小企業の方にもおすすめと言えます。

入金時間はややばらつきがある

PMG（ピーエムジー）は買取額の上限がないため、300〜500万円以上の利用も一定数あります。高額な場合はやや審査・入金処理に時間がかかるので、ファクタリング業界では一般的です。

手数料は10%前後が多いが5%未満もある

紹介したようにPMG（ピーエムジー）の買取金額は30万円から上限なしと幅が広いです。そのため50万円未満などは10%前後となりますが、金額高い方の手数料は低い傾向にあります。

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PMG（ピーエムジー）の口コミ・評判

QuQuMo 個人OK/通過率98%/土日対応/2時間で即日入金のオンラインファクタリング

QuQuMo（ククモ）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

QuQuMo（ククモ）は最安1%〜と低手数料のAIオンライン完結ファクタリングサービスです。業界最安水準に加えて、必要書類は最も少なく請求書と通帳の2点のみで利用ができ、審査時間は最短30分と非常に早いのが特徴です。

QuQuMo（ククモ）が選ばれる理由は審査通過率は98%と非常に高く、オンライン完結のため入金スピードも最短2時間の即日入金と早期に資金調達できる点です。

また2社間取引のため取引先にファクタリング利用が知られることもなく、買取上限・下限制限がないため少額債権の売却を検討している個人業主やフリーランス・大口の資金調達を検討している法人企業にもおすすめです。

QuQuMo（ククモ）の手数料相場・入金スピード・審査時間

2時間以内審査・3時間程度で入金が多い

QuQuMo（ククモ）は最短30分審査・最短2時間入金と公式サイトに記載があり、表記通り2時間以内に審査完了・入金となっている方が非常に多いです。ただし買取制限を設けていないため、高額になると少し時間がかかる場合があります。

手数料は1〜5%のユーザーが多い

先ほど触れたようにQuQuMo（ククモ）は買取制限がないため、少額・高額ファクタリングの両方が可能です。高額になるほど手数料は下がりやすいですが、データ上では最も手数料相場が低いといえます。

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QuQuMo（ククモ）の口コミ・評判

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labol（ラボル） 通過率90%/土日祝日/最短30分/24時間即日入金/AIファクタリング

labol（ラボル）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

• 審査通過率90%以上/個人事業主やフリーランス特化
• 最短30分入金/土日祝日も24時間365日即時入金
• 通帳コピー不要で必要書類は3つのみ/1万円から買取OK

labol（ラボル）はフリーランス・個人事業主向けのAIオンラインファクタリングで、審査時間は最短10分・土日祝日も最短30分で24時間即時入金・審査通過率90%・必要書類も3つと少なく通帳コピーが不要で、スピーディーに資金調達できます。

ラボル一番の特徴は土日祝日も含めて365日審査受付・最短60分で24時間即時入金で、いつでも入金してくれます。24時間即時入金はラボルのみで、通常のファクタリングでは土日は営業しておらず、審査通過しても入金までに2〜3時間はかかります。

Q：申請してから入金されるまでに、どれくらいの時間がかかりますか？

A：申請をいただいてから、最短30分で審査が完了します。審査が完了いたしますと、ご登録の銀行口座宛に24時間365日即時で入金いたします。引用：labol（ラボル）公式ホームページより

また買取金額は1万円〜・手数料は一律10%も強みです。一般的に30万円未満など買取金額が小さいと、手数料は上限値の10〜20%が適用となります。しかしラボルは一律10%なので少額利用でも手数料が大きくなりません。

提出書類としては通帳コピーは不要で請求書・本人確認書類・取引先とのやり取りがわかるエビデンス（メールやSlackなど）の3点だけです。運営会社のラボルは東証プライム上場企業のセレス株式会社の100%子会社のため、安心して利用できます。

labol（ラボル）の手数料相場・入金スピード・審査時間

labol（ラボル）は個人事業主のファクタリングがメインで審査時間・入金スピードが早いのが特徴です。AI審査のため1〜2時間の割合が非常に高く、50%の方が1時間程度で入金となっています。

手数料は一律10%

labol（ラボル）の場合は1万円からの少額ファクタリングに対応しており、フリーランス・個人事業主が多いため手数料は一律10%になっています。急ぎで入金してほしい方にはおすすめです。

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アクセルファクター 審査通過率93%/即日入金/手数料0.5%〜/必要書類が柔軟で大手運営

アクセルファクターの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

アクセルファクターは大手企業のグループ会社が運営しており、手数料も0.5%から利用ができるオンラインファクタリング会社です。審査通過率は93%と高い数値で、赤字・滞納企業の売掛債権にも対応しており柔軟性が高いのが特徴です。

他社で審査に落ちた場合でも大手企業のグループ会社が運営していることもあり、リスクの高い債権でも買い取り対応を行なっています。また審査の必要書類も柔軟に対応しているため、書類が揃っていなくても代わりの書類提示があり柔軟に対応してもらえます。

また継続利用で手数料も減額されるため他社利用中でファクタリング会社の乗り換えにはおすすめです。

年間相談件数も1.5万件・専属担当の手厚いサポートがついているため、はじめてファクタリングを実施する方でも安心して利用ができます。

アクセルファクターの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間は2時間以内が70%以上

アクセルファクターは審査時間は1〜2時間が最も多いですが30分以内・1時間以内も多く、70%以上を占めています。最短60分審査と公式サイトに記載があるため、非常にスピーディーであることがわかります。

入金スピードは5時間以内が60%以上

アクセルファクターの入金スピードは3〜5時間が最も審査通過すれば、基本的には当日中に即日入金となります。1日・2日もありますが1,000万円以上も扱っているため、高額になると多少遅くなる可能性があります。

手数料相場は10%以下が多い

アクセルファクターは手数料の基準を公開しており、金額が大きくなるほど手数料が下がります。10%が最も多いですが、2〜8%と低い手数料の方も多いようです。

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アクセルファクターの口コミ・評判

ベストファクター 最短1時間入金/審査通過率92%/5分でわかる買取診断/面談不要

ベストファクターの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ベストファクターは個人事業主でも利用ができ、複数の借入がある・税金滞納・赤字で他社から断られた場合でも利用ができるオンライン完結ファクタリング会社です。

最短1時間というスピード入金が可能で、30万円からの少額債権でも対応しています。加えて審査通過率は92%以上と非常に高いの特徴です。

支払いサイトが長い売掛債権の買取も対応しているため、建設業界の方や一人親方の方におすすめのファクタリング会社といえます。

またオンラインファクタリングにも対応しているため、面談が不要で書類も郵送する必要はなく、Web上でアップロードするだけで良いのでスピーディーな資金調達が可能です。

ベストファクターの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間は1〜2時間以内が最多

ベストファクターは最短30分審査と公式サイトに記載があり、利用者の口コミとしても2時間以内が非常に多いです。ほとんどの方が半日以内には審査結果が出ています。

入金スピードは1〜2時間以内が多い

ベストファクターの公式サイトでは最短1時間と記載がありますが、30分前後で入金となっている方もいます。入金時間を重視したい個人事業主・中小企業にはおすすめと言えます。

手数料相場は3%が多い

ベストファクターの公式サイトには2%〜と記載があり10％以上の方もいますが、基本的には3％前後の口コミが多いようです。ただし一般的に100〜300万円を超える場合に、10%以下となることが多いため、金額については審査依頼を出さないとわかりません。

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ベストファクターの口コミ・評判

ビートレーディング 個人OK/通過率は98%/最短2時間/オンライン完結ファクタリング

ビートレーディングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ビートレーディングは設立10年以上の歴史を持ち東京・仙台・名古屋・大阪・福岡に5つの拠点を持ち、取引件数5.8万社以上・累計取扱高1,300億円以上と業界トップクラスの実績がある老舗オンラインファクタリング会社です。

提出書類も少なめで請求書・通帳コピーの2つで利用でき、買取制限がないため少額債権の買取も対応しており、個人事業主やフリーランスの方にもおすすめです。入力項目も7つ程度と少なく1分程度で、買取審査の申込ができます。

手数料も2%から利用ができ法人だけでなく個人事業主の方でも利用ができます。最大買取率は98%と高い数値で、店舗に来店することやオンラインでの契約ができます。

ビートレーディングの手数料相場・入金スピード・審査時間

審査時間はまばらだが2時間以内がボリュームゾーン

ビートレーディングは10年以上の歴史がある老舗のため、高額な請求書買取も対応しています。高額な場合は審査にやや時間がかかることもあり、6時間以上の方一定数います。

ただ2時間以内の割合も50%以上いるため、個人事業主や中小企業の場合はスピーディーに審査が完了するでしょう。

入金時間は5時間以内が多い

ビートレーディングは先ほど触れたように高額なファクタリングも行っているため、入金スピードはややばらつきがあります。しかし大半の人は5時間以内の即日入金となっています。

手数料相場は2〜10%と幅広い

ビートレーディングでは買取制限を設けてないないので、3〜500万円・1,000万円の買取も行っています。手数料は高額なほど低くなるため、個人事業主だけでなく中小企業も多いことでしょう。

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ペイトナーファクタリング 入金まで最短10分で即日入金/複数回申請OK/個人債権もOK

ペイトナーファクタリングの基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

ペイトナーファクタリングはフリーランス・個人事業主向けのAIファクタリングサービスで、初期・月額費用0円・最短10分で入金が完了します。

買取価格も1万円から利用が可能で請求書をアップロードするだけで簡単に現金化ができます。金融機関が運営しているサービスの場合は事業計画書などの提出が必要ですが、請求書・本人確認書・入出金履歴の3つだけで利用ができます。

また料金体系もわかりやすく手数料は一律10%となっており、最低手数料のみを記載している場合は上限がわからないことも多いですが、ペイトナーの場合は安心して利用ができます。

また一度審査で落ちてしまっても複数回の申請が可能・売掛先が個人でも利用できる点も嬉しいポイントです。

ペイトナーファクタリングの手数料相場・入金スピード・審査時間

30分以内が非常に多い

ペイトナーファクタリングはAI審査を行い最短10分で入金と公式に記載があります。審査状況によって多少時間はかかるものの、入金スピードはトップクラスです。早急に資金調達をしたい個人事業主・フリーランスにおすすめです。

手数料は10%

ペイトナーファクタリングは個人事業主に特化したファクタリングで、公式サイトにも10%と記載があります。一部のユーザーが10%以外を選択した可能性がありますが、最短10分というスピードは魅力です。緊急の場合にはペイトナーを利用しましょう。

ペイトナーファクタリングの詳細情報はこちら

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FREENANCE 最短30分で即日現金化/買取上限1,000万円/無料損害保険も付帯

FREENANCE（フリーナンス）の基本情報｜営業時間・審査通過率・必要書類・手数料・土日対応

FREENANCE（フリーナンス）はGMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営するフリーランス・個人事業主向けのお金・保険の総合サービスです。提出書類は少なめで請求書・本人確認書類・取引先のエビデンス資料の3つのみです。

最低買取金額も1万円からと少額債権にも対応しており、個人事業主やフリーランスの方におすすめですが、買取金額は最大1,000万円となっており、法人企業も利用できます。

お金のサービスでは請求書の現金化・ファクタリングサービスを利用ができ、会員登録後に最短30分で資金調達ができるようになっています。オンラインファクタリングの中では買取上限も高く、最大1,000万円まで対応しています。

また保険商品の提供も行っており、仕事の事故に対して5,000万円まで保証がでる安心保証Basicも無料で提供されているのが特徴です。

手数料も3%〜10%と他社と比較しても低い手数料率になっており、資金繰りの改善に活用ができます。

FREENANCE（フリーナンス）の手数料相場・入金スピード・審査時間

1〜2時間以内入金の割合が最も多く最速

FREENANCE（フリーナンス）は名前の通り個人事業主・フリーランスに特化しており、審査時間・入金が早いという口コミが多いです。1〜2時間以内に入金された方が最も多く、ファクタリングとしてはデータ上では最速です。

手数料は10%前後が多い

少額ファクタリングの場合は手数料が高くなる傾向にありますが、FREENANCE（フリーナンス）では10%が最も多いです。50万円以上になると多少安くなる可能性もあります。

FREENANCE（フリーナンス）の詳細情報はこちら

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ファクタリングにおける独自審査5つの特徴

売掛先の信用力を重視

紹介してきたようにファクタリングの審査で重要なのは、利用者ではなく売掛先の信用力です。ファクタリングビジネスの特性上、売掛金が確実に回収できるかをファクタリング会社は見ています。

ファクタリング会社は利用者に返還請求することはできない契約となっているため、売掛金が入金されなければファクタリング会社は損害を被ることになります。

また融資とはことなり長期で返済をするわけではないため、1〜2ヶ月後に支払われる売上が入金されれば良いため、売掛先の信用力も融資ほど慎重に細かく見られることはありません。

信用情報の照会がない

上述で触れたようにファクタリング審査では信用情報の照会を実施しません。そのため利用者が仮に信用情報がブラックリストに入っていたとしても、資金調達はできるということになります。

ただしあまりにも口座の流れが怪しい・支払い能力が低い場合は、売掛先から入金されたお金も別の資金使途に利用する可能性があるため、審査落ちになる可能性もあります。

AIによる独自審査が発達している

ファクタリングの近年のトレンドとしては人の手で審査を行わず、独自のアルゴリズムで審査を実施するAIファクタリングが登場している点です。

これまでは店舗に訪問し契約書なども郵送のやり取りが発生していましたが、Web上から審査申込を行いAIが審査・電子契約で締結できるようになっています。そのため以前と比較すると非常に早いスピードで審査〜入金までを実現しています。

早い会社では最短10分で審査完了・入金といったサービスもあり、中には24時間即時入金のファクタリングも存在ます。

手数料・提出書類などは各社が独自の審査基準を設けている

ファクタリング審査には法的なルールが明確にあるわけではないため、審査基準については各社が独自審査で手数料や条件を決定しています。

そのため各社によって必要な提出書類は異なり、A社では手数料15%・100万円で買取りだがB社では手数料7%・120万円で買取りといったこともあります。

手数料相場を確認する場合は、複数社に相見積もりをするのがおすすめです。しかし個別に何社も見積もりを出すのは手間になることでしょう。そのような場合はにはファクタリング一括見積もり・査定サイトの利用が良いでしょう。

2社間ファクタリングより3社間の方が審査通過しやすい

ファクタリング契約手法には2社間ファクタリングと3社間ファクタリングの2つの種類があります。

大きな違いとしては2社間の場合は利用者とファクタリング会社で契約するため、最短即日で資金調達ができ売掛先に知られずに済むという点です。

3社間ファクタリングでは売掛先に債権譲渡通知・承諾を得るため、取引先に知られてしまうデメリットがあります。ただし3社間では架空請求・詐欺を行うリスクが低くなるため、手数料はやや低めに設定されていることが多いです。

独自審査でもファクタリングで審査落ちとなるケース

（1）存在が怪しい・信憑性にかける売掛金

ファクタリングの審査に通らない理由の1つとして考えられるのが、売掛金自体の信憑性が薄いという点です。架空請求の疑いがある請求書の場合は、ファクタリング会社の審査では通ることはないと考えましょう。

例えば売掛先と利用者が口裏合わせを行、い取引が発生してないにも関わらず、請求書を発行するといったケースが挙げられます。他にも休眠状態の会社を利用して、架空の売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらおうとする詐欺・犯罪行為もあります。

ファクタリング会社は上記のような犯罪行為を警戒しているため、少しでも信憑性にかけると判断された売掛金は審査には取りません。当然ですが事業活動実態のないペーパーカンパニーの場合も審査には通らないため、注意しておきましょう。

（2）不良債権など回収できない可能性が高い売掛金

金融機関の貸出債権の中で企業の倒産や返済遅延によって、契約通りに元本や利息の支払いができなくなった貸出債権のことを不良債権と呼びます。不良債権は回収見込みがないため、財産的な価値がない売掛金と判断されます。

当然のことですが財産的な価値がなく回収見込みがないため、ファクタリング会社としては審査を通すことはありません。

上記のようにファクタリングでは売掛金がしっかりと回収できるかが、審査の際には重視されます。そのためファクタリング審査を出す際は、売掛先の経営状態も安定していることを前提に売掛債権を選ぶようにしましょう。

赤字が続いてる・事業譲渡計画が進行しているといった売掛先の場合は、売掛金の未回収リスクが非常に高いため、審査に通ることは難しいといえます。

（3）継続性の低い一時的な売掛金

また利用者と売掛先との間で継続的な取引が行われているか、取引実績が豊富かといった点も審査のポイントです。取引実績などを確認する理由としては、悪質な利用者が売掛先と口裏を合わせて架空の売掛金を作り、ファクタリング会社を騙して資金調達をするケースがあるためです。

架空債権はファクタリング会社にとっては大きな損害となるため、利用者と売掛先に取引実態があるかについて、通帳の履歴などから取引実態があるのかをチェックすることが多いです。

仮に売掛先と取引があったとしても一度しかない場合は、架空債権の可能性を疑われてしまい、ファクタリング審査に通過せず落ちてしまう可能性もあります。

そのためファクタリング審査を受ける場合には、売掛先との継続取引があることを証明できるように、通帳や請求書・発注書・納品書・契約書といったエビデンスとなる書類を準備しておくのがおすすめです。

（4）二重譲渡の疑いがある売掛金

また複数のファクタリング会社に申し込みを出すことは問題ありませんが、売掛金に二重譲渡の疑いある場合も審査には通りません。二重譲渡とは一つの売掛債権を複数のファクタリング会社で売却しようとすることです。

売掛債権の売却ができるは1社だけです。複数のファクタリング会社から資金調達を行うのは違法行為にあたるため、仮に審査通過になったとしても、売掛債権の回収時点で二重譲渡が発覚し刑事告訴となる可能性もあります。

（5）債権譲渡特約で禁止されている売掛金

譲渡禁止の特約が付与されている売掛債権も、ファクタリング審査で通過しない可能性が高いです。譲渡禁止特約とはそもそも売掛債権を第三者に売却することを禁止するための特約です。

譲渡禁止特約がついている売掛債権は、何か重要な理由があって譲渡禁止となっていることが多いため、取引先に特約解除を申し出ても解除は難しいです。

ただし3社間ファクタリングを利用する場合に、譲渡禁止特約を無効にしてくれる可能性もあるため、どうしても売却したい場合は3社間ファクタリング会社に相談してみましょう。

（6）法人ではなく個人事業主・フリーランスの売掛金

また一般的にファクタリングの場合は法人企業の売掛債権を売却することが多いです。そのため売掛先が個人事業主の場合は審査に通らないケースが多いです。

売掛先が法人なのか個人なのかは、信用度を決める際には非常に重要な指標となります。個人事業主の場合は法人企業と比較すると、事業規模が小さいためめ、売掛金を回収できないリスクが高くなるためです。

また個人間の売掛債権も買い取ってもらえないことが一般的です。ただしペイトナーファクタリングのようにフリーランスや個人業主に特化したファクタリング会社では、個人間の債権でも対応可能なファクタリング会社もあります。

（7）支払い期日の長すぎる売掛金

売掛債権の支払い期日が長い場合もファクタリング審査に落ちる可能性があります。支払い期日までに災害や経営悪化・不祥事といった不足の事態が発生すると、売掛金の回収ができなくなる可能性が高くなるためです。

ファクタリング会社からすると売却された売掛債権の支払い期日が長いほど、売掛金の未回収リスクが高くなります。支払い期日は長くても2ヶ月程度が理想です。

それ以上の支払い期日の売掛債権になると審査に落ちる可能性が高く、審査通過は難しいと考えた方が良いでしょう。

ファクタリングの独自審査に関するよくある質問

即日入金で審査なしのファクタリングはありますか？

審査なしのファクタリングはありません。ファクタリング審査では売掛金が入金されるかを判断し、未回収リスクが高いほど手数料が高くなるという仕組みになっています。

審査なしを謳っているファクタリング会社は、悪徳なヤミ金会社の可能性が高いため利用は避けましょう。

審査なしファクタリングはリスク大！即日入金の優良10社比較

100パーセント・絶対に誰でも通るファクタリングはありますか？

100パーセント通る・誰でも通るファクタリングはありません。上述の通り必ず審査が実施されるため、確実に通るというファクタリング会社は存在しません。

即日入金で審査が甘いファクタリングはありますか？

即日入金のファクタリング会社は複数存在し、審査が甘いファクタリング会社も存在します。ファクタリング口コミ・比較サイト「ファクログ」を運営する弊社では、審査が甘いの定義としては下記のように定義しています。

• 審査通過率が90%以上
• 必要書類が請求書・通帳コピー・本人確認書など3つ程度
• 個人事業主やフリーランスも受け付けている

この定義に当てはまる会社としては次のようなファクタリング会社があります。

ヒアリングなしのファクタリングはありますか？

ヒアリングなしのファクタリング会社はあります。現在は面談不要の完全オンラインファクタリングやAIファクタリングも登場しています。

下記のようなファクタリング会社はヒアリングなしで利用ができます。※審査状況によっては面談・電話ヒアリングが入る場合あり。